Udruživanje plata za stambeni kredit

Da li je udruživanje plata za stambeni kredit jedan od načina na koji i vi možete doći do svog stana? 

Evo bloga kojim obrađujemo tu temu i u kojem ćemo se osvrnuti na najznačajnije detalje koji bi bili korisni svakome ko razmišlja o tome da na ovaj način aplicira za kupovinu stana, nekretnine.

Šta znači udružiti plate za stambeni kredit?

Krediti koji se dele su ekonomski održivijii, pogotovo u slučaju stambenih kredita.Udruživanje plata povodom stambenih kredita je često prisutan način apliciranja za stambeni kredit onda kada supružnici ne žele jednu platu da opterete sa ratom za stambeni kredit. Tada im je isplativije da kroz dve plate podele to kreditno opterećenje. Udruživanje se zahteva i kada je kreditna sposobnost jednog lica nedovoljna da ispuni rok otplate kredita. Na taj način, kreditna obaveza se deli da dva dela, pa je samim tim potrebno i manje prostora u kreditnoj sposobnosti po korisniku, kako bi se zadovoljio uslov banke za odobrenje kredita.Pitanje je sa kim se mogu deliti ovi krediti?

Ko može da udruži plate prilikom traženja kredita?

Kada su u pitanju krediti stambenih namena, ustaljeno je mišljenje da se udruživanje plata omogućava  samo supružnicima. Ovu mogućnost imaju i vanbračni partneri koji žive zajedno, a osim njih, korisnik može udružiti platu i sa nekim od članova svoje rodbine ili sa prijateljem. 

Bez obzira na to sa kim se plate udružuju, važno je znati da je svaki korisnik u obavezi da ispoštuje uslove koji važe za apliciranje i odobrenje stambenog kredita, a tiču se godina starosti, stabilnosti primanja, kreditne sposobnosti, uredne kreditne istorije i dobrog kreditnog rejtinga.

Koje su glavne prednosti udruživanja plata?

Povećanje kreditne sposobnosti

Kada se kreditna obaveza deli na dva dela, to znači da svaki od korisnika stambenog kredita može imati manje prostora u kreditnoj sposobnosti nego što bi to bio slučaj da samostalno podnosi zahtev za stambeni kredit. Primera radi, u slučaju da jedan supružnik već isplaćuje neki iznos i njegova kreditna sposobnost nije dovoljna za stambeni kredit, udruživanjem sa drugim supružnikom se potrebna razlika pokriva i na taj način se zajednički podnosi obaveza otplate stambenog kredita.Više o kreditnoj sposobnosti možete pročitati u blogu Kreditna sposobnost – Šta banke uzimaju u obzir

Veći izbor nekretnina

Jačina kreditne sposobnosti direktno utiče na visinu stambenog kredita za koji se može aplicirati. Zamislimo da je klijentova kreditna sposobnost dovoljna da izmiruje ratu za stambeni kredit koja je 300 evra, što mu na period otplate kredita od 25 godina ne ostavlja previše izbora za kupovinu veće nekretnine u centru grada. Međutim, ako se njegova plata udruži sa platom drugog korisnika i ako se u tom slučaju može izdvojiti 600 evra za mesečnu ratu – tada je izbor daleko veći, i ova dva lica mogu uzeti vrednu nekretninu na željenoj lokaciji (lokacija diktira iznos stana, nekretnine).

Lakša otplata kredita

Sve je lakše kada se podeli, pa i mesečna obaveza otplate stambenog kredita. Učešće dve plate za stambeni kredit doprinosi ne samo da se kredit lakše dobije, već i da se lakše otplaćuje iznos jer u obavezi učestvuju dva lica, pa je pojedinačno opterećenje otplate stambenog kredita manje.

Koji su potencijalni rizici kod udruživanja plata za kredit?

Pravne obaveze i dugoročna odgovornost

U slučaju koji je u praksi i najčešći, kada se supružničke plate udruže u isplati kredita, treba znati da su oba lica podjednako odgovorna za sva pitanja u vezi stambenog kredita i njegove isplate. Svi uslovi koje bi jedno lice moralo da ispuni i sve obaveze koje bi bile samo njegove u slučaju samostalnog apliciranja za stambeni kredit sada podjednako važe za oba partnera.

Rizik kod konflikta među partnerima

Udruživanje plata za stambeni kredit kao preduslov bi trebalo da ima stabilan odnos između dvoje ljudi. To znači da se ovakav način dolaska do kredita za stan preporučuje samo onim parovima koji znaju da će svaki konflikt rešiti na prijateljski način i u interesu svoje zajendice.

Mogući problemi i zastoji kod razvoda partnera

U slučaju da stvari među partnerima ne funkcionišu onako kako je prvobito bilo zamišljeno – dolazi i do potencijalnih komplikacija u vezi odgovornosti po pitanju mesečnih anuiteta. Moguće je dosta problema ako dođe do razvoda i tada je neophodno zatražiti pomoć advokata kako bi svaki partner znao svoja prava i obaveze.

Šta banke uzimaju u obzir kod kredita sa udruživanjem plata?

Kao što smo već i pomenuli, bez obzira na to što se kredit lakše isplaćuje, da bi se kredit odobrio – oba lica moraju zadovoljiti sve uslove koje banka ima, baš kao da samostalno apliciraju za stambeni kredit. To znači da banke obraćaju pažnju na njihova primanja, zaposlenje i kreditnu istoriju.

Ukupna primanja

Plate oba korisnika treba da budu adekvatne da bi njihova kreditna sposobnost bila odgovarajuća za redovna izmirenja mesečnih anuiteta.

Stabilnost zaposlenja

Oba korisnika moraju biti zaposlena za stalno, poštujući sve ostale uslove u vezi zaposlenja koje banka odredi (dužina trajanja zaposlenja kod trenutnog poslodavca, eventualno čak i dužina poslovanja poslodavca i sl.)

Kreditna istorija

Da bi udruživanje plata za stambeni kredit bilo moguće, oba lica moraju imati čistu kreditnu istoriju. Izveštaj iz Kreditnog biroa ne sme da ukazuje na docnje, tužbe ili vođenje nekih sudskih sporova.

Koji su koraci prilikom apliciranja za kredit sa udruženim platama?

Kada lica udružuju plate za stambeni kredit, njihov proces apliciranja je identičan kao i kada samo jedno lice podnosi zahtev za kredit.

Priprema dokumenata

Na samom početku, potrebno je rešiti sve poslove u vezi dokumentacije koja je potrebna za stambeni kredit. U blogu koji se zove Potrebni papiri za stambeni kredit – Krenite spremni u banku detaljno smo se osvrnuli na to šta banke obično traže od svojih klijenata koji žele da podnesu zahtev za stambeni kredit.

Odabir prave banke

Ono što klijentima može uzeti dosta vremena, a što smatramo vrlo bitnim jeste provera svega u vezi uslova koje banke imaju za odobravanje ove vrste kredita. Budite sigurni da ste ste odlučili za banku koja daje najbolje uslove za stambeni kredit, a malo kasnije ćemo vam pojasniti kako vam mi u tome možemo pomoći.

Pregovaranje o uslovima i kamatama

Klijenti kada se odluče za banku u kojoj će aplicirati za stambeni kredit, oni tada otpočinju i pregovore u vezi uslova koje banka nudi i tada im bankarski službenici detaljno obrazlažu sve što je važno da znaju po pitanju troškova i obaveza koje će imati uz stambeni kredit a diktiraju ih navedeni uslovi.

Proces apliciranja za kredit

Nakon odabrane nekretnine i prikupljene kompletne dokumentacije sledi i zvanično započinjanje procesa koji se odnosi na podnošenje zahteva banci. Nakon ovog koraka, klijentima je ostalo jedino da čekaju na odluku koju će banka doneti povodom odabrane nekretnine.

Koji su alternativni način za udruživanje plata sa partnerom?

Banke u zavisnosti od svoje kreditne politike mogu ponuditi specifične uslove koji se tiču udruživanja plata za stambeni kredit. Ovo znači da banke po istim pitanjima (kao što je osiguranje kredita ili jemstvo) mogu imati različita pravila, što je sasvim u redu i za klijente jer oni tada imaju mogućnost izbora.

Osiguranje kredita putem hipoteke

Stambeni kredit obično zahteva da hipoteka bude upisana na nekretninu koja se kupuje kroz učešće ili da se to uradi kroz upis hipoteke na drugu nekretninu čija vrednost ima iznos za bar 30% viši od vrednosti nekretnine koja se kupuje. Ovo je slučaj kada banka ne traži učešće za stan, ali traži postojanje još jedne nekretnine čija procenjena vrednost mora biti adekvatna traženom kreditu.Ako vas interesuje kako hipoteka funkcioniše, predlažemo da pročitate i tekst Hipoteka za stambeni kredit – Sve što morate da znate.

Jemstvo

Jemstvo predstavlja vid osiguranja datog kredita u smislu da su jemci obavezni da isplaćuju kredit u slučaju da je isti nenaplativ od strane tražioca kredita. Ovo znači da možda nećete udružiti platu za stambeni kredit sa supružnikom, ali će svakako postojati lice koje će morati da zadovolji iznos, iste uslove i da ima iste obaveze kao što je reč i o onome ko aplicira za kredit.

Kredit sa drugim članom porodice

Osim sa supružnikom, udruživanje plata za stambeni kredit moguće je sa drugim članom porodice – roditeljem, bratom ili sestrom. Potrebno je dobro razmotriti uslove koje banke u ovom slučaju imaju, a kao što smo već i pomenuli – korisno je imati sve bankarske ponude kako biste bili sigurni da ste izabrali banku sa najpovoljnijim uslovima. 

Kako vam Kredit broker može u tome pomoći?

Kredit broker nakon konsultacije sa svojim klijentima po pitanju onoga što su njihove potrebe, želje i mogućnosti, kreće u prikupljanje aktuelnih bankarskih ponuda za kredite po kriterijumima koje klijenti imaju. Ovo znači da ćemo vam uštedeti jako puno vremena jer sami nećete morati da obilazite banke i da idete na sastanke sa njihovim službenicima. Osim toga, naši finansijski stručnjaci pomažu klijentima da bolje razumeju ceo proces apliciranja i odobravanja kredita i upoznaju ih sa njihovim pravima i obavezama. Ovako klijenti imaju u svakom trenutku stručnu podršku, mogu nam uvek obratiti za pomoć, a ceo proces prolazi lakše i bez stresa.
Kontaktirajte svog ličnog Kreditnog brokera: