Šta se dešava ukoliko zakasnite sa ratom kredita?

Ovaj blog započinjemo sa dva pitanja i dva odgovora.

Prvo – u koje namene banke odobravaju kredite? 

Najveći udeo u kreditiranju odnosi se na gotovinske kredite (47,7%), potom na stambene (42,9%), poljoprivredne (5,6%), potrošačke (1,3%) i ostale vrste (2,6%). 

Izvor sajt https://www.ubs-asb.com/ 

Drugo – šta se dešava kada se obaveze ne mogu isplatiti?

Moramo što pre pronaći najadekvatnije rešenje.

Nažalost, nepredviđene okolnosti usled kojih nam se ugrozi finansijska stabilnost nisu nešto za šta sa sigurnošću možemo reći da će nas zaobići. Zbog toga, ako koristite bankarske kredite ili to planirate da uradite, verujemo da je korisno da znate šta se dešava kada nastupi kašnjenje rate kredita.  

Šta znači kašnjenje rate kredita i koliko dana se smatra kašnjenjem?

Ako postoji raskorak od par dana od termina kada rata za kredit dospeva za plaćanje i plaćanja rate – to nije razlog za brigu. Obično se tolerišu kašnjenja koja su kraća od mesec dana, ali nikako ne bi škodilo da se kod banke raspitate koliko ona toleriše potencijalna kašnjenja, kako biste znali u slučaju da se dogode nepredviđene okolnosti.

Banke pod docnjom u izmirivanju obaveza za fizička lica smatraju dug koji je stariji od 60 dana, dok je za pravna lica i preduzetnike taj rok znatno kraći – docnja kod njih predstavlja dospele i nenaplaćene obaveze preko 15 dana. 

Zakašnjenje sa plaćanjem rate kredita svakako nije nešto što klijent planira niti želi, ali u slučaju da se desi, bilo bi korisno znati koliko vremena nakon dospeća rate može proći bez ikakvih posledica. A posledice mogu biti itekako nepovoljne. U nastavku malo više o svakoj od njih.

Šta se dešava kada kasnite sa ratom kredita?

U zadnjih deset godina prisutan sve manji procenat učešća docnje fizičkih lica u dugu plasiranih kredita, a na kraju septembra 2024. po Kreditnom izveštaju Udruženja banaka Srbije, taj procenat je iznosio 2,2%. 

Šta se tačno dešava sa korisnicima kredita koji su u docnji i koji su doprineli pomenutoj statistici?

Opomena od banke

Datum dospeća kredita je prošao, a rata nije isplaćena. Ako nema evidentiranu uplatu, banka će verovatno kontaktirate dužnike da ih podsete da je rok za plaćanje prošao i da je ovo još uvek period kada se njihovo zakašnjenje neće sankcionisati ni zateznim kamatama ni bilo kojim drugim restrikcijama.

Obračun zateznih kamata i penala

Nakon što prođe više od trideset dana, banka će poslati prvu opomenu u kojoj obaveštava da je krenuo period računanja zatezne kamate zbog dugovanja. Posle prve opomene kroz dve nedelje će stići I druga opomena i ovo je faza kada je neplaćanje rate sankcionisano samo kroz zaračunavanje kamate. 

Administrativna zabrana i kontakt sa poslodavcem

Da bi naplatila svoje potraživanje, banka može da se obrati poslodavcu i da putem administrativne zabrane naplati svoju ratu. U tom slučaju se iznos rate koja se duguje ne stavlja na raspolaganje korisniku kredita, već se ona odbija od plate.

Naplata duga od jemca

Ako je odobreni kredit podrazumevao postojanje jemca kao sredstva obezbeđenja naplate, dugovanje korisnika kredita se naplaćuje od jemca.

Prijava Kreditnom birou 

Kao što smo pomenuli, docnja za fizička lica nastaje kada se sa isplatom anuiteta kasni duže od 60 dana. Od evidencije docnje za dužnika nastupaju prve ozbiljnije komplikacije. Svaka evidencija kašnjenja u isplati obaveza ugrožava kreditnu istoriju, a to znači da postoji skoro pa apsolutna sigurnost da će zbog toga svaki budući zahtev za kredit biti odbijen sve dok se kašnjenje ne izbriše.  Tako da, ukoliko budete imali poteškoće prilikom traženja novih kreditnih zaduženja, bilo da su u pitanju keš krediti, poljoprivredni krediti ili bilo koji drugi krediti ili zaduženja, kašnjenja u servisiranju dosadašnjih kredita negativno će uticati na vašu kreditnu istoriju i može značajno otežati mogućnost da vam krediti kod banke u budućnosti budu odobreni.

Kada se evidentirana docnja briše iz evidencije Kreditnog biroa? Za fizička lica, podaci o docnji se brišu u roku od tri godine od prestanka važenja ugovora o kreditu po kojem je nastala zabeležena docnja. Za pravna lica i preduzetnike, radi se o periodu do pet godina.

Naplata duga kroz sud

Ako korisnik kredita ima zakašnjenje u plaćanju rate kredita i propusti da isplati tri rate – velika je verovatnoća da je tada od banke dobio i opomenu pre pokretanja sudskog spora. Ovo je faza kada se banka priprema da slučaj prosledi na sud, i tada situacija nije nimalo naivna. Da bi se predupredile brojne komplikacije i da dugovanje ne bi bilo uvećano za sudske troškove, savet je da se u početnim fazama ovog ciklusa porazgovara sa bankom, iskreno se iznesu razlozi kašnjenja i da se proba naći rešenje koje će sprečiti da slučaj stigne do suda.

Kako izgleda izveštaj Kreditnog biroa kada se kasni sa uplatama?

Izveštaje iz Kreditnog biroa banke koriste kako bi imale uvid u kreditnu istoriju i kreditni rejting klijenta koji aplicira za kredit (keš, stambeni ili bilo koju drugu vrstu kredita). 

Ako izveštaj prikaže dugovanje po tekućim obavezama tada je velika verovatnoća da će banke biti itekako skeptične i da će zabeležene docnje uticati na krajnu odluku u vezi toga da li će kredit biti odobren. Razume se, ako je dugovanje veliko to je dosta komplikovanije rešiti nego ako stoji simbolično dugovanje. Banke detaljno razmatraju kada i po kom osnovu je nastao dug, kao i koliki je njegov iznos. 

U izveštaju iz Kreditnog biroa navode se podaci vezani za zakašnjenja plaćanja rate kredita, lizing ugovore, docnje u isplati rata za kreditne kartice i jemstva. Tamo su evidentirana svi rokovi i iznosi za plaćanja, kašnjenja i njihovi iznosi. Ove podatke Kreditni biro dobija od banaka, lizing kuća i drugih institucija koje imaju saradnju sa Kreditnim biroom.

Da li postoji neko dozvoljeno kašnjenje sa uplatom rate?

Kada imate kredit, neophodno je vođenje računa od evidenciji plaćanja rata, kako biste izbegli zaračunavanje zateznih kamata koje se moraju platiti kao penal za neizmirenje obaveza na vreme. 

Kašnjenja do pet dana neće imati nikakvih posledica, ali već nakon tog perioda moguća su uračunavanja kamata, a pozivi iz banke će uslediti ako ratu ne platite ni za trideset dana.

Šta možete da uradite kada dođe do kašnjenja?

Kontaktiranje banke i pregovori o reprogramu

Bez obzira na razloge zbog kojih je došlo do kašnjenja u isplati rata – nemojte izbegavati pozive iz banke. Posetite i filijalu, obrazložite svoj problem i zatražite pomoć. Dosta banaka je spremno da zbog takvog pristupa svojih klijenata ponudi neke olakšavajuće opcije i tada su voljni da razmotre sve načine kako bi se omogućila lakša otplata kredita (bilo da je reč o keš, stambenom ili bilo kojoj drugoj vrsti kredita).

Opcije za refinansiranje kredita

U nekim slučajevima refinansiranje dugovanja može da olakša celu situaciju. Zatražite od bankara mišljenje o refinansiraju i zajedno proverite da li bi to doprinelo redovnom izmirenju obaveza. Nekada je niža mesečna rata uz duži period otplate rešenje za one klijente koji su spremni da duže vreme plaćaju kamate ali uz isplatu niže rate.

Kako preduprediti kašnjenje sa isplatama rate kredita?

Planiranje mesečnog budžeta i postavljanje prioriteta

Rata kredita je trošak za svaki budžet, naročito kada je reč o anuitetima čiji su iznosi viši. Planiranje mesečnog budžeta i pametno raspolaganje sa novcem doprineće dobrom postavljanju prioriteta, među koje svakako spada i redovno plaćanje rate za kredit.

Korišćenje podsetnika za uplatu

Brz tempo života i stres doprineće našoj rasejanosti i zaboravnosti, pa ako primetite da vam vreme brzo prolazi da ne možete da pamtite kada kredit dolazi na naplatu – koristite aplikacije koje će vas par dana pre podsetiti na to.

Održavanje fonda za hitne slučajeve

Ono što bi u svakom domu bilo dobrodošlo jeste određena suma novca koja se svakog meseca odvaja za štednju. Ako imate mogućnost da uštedite, steknite naviku da svakog meseca izdvojite novac sa strane za nepredviđene situacije, pa ćete tako uvek biti sigurni da imate dovoljno i za ratu kredita.

Da ne biste došli u situaciju da imate problem sa isplatama i da ne dođe do toga da se kod vas evidentiraju kašnjenjenja prilikom plaćanja rate kredita, treba dobro razmisliti pre potpisivanja ugovora za kredit. Ovome prethodi detaljno razmatranje svih bankarskih ponuda, a to oduzima dosta vremena i energije. 

Kredit broker je prepoznao potrebu klijenata da imaju podršku u pronalasku najadekvatnijih i najboljih bankarskih ponuda, pa je zato naša usluga temeljena baš na tome – shodno kriterijumima svojih klijenata selektujemo najbolje ponude od svih banaka i izlažemo ih klijentu. Odluka je na njemu, naše je da obezbedimo tačne informacije i da budemo profesionalna podrška u procesu apliciranja za kredit. Naši stručnjaci iz bankarskog sektora su tu da vam pomognu i da uvek budu na raspolaganju. 

Usluga koju pružamo je besplatna, i ne sadrži nijedan skriveni trošak. Ako vam zatreba pomoć – tu smo.