Svi korisnici kredita koji su trenutno u potrazi za odgovorom na pitanje posle koliko meseci može da se refinansira kredit, na tu ideju su pokrenuti potrebom za pronalazak povoljnijih uslova za otplatu postojećih kreditnih obaveza.
Da li je refinansiranje zaista uvek isplativa opcija?
Šta je refinansiranje kredita?
Refinansiranje kredita podrazumeva uzimanje novog kredita koji će služiti za zatvaranje i otplatu u celosti jedne ili više kreditnih obaveza. Ideja koja stoji iza celog koncepta refinansiranja jeste da uslovi pod kojima se odobravaju krediti budu povoljnija opcija za klijenta. Kada su krediti u pitanju, tu se najčešće misli na nižu mesečnu ratu, duži rok otplate kredita, niže troškove i jednostavnije praćenje mesečnih obaveza prema banci kroz konsolidaciju više zaduženja.
Refinansiranje može da olakša redovno isplaćivanje rata, pa otuda i ne čudi veliko interesovanje korisnika kredita za informacije koje se odnose na to posle koliko meseci može da se refinansira kredit.
Kada je slučaj da refinansirajući kredit olakšava dužniku?
Refinansiranje može biti odlična opcija kada je na tržištu prisutan trend pada kamatnih stopa ili kada postojeći kredit ima uslove koji su za klijenta nepovoljni. Isto tako, ako klijent u trenutku apliciranja za refinansirajući kredit ima jaču kreditnu sposobnost, onda mu i mogućnost više rate sa nižom troškovima kredita u konačnoj računici neće predstavljati problem.
Kako funkcioniše proces refinansiranja?
Iz perspektive klijenta, apliciranje za refinansirajući kredit se ne razlikuje previše od apliciranja za gotovinske kredite. Procedura je vrlo jednostavna, a ukoliko klijent iz druge banke želi da refinansira svoje dugovanje, on tada nije u obavezi da odlazi u banku u kojoj ima aktivan kredit i da u vezi toga preduzima bilo šta jer banka koja odobrava refinansirajući kredit izmiruje potraživanje po kreditu.
Ono što je za klijente nekada vrlo korisno jeste činjenica da uz refinansiranje jedne ili više kreditnih obaveza mogu dobiti i dodatna finansijska sredstva. Reč je o dodatnom novcu koji banka odobrava klijentu ukoliko za to postoje uslovi i ukoliko je njegova kreditna sposobnost odgovarajuća.
Koji su koraci u procesu refinasiranja
U ovom delu teksta objašnjavamo na šta je potrebno obratiti pažnju pre podnošenja zahteva za refinansirajući kredit i kako izgleda tok celog procesa.
Istraživanje ponuda
Kako biste bili sigurni da ste izabrali najpovoljniju opciju za kreditiranje, potrebno je istražiti sve bankarske ponude kada su krediti u pitanju. Banke kredite odobravaju po različitim kamatama i uz uslove koji se u izvesnoj meri razlikuju, tako da nikako nije savet pristatati na ponudu koja se prva dobije. Uvek je dobro odvojiti neki period da proveriti kakve uslove za refinansirajući kredit imaju i druge banke, jer može se desiti da baš u tom periodu pronađete neku promotivnu ponudu koja nudi znatno bolje uslove kada su u pitanju krediti nego što je to slučaj kod drugih banaka.
Procena finansija
Nakon ideje o tome da bi se moglo aplicirati za refinansiranje i nakon što se upoznamo sa bankarskim ponudama, treba realno sagledati sopstvene finansije, tekuće obaveze po kreditu kao i obaveze uz iznos koji će refinansirajući kredit doneti. Ovde se upoređuje iznos ukupnog preostalog duga sa troškovima i dugovanjima koji bi tek nastali ako bi se odobrio refinansirajući kredit.
Dakle, važno je znati koliko će iznositi ukupan trošak novog kredita i zaključiti da li uz ukupan iznos uzimanje kredita ide u korist ili na štetu korisnika.
Priprema dokumentacije
Dokumentacija koja se bankama dostavlja je manje-više slična u svim bankama.
Ono što će sigurno biti traženo jeste overen zahtev za kredit koji popunjava administracija preduzeća u kojem je klijent zaposlen. U zahtevu se potvrđuje da radnik ima ugovor na neodređeno, što je jedan od glavnih uslova za odobravanje kredita, a navodi se i koliko dugo je tom radnom mestu. Osim zaposlenja, kroz dokument koji popunjava administracija, banke stiču uvid u prosečna primanja klijenta a to se dodatno potvrđue i kroz izvode iz banke za određeni broj meseci (tačan broj meseci se razlikuje od banke do banke).
Ukoliko banka refinansira kredit svog klijenta, tada imam uvid u stanje na računu, tako da to za klijente znači dokument manje.
Osim pomenutog, za odobrenje kredita neophodan je plan otplate postojećeg kredita kako bi se dokazalo preostalo zaduženje koje se želi refinansirati, a banke će pribaviti izveštaj iz Kreditnog biroa kojim se stiče uvid u kompletnu kreditnu istoriju klijenta.
Napomenućemo da banke mogu zahtevati i dodatnu dokumentaciju, shodno pravilima svoje poslovne politike.
Podnošenje zahteva
Uz ličnu kartu i potrebnu dokumentaciju, kada su cilj krediti, podnosi se zahtev za kredit. Zahtev za kredit se podnosi banci lično ili putem interneta, ukoliko izabrana banka nudi takvu opciju apliciranja.
Odluka banaka
Nakon podnošenja zahteva, banci je potrebno neko vreme da obradi predat zahtev za kredit. Tada se određuje da li je klijent podoban za odobrenje kredita i procenjuje se koliki je rizik za banku da odobri sredstva. Svaka odluka se donosi na osnovu pažljive analize, a da li je zahtev za kredit odobren ili odbijen banka saopštava isključivo podnosiocu zahteva.
Koji su uslovi koji utiču na mogućnost refinasiranja kredita?
Sve one koje zanima posle koliko meseci može da se refinansira kredit, sigurno će zanimati i uslovi pod kojima se refinansiranje njihovih zaduženja može sprovesti u delo. Ipak, ne treba izgubiti iz vida i činjenicu da se uslovi u izvesnoj meri mogu razlikovati među bankama, što nas opet dovodi do već pomenutog saveta da treba prikupiti što više bankarskih ponuda kako biste mogli odabrati onu koja je za vas najbolja.
Uslovi koji propisuju banke
Ne treba izgubiti iz vida i činjenicu da se uslovi u izvesnoj meri mogu razlikovati od banke do banke, što nas opet dovodi do već pomenutog saveta da treba prikupiti što više bankarskih ponuda kako biste mogli odabrati onu koja je za vas najbolja. Banke imaju pravo da samostalno određuju uslove pod kojima će odobravati sve vrste svojih proizvoda. To znači da, ukoliko banka proceni da želi da zaštiti naplatu svog potraživanja kroz strožije uslove, ona ima pravo da to i sprovede u delo.
Vrsta kredita
Ovo je usko vezano za već objašnjenu razliku u uslovima koje banka nudi. Naime, obično se različite vrste kredita refinansiraju po različitim uslovima. Primera radi, uslovi za refinansiranje gotovinskog kredita ne uključuju isti postupak kao što je to slučaj kod refinansiranja stambenog kredita.
Kreditna istorija i ocena rizika
Pri obradi svakog zahteva za kredit, banke temeljno proveravaju kreditnu istoriju svakog klijenta koji se obrati za kreditiranje. Kroz izveštaj iz Kreditnog biroa banke stiču uvid u to da li su prethodne kreditne obaveze isplaćivane na vreme ili je bilo kašnjenja, prati se hronologija zaduživanja i, uz brojne podatke koje ovaj izveštaj nudi, procenjuje se kreditni rejting klijenta.
Loš kreditni rejting znači da klijent nije pogodan za novo zaduženje jer na osnovu toga banka procenjuje da bi plasman bio rizičan zato što postoje indicije da otplata kredita neće biti uredna. Sa druge strane, ako izveštaj iz Kreditnog biroa pokaže urednost u izmirivanju obaveza i ako se tamo ne nalaze nikakve docnje ili tome slično – klijent je (sa te strane) adekvatan za odobrenje kredita.
Stabilnost zaposlenja i visina primanja
Stalno zaposlenje i redovna primanja spadaju među osnovne uslove koji moraju biti ispunjeni kako bi se zahtev za kredit uzeo u razmatranje. Ovo znači da klijenti koji imaju ugovor na određeno vreme (šest meseci, godinu dana) nemaju mogućnost apliciranja kada su krediti u pitanju, jer je za to neophodan ugovor na neodređeno. Dodatan je uslov i to da klijent mora biti zaposlen određeno vreme na trenutnom radnom mestu gde ima ugovor na neodređeno (u proseku, minimum šest meseci da bi se krediti uzeli u razmatranje).
Osim stalnog zaposlenja, visina mesečnog primanja je takođe nezaobilazan uslov. Neophodno je da primanja mogu bez ikakvih problema pokriti ratu kredita, kao i sva druga trenutna zaduženja koja klijent potencijalno ima. Reč je o proceni kreditne sposobnosti koju banke računaju na jasno definisan način i koja služi kao još jedno sredstvo za procenu podobnosti klijenta kao potencijalnog korisnika kredita.
Postojeći nivoi zaduženosti
Jedan od faktora koji utiče na klijentovu kreditnu sposobnost jeste trenutna zaduženost. Ukoliko je klijent minimalno zadužen po pitanju kredita ili kreditnih kartica, njegova kreditna sposobnost nije u velikoj meri umanjena. Međutim, ako je reč o ratama kredita koje nisu predmet refinansiranja, a koje su velike – tada je ključno koliko je primanje i da li je visina mesečnog prihoda klijenta dovoljna da banka zahtev primi u obradu.
Kada je moguće podneti zahtev za refinansiranje?
Nakon što smo obradili uslove refinansiranja, dolazimo i do odgovora na pitanje sa početka teksta – posle koliko meseci može da se refinansira kredit?
U praksi je taj rok u najvećem broju slučajeva pola godine, ali treba imati na umu da neke banke zahtevaju da je minimalno vreme otplate i duže – primera radi, devet meseci ili godinu dana. Neke banke istupaju sa porukama da ne postoji minimalni vremenski rok u otplati postojećeg kredita koji ograničava zahtev za refinansiranje, ali – ipak je savet dobro razmotriti baš svaku ponudu, kako bi se stekao uvid u to pod kojim se tačno uslovima može refinansirati postojeća obaveza.
Koji su uslovi koje korisnik mora da ispunjava da bi refinansiranje bilo odobreno?
Uopšteni uslovi koji su bitni svim bankama odnose se na sledeće kategorije.
Redovna otplata postojećeg kredita
Banke će uzeti u razmatranje klijentov zahtev za refinansiranje ukoliko se ustanovi da je dosadašnje plaćanje (jednog ili više) kredita koji se želi refinansirati bilo uredno. U slučaju da je do sada postojala zabeležena docnja u izveštaju iz Kreditnog biroa, to je jasan signal za banku da bude oprezna.
Kreditna sposobnost korisnika
Kao što smo već pomenuli, procena kreditne sposobnosti je nezaobilazna u svakoj banci. Negde su po ovom pitanju kriterijumi malo strožiji, a negde blaži, međutim – svaka banka neizostavno obraća pažnju na kreditnu sposobnost klijenta. Kako se kredit za refinansiranje posmatra kao novi vid zaduženja, banka će zahtevati da joj se obezbedi sva dokumentacija koja će pomoći u oceni kreditne sposobnosti, osim ako te informacije već nema u svojoj evidenciji.
Promena kamate, valute ili roka otplate
Osim procene kreditne sposobnosti, procenjuje se i klijentova spremnost da odgovori na novonastale uslove kredita – na drugačiju kamatu, rok otplate, kao i potencijalno izmenjenu valutu (RSD, EUR). Sve navedeno u krajnjoj računici može uticati na ukupan trošak kredita za refiansiranje, pa banke obraćaju pažnju i na ove aspekte.
Postojanje dodatnih obezbeđenja
U zavisnosti od poslovne politike banke i od vrste kredita koji se želi refinansirati, neke banke mogu zahtevati i dodatna sredstva obezbeđenja svoje naplate potraživanja. Ovde može biti reč o polisi životnog osiguranja ili nekoj drugoj vrsti garancije koja služi kao osiguranje da će banka uspeti da bez ikakvih poteškoća naplati dati kredit.
Vrsta i broj postojećih kredita
Da li dužnik želi da refinansira jedan kredit, više njih, ili različite bankarske proizvode: kredit, kartice, tekući minus?
O izmirenju tekućih obaveze koje bi bile predmet refinansiranja se posebno vodi računa, jer je za banku primarni cilj plasirati sigurno i naplativo potraživanje.
Kada se refinansiranje isplati?
Svi koje interesuje posle koliko meseci može da se refinansira kredit, treba da razmisle i o tome da li se i u kojoj meri refinansiranje isplati. Evo kada je to najisplativije.
Finansijski razlozi za refinansiranje
Refinansiranje dugovanja korisnicima kredita se isplati kada refinansirajući kredit nudi povoljnije finansijske uslove. Ovde se prvenstveno radi o povoljnijoj kamatnoj stopi – u nekim slučajevima kredit se zbog urgentnosti uzima i po manje povoljnijim uslovima, ali čim se stvori prilika za refinansiranje i kada se pronađe bankarska ponuda koja nudi nižu kamatu, tada je refinansiranje isplativa opcija, kada su krediti u pitanju.
Smanjenje mesečnih troškova
Kamata nije jedini trošak kredita koje dužnik plaća. Osim kamate, postoji održavanje kredita, osiguranje i slični izdaci koji utiču na ukupnu cenu kredita. U slučaju da se na dve ili tri obaveze (primera radi, gotovinski kredit, kreditna kartica i minus po tekućem računu) godišnje plaćaju ovi izdaci, tada treba staviti sve na papir i videti da li se takva računica isplati.
Kada je moguće imati niže ukupne troškove koje dužnik ima, tada je apsolutno opravdano refinansirati obaveze i nastaviti otplatu kredita po novim uslovima.
Promene tržišnih uslova kao signal za refinansiranje
Ekonomske promene utiču na bankarske ponude, pa je poželjno uvek biti informisan oko trenutnih kretanja kamatnih stopa i biti upućen u to šta se predviđa u budućnosti po pitanju stopa. Nekada su najavljene niže kamatne stope odlična vest koju treba iskoristiti i na vreme isplanirati refinansiranje povodom pomenute kamatne stope.
Koje su prednosti refinasiranja?
Smanjenje ukupne kamate
Svakako se najveći broj korisnika kredita odluči za refinansiranje zbog uštede koju niža kamata može da obezbedi. Ovo je ujedno i najveći benefit za dužnika, kada su krediti u pitanju, a ušteda koja se na ovaj način može postići nije zanemarljiva. Zato, ako se trenutno interesujete o tome posle koliko meseci može da se refinansira kredit, pre podnošenja zahteva treba proveriti da li ćete i koliko uštedeti uz refinansiranje.
Konsolidacija više kredita
Uz uštedu dobro dođe i kada se smanji broj kreditnih obaveza. Vođenje računa o više plaćanja nekada može biti zamorno, naročito za one zaboravnije. Spajanje više obaveza u jednu je praktičnije i lakše za korisnika – povrh toga što postoji jedna umesto više mesečnih rata za plaćanje, niži je zbir kamata i lakše se prati jedan rok za plaćanje nego više njih.
Povećanje finansijske fleksibilnosti
Ono što se kroz refinansiranje nudi jeste i mogućnost da se klijentu ponude uslove otplate kredita koji mu u ovom trenutku više odgovaraju. To znači da rok otplate bude duži ili kraći (u slučaju da klijent ima želju da brže izmiri kredit i da je njegova kreditna sposobnost jača nego pre), a visina rate se isto tako prilagođava trenutnoj potrebi klijenta (visina rate može biti viša i niža).
Osim toga, ukoliko postoji adekvatna kreditna sposobnost, dužnik kroz refinansiranje može dobiti i dodatna sredstva mimo pokrića duga. Dodatna sredstva se mogu investirati pa je tako klijentova finansijska fleksibilnost veća.
Koji su mogući nedostaci refinansiranja?
Naknade i troškovi obrade novog kredita
Kako je refinansirajući kredit za klijenta i banku novo zaduženje, uz njega idu i standardne naknade i troškovi u vezi obrade i održavanja kredita. Neke banke mogu ponuditi pogodnosti kako bi bile što konkurentnije, pa tako će negde naknada za obradu kreditnog zahteva biti besplatna i sl.
Rizik od promene kamatnih stopa
U slučaju da se refinansirajući kredit obračunava po promenljivoj kamatnoj stopi, postoji rizik od kretanja ukupne kamate. Međutim, kako se promenljiva kamata sastoji od fiksnog dela i dela koji je podložan promeni, u stabilnim tržišnim uslovima ova kretanja varijabilnih kamata ne bi trebala da budu razlog za brigu.
Potencijalni gubitak povoljnijih uslova sa starog kredita
Nekada i banka koja je prvobitno odobrila kredit može ponuditi izvesne povoljnosti kako bi klijenti bili što lojalniji (odobravanje privremene obustave u plaćanju, niže naknade za kašnjenje i sl.). Ovo je razlog za vrlo mudro razmatranje baš svakog aspekta, a ono što treba da prevagne treba da bude temeljeno na računici šta je za korisnika kredita isplativije.
Kreditna ocena i dodatno zaduženje
Svaki zahtev za bilo koju vrstu kredita i svi detalji u vezi toga beleže se u Kreditnom birou. Na osnovu tih podataka, banke će u budućnosti donositi odluke o budućim zahtevima za kreditiranje, pa je važno znati da trenutna prezaduženost može biti prepreka za neke buduće planove.
Još jedna stvar na koju treba obratiti pažnju pre apliciranja za kredit jeste da li postoji naknada za prevremenu otplatu kredita i koliki je njen ukupan iznos. Ovo je vrlo česta praksa među bankama i važno je znati kakvi su uslovi po ovom pitanju, ako se jednog dana stvore uslovi za refinansiranje kredita. U slućaju da se radi o visokoj naknadi za prevremenu otplatu, tada je i ušteda od refinansiranja dovedena u pitanje.
Koje praktične savete možemo da vam damo ako planirate refinansiranje kredita?
Pokretanje procesa u vezi refinansiranja kredita nije previše zahtevno, samo je važno dobro obratiti pažnju na određene stvari.
Za početak, pre potpisivanja ugovora sa bankom, svaki klijent treba da zna posle koliko meseci može da se refinansira kredit. Dalje, ako jednog dana dođe do potrebe za refinansiranje, važno je sve staviti na papir i proceniti da li se refinansiranje isplati. U nekim slučajevima, refinansiranje donese dužniku više štete nego koristi, a to je upravo ono što treba izbeći. Ovo može biti posledica nedovoljne informisanosti ili prebrzo donete odluke, a vešto smišljene promotivne poruke mogu doprineti pogrešnom shvatanju onoga što kredit za refinansiranje sa sobom nosi.
Zato, pre nego što bilo šta potpišete, detaljno proverite sve uslove pod kojima se traženi kredit odobrava.
Kontaktirajte svog ličnog kreditnog brokera
Nije nam namera da zastrašimo čitaoce kada naglašavamo potrebu da budete oprezni pre sklapanja bilo kakavog ugovora o kreditu. Reč je o finansijskog obavezi koju treba da izmirujete nekada i duži vremenski period i, u najboljem slučaju, bez kašnjenja. Zato je neophodno znati sve u vezi kredita za koji se interesujete.
Ali, nekada dolazak do odgovora može biti izazovan ako ne znate šta tačno da pitate.
Zato je Kredit broker tu da pomogne.
Nudimo besplatnu pomoć svim svojim klijentima koji nam se obrate sa željom da kod banke uzmu bilo koju vrstu kredita. Ono što je naš zadatak jeste da umesto klijetna prikupimo sve bankarske ponude koje najviše odgovaraju onome što je klijentu potrebno i da budemo profesionalna pomoć klijentu od početka do kraja tog procesa.
Edukujemo klijente o tome šta ih sledeće očekuje, koje su njihove obaveze i prava. Osim toga, ako klijenti imaju bilo kakve nejasnoće, tu smo da damo odgovor na svako pitanje.
Osim što naši klijenti ne gube vreme na obilaske banaka u potrazi za najboljim ponudama i ne čekaju u redovima, naša pomoć im dosta koristi jer budu u potpunosti upućeni u sve što se tiče apliciranja za željenu vrstu kredita. Ovo je posebno korisno kada je reč o apliciranju za stambeni kredit, jer priprema i ceo proces koji stambeni kredit nosi, može biti nezgodan ako nemate nekoga ko će da vas vodi od početka do kraja.
Ističemo da je naša usluga u potpunosti besplatna i bez skrivenih troškova, a osim toga je i neuslovaljavajuća – sami donosite izbor o tome u koju banku ćete aplicirati za kredit, naše je da vam pomognemo da pronađete ponudu koja je vama najisplativija.
Ako vam je ovaj tekst bio koristan, pozivamo da nas kontaktirate kada vam zatreba profesionalna, podrška, a pre delimo sa vama još tri teksta koja možete pročitati, a na temu su kreditiranja od strane banke:
Kontaktirajte nas
Tu smo za sva vaša pitanja!
