Znamo da nam stambeni kredit može poslužiti i za kupovinu kuće, ali da se u slučaju kada su u pitanju stambeni krediti, kao sredstvo obezbeđenja naplate kredita upisuje hipoteka. Svi oni koji se pitaju da li postoji kredit za izgradnju kuće (koji nije stambeni) i odobrava se bez hipoteke, u potrazi su za kreditom koji neće biti nikakvih dodirnih tačaka sa zalaganjem nekretnine.
Razlozi da se izbegnu stambeni krediti hipoteke su mnogobrojni – nekada je u pitanju strah, nekada nelagodnost, a nekada je samo želja da se ceo proces završi na što jednostavniji način.
Šta znači uzeti kredit bez hipoteke?
Kredit za izgradnju kuće bez hipoteke podrazumeva vrstu finansiranja u kojoj banka ne nalaže upis hipoteke u katastru radi obezbeđivanja kredita. Korisnik kredita do sredstava dolazi na jednostavniji način iz razloga što je izuzet ceo proces vezan za hipoteku (svi poslovi sa proceniteljem, notarom i katastrom radi procena i upisa hipoteke).
Bankarski krediti koji ne podrazumevaju hipoteku kao sredstvo obezbeđenja plaćanja imaju neki drugi vid bankarske zaštite. Banke vrlo pažljivo analiziraju da li podnosilac zahteva ima adekvatna primanja i kreditnu sposobnost, kao i da li njegova kreditna istorija govori u prilog tome da je reč o savesnom i odgovornom klijentu. Osim toga, mimo procene klijentove podobnosti za odobrenje kredita, banke obično zahteva sredstva obezbeđenja koja se razlikuju u zavisnosti od vrste kredita i poslovne politike banke. Tako banke naplatu svojih potraživanja osiguravaju kroz menice, depozite, administrativne zabrane ili različite vrste osiguranja – životno osiguranje, osiguranje od gubitka posla i druge vrste koje su oblast osiguranja.
Ko može da dobije kredit za izgradnju kuće bez hipoteke?
Da ne bi bilo zabune, želimo da naglasimo da kredit za izgradnju kuće bez hipoteke pod tim zvaničnim nazivom ne postoji u bankarskim ponudama, i on nije isto što i stambeni kredit. Postoje krediti koje banke odobravaju, a koji su nenamenski i mogu se iskoristiti i za izgradnju kuće.
Tipičan primer za to je gotovinski (keš) kredit. Svim klijentima koji ispunjavaju uslove banke će odobriti ovu vrstu kredita, a dobijena sredstva klijent može investirati u izgradnju kuće. Ako ovako posmatramo stvari, dolazi se do zaključka da kredit za izgradnju kuće bez hipoteke nema tako visok iznos kao što bi to podrazumevao stambeni kredit, niti se otplaćuju na toliko dugačak rok. Reč je o iznosima koji su dosta niži i sa dosta kraćim rokom otplate nego što je to slučaj kada je u pitanju stambeni kredit.
Kao i kod svake vrste kredita, banke odobravaju kreditiranje samo onim klijentima koji imaju stabilna i redovna primanja, bilo da je reč o platama ili penzijama. Otuda, kredit se može odobriti zaposlenima i penzionerima, čija je kreditna sposobnost adekvatna za traženi iznos kredita.
Koji krediti omogućavaju gradnje bez hipoteke?
Gotovinski (keš) krediti
Kao što smo u tekstu već i naveli, gotovinski (keš) krediti su često korišćeni kada se želi uzeti kredit za izgradnju kuće bez hipoteke. Reč je o iznosima koji jesu manji od visine kredita koji se može dobiti putem stambenog kredita, ali i ti iznosi mogu poslužiti kao (delimična) investicija za izgradnju kuće. Ono od čega zavisi da li će iznos gotovinskog (keš) kredita biti dovoljan za izgradnju kuće jeste procenjeno ulaganje u radove oko kuće.
Krediti uz administrativnu zabranu
Ovo je vrsta kredita u kojoj je plata zaposlenog jedna od garancija za namirenjene bankarskog potraživanja. Reč je o modelu finansiranja gde naplata banke funkcioniše tako što dug namiruje kroz obustavu na platu za odgovorajući iznos rate kredita.
Krediti uz jemce
Ovo je još jedan vid finansiranja koji može biti koristan kada se želi izbeći uzimanje hipoteke. Kreditiranje uz jemstvo označava jednaku kreditnu proveru jemca kao i tražioca kredita. Na ovaj način, banke su naplatu svojih potraživanja osigurale kroz dobru kreditnu sposobnost jemca.
Bez obzira na to o kojoj navedenoj vrsti kredita je reč, radi se o ograničenim iznosima koji ne daju prostora za ulaganja u veću nekretninu, pa je realno očekivati da se sa tom količinom sredstava može izgraditi skromnija kuća. Ovakav model finansiranja za izgradnju kuće ne odgovora svima i iz tog razloga je važno dobro razmotriti sve opcije kako bi se pronašlo najbolje rešenje.
Koje su prednosti kredita za izgradnju kuće bez hipoteke?
Evo koje su to dobre strane za klijenta kada želi da aplicira za kredit za izgradnju kuće bez hipoteke.
Nema rizika od gubitka nepokretnosti
Verujemo da je jedan od razloga zašto je pojam “hipoteka” donekle omražen upravo strah od toga da će nepokretnost od vrednosti na koju je upisana hipoteka biti oduzeta. Ovo je sasvim razumljivo i ako to osećate – niste jedini. Tačno je da banke naplaćuju svoja potraživanja kroz prinudnu prodaju onda kada ne preostane nijedno drugo rešenje, ali uvek treba imati u vidu da šanse za to nisu toliko velike ukoliko ste savestan platiša koji ima stabilna mesečna primanja i adekvatnu kreditnu sposobnost. Ipak, razumemo da je rizik od gubitka nepokretnosti od vrednosti itekako realan, i da je ovo među vodećim razlozima zašto pojedinci traže kredit za izgradnju kuće bez hipoteke zarad čuvanja nepokretnosti od vrednosti.
Brža i jednostavnija procedura
Ovo što se može kategorisati kao sledeća pozitivna strana kredita koji ne podrazumeva hipoteku jeste to što je obrada jednostavnija i što se celokupna procedura završi u dosta kraćem roku.
U slučaju stambenog kredita, obaveze oko procene i upisa hipoteke se ne mogu preskočiti . Neopodno je zakazati procenitelja koji je u obavezi da obavi svoj deo posla, zatim se čeka odluka banke i ako se kredit odobri, sledi upis vlasništva u katastru a sredstva se šalju na račun. Sve to zahteva vreme i nije moguće da se ceo proces završi u par dana. Sa druge strane, apliciranje za gotovinski (keš) kredit, obrada zahteva klijenta i isplata kredita na račun klijenta (ili na drugi određeni račun) mogu biti završeni za nekoliko radnih dana.
Nema dodatnih troškova
Osim što pomenuti poslovi vezani za hipoteku zahtevaju vreme, oni sa sobom nose i troškove koji se ne mogu izbeći. Od izlaska procenitelja na teren, preko sastavljanja njegovog izveštaja do upisa hipoteke u katastar – sve se mora platiti. Troškovi koji se tom prilikom zaračunaju nisu zanemarljivi, pa su štednja i sama ušteda još jedna stavka na ovoj listi prednosti. Zato je korisno evidentirati račun svih troškova ali i potencijalnih štednja.
Koje su mane kredita za izgradnju kuće bez hipoteke?
Ograničen maksimalan iznos kredita
Pomenuli smo ograničenost po pitanju iznosa do kojeg se može doći kroz ovakav model finansiranja. To je ujedno i najveća mana jer u velikom broju slučajeva iznosi koje gotovinski (keš) krediti sa sobom donose nisu dovoljni za ceo proces izgradnje kuće (posebno kada je reč o nekim urbanijim sredinama gde su cene više i za majstorske usluge).
Primera radi, na ime gotovinskog kredita ista banka može odobriti najviše do 5 miliona dinara, dok se stambeni krediti odobravaju na daleko više iznose.
Više kamatne stope
kada su u pitanju stambeni krediti, kamata i kamatna stopa su takođe niže nego što je to slučaj kada se bira kredit za izgradnju kuće bez hipoteke. Primera radi, kada se uporedi kamata (koja prikazuje razliku kada se uporede stambeni i ovaj kredit kredit) koja se kreće oko 5% sa onom koja je viša od 10% – razlika je itekako primetna. Ako je klijent kreditno sposoban za maksimalan iznos gotovinskog kredita, tada će biti u obavezi i da plati visoke iznose na ime kamate u poređenju sa drugim kreditima kao što su stambeni .
Kraći rokovi otplate
Kada poredimo ročnost kredita, gotovinski krediti imaju dosta kraći rok otplate. Ako je maksimalan period otplate za gotovinske kredite oko šest godina, to je dosta kraće u poređenju sa trideset godina, što je maksimalan rok na koji se odobravaju stambeni krediti.
Veća mesečna rata
Uz kraći rok otplate ide viša kamatna stopa a ide i veći iznos mesečne rate. Ovo je pravilo kom podleže kamatna stopa uz rate, i ne može se zaobići, pa je nužno imati to u vidu jer je važno dobro isplanirati nove rashode u budžetu kako bi se svaka rata isplaćivala na vreme.
Ko sve može konkurisati za ovakve kredite?
Za dolazak do sredstava za izgradnju kuće mogu aplicirati sva punoletna fizička lica koja zadovoljavaju uslove pod kojima banka odobrava sredstva. Nije neuobičajeno da se ti uslovi u izvesnoj meri razlikuju od banke do banke, ali ono što je kod svih lica obavezujuće jesu redovna primanja i adekvatna kreditna sposobnost.
Shodno tome, za kredite mogu aplicirati zaposleni sa ugovorom na neodređeno vreme i penzioneri. Da bi se odobrio kredit, njihovi mesečni prihodi treba da pokriju ratu i ostala postojeća zaduženja (ukoliko ih imaju). Banke pri računanju kreditne sposobnosti imaju jasno definisan prag opterećenja primanja (u najvećem broju slučajeva opterećenje nije više od 60%), kako bi se klijentu ostavilo dovoljno prostora da sve svoje obaveze redovno izmiruje.
Koliki iznos novca se može dobiti putem ovog kredita?
Iako smo naglasili da kredit za izgradnju kuće bez hipoteke obezbeđuje ograničeni iznos sredstava, to nikako ne znači da treba biti obeshrabren. U zavisnosti od planova koje klijenti imaju, u nekim slučajevima je moguće završiti ako ne ceo projekat, onda bar jedan njegov deo.
Po pitanju maksimalnog iznosa koji se na ime gotovinskog kredita može dobiti, ponuda banaka dosta varira. U nekim bankama se taj iznos kreće oko 3 miliona dinara dok postoji banka koja odobrava čak 5 miliona. Priznaćete – razlika je poprilično velika. U konkretnom slučaju, ako biste izabrali ponudu koja podrazumeva 5 miliona dinara i ako biste se opredelili da kredit isplatite za 71 mesec što je maksimalan period otplate, u tom slučaju bi mesečna rata iznosila do 90.000 dinara. Za isti period otplate, rata za 3 miliona dinarana bi bila dosta niža (oko 53.000 dinara) i za veliki broj klijenata pristupačnija.
Šta je korisno imati na umu?
Pojedine bankarske ustanove imaju posebne uslove za svoje klijente. To znači da ako primate zaradu u banci u kojoj aplicirate za kredit, možete dobiti ponudu koja podrazumeva viši iznos sredstava. Naravno, banka ne uslovljava da budete njen klijent, ali zadržava pravo da uređuje uslove pod kojima odobrava kredite. Nekada baš ta činjenica da li ste njen klijent ili ne može uticati na to da li ćete imati priliku da aplicirate za maksimalan iznos sredstava. Zato je korisno imati informaciju kakvi su uslovi u oba slučaja – i za one čija se zarada prima u banci i za one klijente koji zaradu primaju u drugoj banci.
Korisni saveti kako povećati šansu da dobijete kredit za izgradnju bez hipoteke?
Rešavanje stambenog pitanja zahteva vreme za donošenje nekih odluka, ali i za planiranje. Ako pametno i na vreme isplanirate neke pojedinosti, bićete u prilici da lakše dođete do novca koji možete uložiti u izgradnju svoje kuće.
Smanjenje postojećih dugova
Kako trenutna zaduženja direktno utiču na kreditnu sposobnost, fokusirajte se na izmirenje tekućih dugovanja (u celosti ili delimično) u što kraćem roku. Primera radi, ako trenutno imate zaduženje po kreditu i u prilici ste da izmirite svoje dugovanje i pre završetka perioda otplate – zašto da ne? Pri narednom apliciranju za kredit nećete imati iznos rate koja umanjuje kreditnu sposobnost, a to znači da možete podneti zahtev za više novca.
Nemojte zaboraviti ni na kreditne i platne kartice koje možda ne koristite jer vam trenutno nisu potrebne. Ako ih ne koristite i ne planirate da to činite u budućnosti, zatvorite ih jer i one utiču na kreditnu sposobnost.
Udruživanje prihoda
U praksi, obično supružnici udruže prihode tamo gde banka dozvoljava ovakav model finansiranja. Ovo je još jedno pitanje za bankarske službenike koje ne bi trebalo zaboraviti, jer od odgovora zavisi i vaše dalje planiranje finansija unutar kućnog budžeta.
Finansirajte deo iz sopstvenih sredstava
Iako ovo ne možemo uvrstiti kao faktor koji utiče na to da li će podneti zahtev za kredit za izgradnju kuće bez hipoteke biti odobren ili ne – složićemo se oko činjenice da je korisno razmišljati i malo unapred. U vezi sa tim, ako planirate da u budućnosti investirate u kuću, mudro bi bilo da se svakog mesaca ostvari štednja sa onoliko novca koliko ste u prilici. Nekada će to biti manje, a nekada više i neka vas to ne brine – nakon nekog vremena ćete imati dovoljno da bar jedan deo investicije pokrijete iz te štednje.
Koristite usluge kreditnih savetnika
Uvek je korisno imati pomoć stručnjaka. Kreditni savetnici poznaju poslovne politike banake i mogu dosta da pomognu svojim savetima, kao i sa tačnim i proverenim informacijama iz “prve ruke”.
Kada smo kod korisnih informacija, pre nego što tekst privedemo kraju želimo da vam pružimo još korisnih informacija po pitanju kamatnih stopa i drugih srodnih tema. U sledećim tekstovima možete bolje razumeti gotovinske kredite, kamatne stope (u koje spadaju promenljiva kamatna stopa i fiksna kamatna stopa i druge kamatne stope ) i funkcionisanje celog procesa vezanog za apliciranje za gotovinski kredit.
Predlažemo da pročitate i sledeće blogove:
- Kreditna sposobnost – Šta banke uzimaju u obzir? Ovaj blog će vam pomoći da bolje razumete po kom principu banke određuju da li neki klijent ima adekvatnu kreditnu sposobnost ili ne.
- Prevremena otplata kredita – Sve što morate da znate. Pronaći ćete korisne informacije o tome kako funkcioniše prevremena otplata kredita, što će biti korisno ako se i sami odlučite za to kako biste ojačali svoju kreditnu sposobnost za novo zaduženje.
- Kako uraditi proveru Kreditnog biroa online? U ovom tekstu ćete saznati kako funkcioniše Kreditni biro čije izveštaje banke uvek koriste u obradi svih zahteva za kredit. Kako je Kreditni biro mesto gde se beleže sva zaduženja klijenta, docnje i sva apliciranja za bankarske proizvode, ovaj blog će razjasniti kako ceo taj sistem funkcioniše i na šta treba obratiti pažnju.
Kontaktirajte svog ličnog Kreditnog brokera
Da biste bolje razumeli koji kredit za izgradnju kuće bez hipoteke možete koristiti, ali i da bi vam i druge nejasnoće u vezi kreditiranja bile razjašnjene, potrebno je da imate savetnika koji će vam ceo proces dosta olakšati.
Ako se odlučite da angažujete Kreditnog brokera, naši savetnici će vam u svakom trenutku biti na usluzi i dosta će vam pomoći.
Na koji način?
Kredit broker svojim klijentima nudi besplatnu uslugu (bez skrivenih troškova) koja podrazumeva pribavljanje aktuelnih bankarskih ponuda koje su najrelevantnije za klijenta. Ovo u startu znači da klijent ne mora sam da obilazi banke i da gubi vreme na čekanje za razgovore sa službenicima. Umesto klijenta, naši savetnici pribave sve ponude i detaljno objasne šta se u kojoj banci nudi.
Tu smo za svako pitanje ili nejasnoću, a stojimo na raspolaganju i za savetovanje kada se dvoumite oko toga šta je pametnije i isplativije za vaš kućni budžet.
Napominjemo da klijenti samostalno donose odluku u kojoj banci će aplicirati za kredit, pa je tako usluga Kreditnog brokera ne samo besplatna već i neuslovljavajuća.
Tu smo da pomognemo da nađete najbolje rešenje za sebe, tako da se nemojte ustručavati da nas kontaktirate.
Kontaktirajte nas
Tu smo za sva vaša pitanja!
