Efektivna kamatna stopa – Šta je i kako se računa?

Kada razmatrate ponude banaka za bankarske kredite, savet je da obratite pažnju na iznos efektivne kamatne stope. Lakše ćete moći da poredite uslove pod kojima banke odobravaju kredite, a zašto je to baš – tako detaljno objašnjavamo u ovom tekstu.

Šta je efektivna kamatna stopa?

Efektivna kamatna stopa je iznos kamate koji obuhvata nominalnu kamatnu stopu i dodatne troškove koje klijent plaća tokom trajanja perioda kreditiranja. Reč je provizijama i naknadama bez kojih krediti ne bi mogli biti realizovani – primera radi, troškovi za osiguranje, obrade zahteva ili administriranja.

Pri sastavljanju reprezentativnog primera ili specifikacije za kredit, banke će u obračunu prikazati visinu i nominalne i efektivne kamate. Razlog tome je težnja ka transparentnosti informacija. Pri odabiru ponude, klijenti su u prilici da upoređuju iznose ne samo nominalne kamate, već i efektivne kamatne stope i da na taj način procene koja banka nudi povoljnije uslove.

Kako se računa i koje stavke ulaze u proračun EKS?

Da ne bi došlo do situacije da su klijenti dovedeni u zabludu, banke su u obavezi da jasno izraze visinu efektivne kamate i da je saopšte klijentima. Ova obaveza potiče od zahteva Narodne banke Srbije (NBS), i da ne bi bilo nikakve prilike za prisvajanje veće koristi od strane banke, NBS je ustalila formulu za obračun visine efektivne kamate. 

Kakva je razlika između nominalne i efektivne kamatne stope?

Nominalna kamatna stopa je visina kamate koja predstavlja cenu po kojoj klijent otplaćuje kredit banci. Za razliku od nje, kroz efektivnu kamatnu stopu izražena je i nominalna kamata uvećana za već pomenuti trošak koji klijent ima kada otplaćuje kredit banci. Iz tog razloga je nominalna kamata uvek niža od efektivne kamatne stope.

Posebno je korisno znati šta je tačno efektivna kamatna stopa i po čemu se ona razlikuje od nominalne kamate onda kada banke komuniciraju povoljnu nominalnu kamatu za kredite. Ono što klijent u krajnoj liniji plaća jeste kredit obračunat po efektivnoj kamati, pa je iz tog razloga važno znati visinu ove kamate. Pri donošenju odluke, povoljnija ponuda za kredit je ona gde su ukupni troškovi kreditiranja niži, tako da je efektivna kamata itekako bitna za razumeti.

Kolike su efektivne kamatne stope kada se uzimaju stambeni krediti?

Činjenica da postoje razlike u visini ove vrste kamate govori u prilog postojanja zdrave konkurencije na bankarskom tržištu. Banke svojom ponudom mogu doprineti većoj akviziciji klijenata, ali ni povoljni uslovi ne mogu ići do apsolutne neisplativosti za banku. Zbog toga, svaka banka u skladu sa svojom poslovnom politikom određuje visinu svih vrsta kamata koje se koriste u obračunima za različite vrste kredita. Ovaj proračun određuje politika svake banke zasebno u skladu sa njihovim uslugama.

Osim nominalne i efektivne kamate, postoje i druge vrste kamata, kao što je interkalarna kamata, fiksna i varijabilna kamata.

Kad je reč o stambenom kreditu i o efektivnoj kamati, odabir povoljne opcije kreditiranja znači dosta za kućni budžet. Ovo je razumljivo jer je reč o kreditu, odnosno dugoročnom zajmu čiji su anuiteti (u najvećoj meri) najviši izdatak za budžet klijenta.

Kada se uzimaju stambeni krediti banke imaju različite opcije obračuna kamate – po fiksnoj, varijabilnoj ili kombinovanoj kamatnoj stopi. Ova ponuda zavisi od njihove poslovne politike, a ono što je svakako svim bankama zajedničko jeste da je efektivna kamata različita u odnosu na to da li se odabere obračun po fiksnoj, varijabilnoj ili mešovitoj (kombinovanoj) kamati.  

Više o tome šta je kombinovana kamatna stopa pisali smo u blogu Kombinovana kamatna stopa – koje su njene prednosti.

Vratimo se na efektivnu kamatu i njenu visinu u slučaju oplate stambenog kredita. Kao što smo pomenuli, visina ovih kamata varira od banke do banke, a u trenutku pisanja ovog teksta, prosečna visina efektivne kamatne stope za stambene kredite bila je oko 6%-7%. Osim vrste obračuna kamate, efektivna kamatna stopa zavisi i od toga da li se aplicira za stambeni kredit u dinarima ili evrima. Po ovom kriterijumu razlika nije drastična, ali je svakako neophodno uzeti u obzir baš svaki faktor kako bi se izabrala najisplativija opcija.

Kolike su EKS kod banaka u Srbiji?

Osim kada se uzimaju stambeni krediti, efektivna kamatna stopa (EKS) se obračunava, odnosno koristi u obračunu rate za gotovinske kredite. Njena visina varira u zavisnosti od uslova kreditiranja koje banka nudi, a koji se odnose na vrstu kamate, rok otplate rate, celokpni rok otplate ili valutu u kojoj je kredit odobrava.

Evo pregleda efektivne kamatne stope (EKS) kod najvećih banaka u Srbiji, prema dostupnim podacima za gotovinske kredite.

Svi navedeni podaci od vrednosti u tabeli su informativnog karaktera, tako da se visine (tj. vrednosti) kamatnih stopa mogu razlikovati. Tu razliku propisuje politika kojom se banke vode.

Kao što vidite iz prikaza podataka dostupnih u trenutku pisanja ovog teksta – postoje značajne razlike u visinama efektivnih kamatnih stopa.

Ono što pravi nezanemarljivu razliku u izdvajanju novca za plaćanje mesečne rate jeste pravi odabir najbolje bankarske ponude, praćene njenim uslugama. Kako do nje?! Uz adekvatnu informisanost i pravi kontakt.

Banke danas nude različite uslove kreditiranja, a na klijentima je da se angažuju u pronalasku onoga što je u njihovom najboljem interesu. Međutim, šta ako za to nemate dovoljno vremena ili volje? Ono što želimo da znate jeste da prikupljanje bankarskih ponuda za kreditiranje može umesto vas da obavi Kredit broker i to bez ikakve naknade.

Svojim klijentima nudimo uslugu koja je u potpunosti besplatna i koja ne sadrži skrivene nadoknade, a radi se o prikupljanju aktuelnih bankarskih ponuda u skladu sa željama i potrebama klijenata. U svakom trenutku možete da nas kontaktirate kako bismo vam do detalja objasnili proceduru koja vas čeka i kako biste dobili jednostavna objašnjenja svake bankarske procedure koja je u vezi vašeg zahteva za kredit.