Stambeni krediti
Najmanje stresan i najjednostavniji put do odobrenog stambenog kredita je onaj na kojem imate profesionalnu podršku u svakom trenutku. Kreditni broker je tu da da informiše, predloži i pomogne. Potpuno besplatno i bez skrivenih troškova.
Stambeni krediti - Koji su glavni uslovi za dobijanje?
Da bi se klijentima odobrili stambeni krediti pod određenim uslovima otplate, banke su odredile kriterijume koji moraju biti ispoštovani, a tiču se uslova koje je potrebno zadovoljiti. Uslovi otplate kredita se razlikuju kod svih banaka, a stambeni krediti se odobravaju klijentima koji ispune sve zahteve po pitanju kreditne sposobnosti i zaduženosti, radnog staža i godina starosti.
Neki od opštih uslova da bi stambeni krediti bili odobreni odnose se na:
Zadovoljavajuću kreditnu sposobnost – postoji jasno definisan način po kojom je banke utvrđuju.
Vrstu radnog odnosa – stambeni krediti se odobravaju isključivo klijentima čiji je radni odnos zaključen ugovorom na neodređeno vreme (ugovor za stalno).
Vreme trajanja radnog odnosa i radnog staža – osim što ugovor o radu treba da bude na neodređeno, klijent treba da ispuni uslove koji se tiču dužine njegovog zaposlenja i radnog staža. Po pitanju radnog staža, klijent bi trebao da ima evidentirano najmanje godinu dana, od kojih je minimum šest meseci staža kod trenutnog poslodavca.
Uredan izveštaj iz Kreditnog biroa – za potvrdan odgovor banke u izveštaju iz Kreditnog biroa ne bi trebalo da se prikazuju nikakva kašnjenja za izmirenje tekućih obaveza koje klijent ima.
Kako podići stambeni kredit?
Pre nego što se ceo proces dobijanja stambenog kredita pokrene, potrebno je da se klijenti odluče za nekretninu koju žele da kupe.
Kada se nekretnina izabere, sledeći korak odnosi se na proces pripreme dokumentacije. Da bi stambeni krediti bili odobreni, za nih je prvo potrebno aplicirati uz podnošenje dokumentacije koju banka traži. Dokumentacija je obimna i odnosi se na uverenja, izveštaje i overena dokumenta koja se vezuju za podnosioca kredita i za nekretninu koja je predmet prodaje.
U praksi postoji dosta specifičnih okolnosti u vezi stanja ili vlasništva nekretnine za koju su klijenti zainteresovani i koje im mogu delovati zbunjujuće jer nisu sigurni da li takve nekretnine mogu biti predmet stambenog kredita ili ne. Javite nam se kako biste na vreme dobili relevantne informacije koje će vam olakšati ceo proces pripreme i podnošenja zahteva za stambeni kredit.
Do koliko godina starosti se može uzeti stambeni kredit?
Godine starosti podnosioca zahteva su, takođe, jedan od uslovljavajućih faktora. Naime, gornja i donja starosna granica za apliciranje nije u potpunosti regulisana zakonom, već je bankama stavljen izbor da same odrede pod kojim se uslovima plasiraju krediti.
Otuda se i starosne granice u manjoj meri i razlikuju kod svih banaka, ali ono što je uobičajeno jeste da podnosilac mora imati najmanje 21 godinu, a da se otplata zadnje rate stambenog kredita mora izmiriti pre klijentove 70-e godine.
Svaka banka se, pozivajući na svoju politiku poslovanja, drži sebi svojstvenih pravila, tako da se i navedene godine u pojedinim bankama mogu razlikovati i negde je klijentima dozvoljeno da svoje dugovanje i otplate izmire do 75-e godine.
Koliko iznosi učešće za stambeni kredit?
Baš iz razloga što se poslovne politike banaka razlikuju, uslovi otplate koji se nude klijentima nisu identični. Jedan od najvažnijih uslova za klijente jeste učešće. Stambeni krediti se odobravaju uz obaveznu uplatu određenog iznosa novca (učešća) koji u nekim bankama može biti niži, a u nekim viši. Na tržištu je moguće podneti zahtev za stambeni kredit uz učešće od minimum 10%, dok se u pojedinim bankama zahteva i više učešće, od 30%. Najčešće je iznos minimalnog učešća 20%.
Kako proveriti da li ste kreditno sposobni?
Kreditna sposobnost je finansijska sposobnost klijenta da sa trenutnom platom (i eventualnim već postojećim zaduženjima) redovno isplaćuje glavnicu i kamatu stambenog kredita.
U direktnoj vezi sa kreditnom sposobnošću je iznos klijentovih mesečnih prihoda, odnosno mesečne zarade koja se uplaćuje na račun. Osim toga, na kreditnu sposobnost utiče i trenutno finansijsko opterećenje klijenta. Banka računa da li je klijent pogodan kandidat tako što se od primanja oduzima vrednost potrošačke korpe i svi ostali izdaci koji se plaćaju na ime bankarskih proizvoda koje klijent ima.
Ono što je praksa jeste da se mesečno primanje klijenta ne optereti više od 50%-60%, ali treba imati na umu i da ta visina opterećenja varira u zavisnosti od poslovne politike banke. Da biste stekli jasniju sliku o tome da li sa aspekta kreditne sposobnosti zadovoljavate opšte uslove za odobravanje stambenog kredita budite slobodni da nam se javite kako bismo zajedno detaljno razmotrili sve opcije koje imate na raspolaganju.
Stambeni krediti - Maksimalno opterećenje plate i iznosi za stambeni kredit
Kako biste mogli da steknete bolji uvid u to koliko bi stambeni krediti opteretili trenutna mesečna primanja, u nastavku sledi tabelarni pregled gde možete videti okvirne iznose u vezi maksimalnog mesečnog opterećenja plate, visine kredita koji može biti odobren i iznosa kamate koji se vraća nakon perioda otplate shodno iznosu mesečnih primanja podnosioca zahteva.
| Mesečna plata | Maksimalno kreditno opterećenje plate | Najviši iznos kredita koji može biti odobren | Ukupna kamata koja se vraća na 30 godina |
|---|---|---|---|
| 400 € | 220 € | 55.000 € | 24.200 € |
| 500 € | 275 € | 69.000 € | 30.000 € |
| 600 € | 360 € | 91.000 € | 38.600 € |
| 700 € | 420 € | 106.000 € | 45.200 € |
| 800 € | 480 € | 121.000 € | 51.800 € |
| 900 € | 540 € | 136.000 € | 58.400 € |
| 1000 € | 600 € | 152.000 € | 64.000 € |
| *Svi navedeni podaci u tabeli su informativnog karaktera, tako da se konačni iznosi mogu razlikovati i zavise od poslovne politike koju banka sprovodi. Stambeni krediti i uslovi za dobijanje, rok otplate, osiguranje i ostale stavke nisu identični u svim bankama na teritoriji Republike Srbije. | |||
Kalkulator stambenog kredita
Fiksne i varijabilne kamatne stope - kakve su razlike i šta je bolje za klijente?
Jedna od najčešćih dilema kad su stambeni krediti u pitanju jeste vrsta kamatnih stopa po kojima se odobravaju stambeni krediti. Svaka banka nudi klijentu ovu vrstu kredita po dve različite kamatne stope – po fiksnoj i po varijabilnoj. Fiksna kamatna stopa je kamatna stopa koja se ne menja, odnosno, koja se ne može ni povećati ni smanjiti tokom trajanja ugovora o kreditu.
Druga bitna karakteristika fiksne kamatne stope je to što je ona u poređenju sa varijabilnoj kamatnom stopom dosta viša. Sa druge strane, varijabilna kamatna stopa je promenljiva kamata koja od trenutka zaključenja ugovora do isplate poslednje rate kredita može da varira više puta i da bude i viša i niža od iznosa kamate koji je u startu bio relevantan. Nju čini fiksni deo i promenljiva vrednost EURIBOR-a. EURIBOR je kamatna stopa po kojoj banke iz evrozone jedna drugoj pozajmljuju evre. Visina ove kamatne stope određuje se na međubankarskom tržištu, tako da na nju ne utiče zasebna banka koja odobrava kredit.
Ovo napominjemo kako ne biste imali sumnju u to da je visina EURIBOR-a pod kontrolom banke kod koje ćete uzeti stambeni kredit. Kao što smo pomenuli, varijabilna kamatna stopa je uvek niža od fiksne kamatne stope, a razlog zbog kojeg se i pored te činjenice neki odlučuju na fiksnu kamatnu stopu jeste spremnost da plate veću kamatu na ime sigurnosti da se kamata ni u jednom trenutku neće menjati, tj. neće biti viša od one koja je zaključena u ugovoru o kreditu.
Stambeni krediti - Kolike su kamatne stope za kupovinu stana?
| Naziv banke | Visina kamate |
|---|---|
| AIK BANKA | Kombinovana 6,52% / varijabilna 6,46% |
| EUROBANK DIREKTNA | Fiksna 5,59% |
| INTESA | Fiksna 4,90% / varijabilna 3,19% + 3M EURIBOR |
| NLB KOMERCIJALNA BANKA | Kombinovana 4,95% |
| RAIFFEISEN BANKA | Fiksna 5,72% / varijabilna 3,25% + 3M EURIBOR / kombinovana 5,03% |
NKOSK osiguranje za stambene kredite
Nacionalna korporacija za osiguranje stambenih kredita (NKOSK) osigurava stambene kredite, što znači da NKOSK preuzima rizik nenaplativosti dela stambenog kredita koji je banka odobrila (maksimalno do 75%). Na ovaj način, banka je sigurnija u to da će njeno potraživanje biti isplaćeno, dok za korisnike kredita uplata za NKOSK osiguranje omogućava povoljnije kamatne stope.
Na našem tržištu, ova vrsta osiguranja po zakonu nije obavezujuća, već i ona potpada pod nadležnost politike poslovanja banke. Otuda se stambeni krediti mogu odobriti i kada nemate NKOSK osiguranje – sve zavisi od toga da li dotična banka insistira na ovoj stavki, da li ga klijentima nudi opciono ili se stambeni krediti odobravaju bez naplate NKOSK osiguranja.
Koliki su troškovi za odobrenje stambenog kredita?
Kada je reč o visini troškova koji će se pojaviti u procesu odobravanja stambenog kredita, oni donekle zavise od individualnog slučaja klijenta (visine traženog kredita i vrednosti nekretnine), ali postoje i fiksni iznosi za pojedine usluge.
O kojim iznosima je reč?
- Izveštaj iz Kreditnog biroa se plaća 246 rsd.
- Lista nepokretnosti iz Katastra se plaća 580 rsd.
- Procena nepokretnosti se plaća do 150€ (eur).
- Polisa za osiguranje nekretnine se plaća oko 40€ (eur).
- Trošak upisa hipoteke zavisi od visine kredita i može biti do 50.000 rsd.
- Overa kupoprodajnog ugovora zavisi od tarife koju notar ima.
- Administrativni troškovi banaka su određeni od strane svake banke pojedinačno.
Koliko traje čitav proces apliciranja i odobrenja kredita?
Procesi apliciranja i odobrenja kredita ne zavise samo od ažurnosti jedne strane, konkretno strane koja podnosi zahtev i prikuplja dokumentaciju. Kao što vidite, potrebno je iz dosta različitih izvora pribaviti i obraditi dokumentaciju, a brzina svih tih postupaka zavisi od toga koliko je svaki od tih učesnika ažuran u obaljavljanju svog posla. Uopšteno govoreći, proces može potrajati do pet nedelja ili više.
Kako proveriti da li je odobren kredit?
Vest o tome da li je stambeni kredit odobren ili nije dobijate od banke. Banka je u obavezi da o ishodu podnetog zahteva obavesti jedino podnosioca zahteva putem broja telefona koji je naznačen u zahtevu za kredit, ili se korisnik o konačnoj odluci lično obaveštava. Ovo je praksa kako bi se privatnost klijenta maksimalno zaštitila.
Prevremena otplata kredita
Da li se može računati na opciju prevremene otplate kredita? Naravno. Ovde je potrebno razumeti da kod prevremene otplate korisnik kredita štedi, dok je banka na gubitku zbog dužeg perioda naplate kamate koju bi imala da je period otplate ostao nepromenjen.
Zbog ove činjenice postoji mogućnost da korisnici kredita plaćaju naknade banci za vraćanje kredita pre vremena. Banka će tražiti naplatu naknade kod prevremene otplate kredita onda kada korisnik kredita u poslednjoj godini prevremeno isplati iznos veći od milion dinara, a iznos naknade se kreće do 1% od iznosa koji je prevremeno uplaćen.
Sa druge strane, ako se na godišnjem nivou na ime prevremene otplate otplaćuje iznos koji je do milion dinara, tada klijent ništa ne plaća. Naknada kod prevremene otplate je još jedna stvar koju banka samostalno određuje, tako da u nekim bankama trošak ove vrste i ne postoji.
Kontaktirajte svog ličnog kreditnog brokera
Kontaktiraj nas
Unesite Vaše informacije
FAQ - Imate li još pitanja za Kreditnog brokera?
Stambeni krediti se daju pod različitim uslovima kod različitih banaka, a to koja je ponuda najbolja zavisi od potreba klijenta. Kreditni broker je tu kao pomoć u zajedničkom pronalasku opcije koja odgovara vašim uslovima.
Banka u obzir uzima kreditnu sposobnost klijenta, visinu prihoda, urednost pređašnjih plaćanja, starosnu dob, dužinu i vrstu ugovora o radu.
Stambeni krediti se uvek podižu sa učešćem. Učešće može biti u vidu novca ili hipoteke na neku drugu nekretninu. Stambeni krediti bez učešća nisu mogući niti u jednoj banci.
Svi podnosioci zahteva sa stabilnim primanjima i dobrim kreditnim rejtingom mogu aplicirati za kredit sa nižim učešćem, ako je takav kredit u ponudi banke u kojoj podnose zahtev za stambeni kredit.
Po pitanju kamatnih stopa, krediti u evrima (eur) su bolja opcija jer često imaju niže kamatne stope.
Da, udruživanje prihoda članova domaćinstva je odobreno od strane skoro svih banaka.
Zavisi od ličnog stava klijenta na ovu temu – fiksna kamatna stopa omogućava predvidljive mesečne obaveze, dok varijabilna može rezultirati nižim početnim troškovima koji se tokom trajanja ugovora o kreditu menjaju, tj. mogu biti i viši i niži.
Kupovina nekretnine u inostranstvu često zahteva poseban pristup, jer većina domaćih banaka ne finansira ovakve kupovine.
Sve zavisi od poslovne politike koju banka vodi – negde su ove vrste osiguranja obavezne, negde opcione, a u nekim bankama se ne traže od klijenata.