Prevremena otplata kredita – Sve što morate da znate

Šta tačno za klijenta znači prevremena otplata kredita i da li je istina da se na taj način može uštedeti?

Kada postoje realne naznake da ćete moći vratiti kredit i pre roka otplate, evo šta treba da znate o tome kako prevremena otplata kredita funkcioniše.

Šta je prevremena otplata kredita i kada se može izvršiti?

Prevremena otplata kredita je pravo svakog korisnika kredita i ono je regulisano Zakonom o zaštiti korisnika finansijskih usluga. Po njemu, korisnik može u svakom trenutku da izvrši isplatu preostalog duga po kreditu. Isplata pre roka može biti delimična ili u celosti, a bez obzira na to o kom se slučaju radi, za korisnika kredita to podrazumeva smanjenje troškova u vezi sa kreditnom obavezom.

Ako je, primera radi, preostalo zaduženje po kreditu 500.000 dinara, prevremenom otplatom polovine duga obračunaće se kamata na novu glavnicu od 250.000 dinara. To podrazumeva da će banka klijentu sačiniti novi plan isplaćivanja zaduženja po kojem će visina rate i dužina trajanja kreditnog zaduženja biti korigovana. 

Šta je cilj korisnika koji želi da pre roka isplati svoja dugovanja? Ušteda. Na ovaj način klijent koji je u mogućnosti da delimično ili u celosti isplati svoje dugovanje nastoji da uštedi određeni iznos sredstava na ime kamate i troškova koje bi bio prinuđen da isplaćuje kroz duži rok otplaćivanja.

Po pitanju toga kada se isplata kredita može izvršiti pre definisanog roka, jedna od stvari koju bi bilo mudro saznati jeste i pod kojim uslovima je dozvoljena isplata kreditnog zaduženja pre roka. Banke shodno politici svog poslovanja definišu i uslove za prevremeno isplaćivanje obaveza svojih klijenata, pa je korisno znati kakav je stav banke po tom pitanju.

Uopšteno gledano, imajte na umu sledeće činjenice u vezi prevremene otplate kredita:

• Banke mogu naplatiti naknadu za prevremenu isplatu kredita čija je visina do 1% prevremeno otplaćenog kredita kako je od trenutka prevremene otplate do roka dospeća kredita ostalo duže od godinu dana. U slučaju da je ostalo manje od 12 meseci, naknada ne može biti viša od 0,5%.
• Imajte na umu da su naknade za prevremenu otplatu kredita vid nadoknade koju banke traže, jer su uz svaku prevremenu otplatu na gubitku za iznos kamate i troškova koji je utvrđen i planiran prvobitnim planom otplate kreditne obaveze.
• Banka ima pravo da ugovori naknadu za prevremenu otplatu kredita ukoliko je ugovorena fiksna nominalna kamatna stopa za period kada se vrši prevremena otplata. 
• Banka ima pravo da ugovori naknadu za prevremeno isplaćivanje kredita ukoliko se prevremeno otplaćuje više od milion dinara u periodu od 12 meseci.
• U slučaju ugovora o kreditu za kupovinu nepokretnosti, naknada može biti ugovorena bez obzira da li je kamatna stopa fiksna ili promenljiva.

Šta morate da proverite u ugovoru sa bankom u vezi sa prevremenom otplatom?

Nadovezujući se na već napisano, sada ćemo se osvrnuti na tačne segmente koje treba proveriti. 

Pre izvršenja prevremene otplate kredita, proverite da li ste i koliko ranije u obavezi da banci najavite svoju nameru u vezi toga da želite da izvršite vraćanje kredita pre definisanog roka. Kada je o rokovima reč, proverite i u kojim vremenskim okvirima i pod kojim uslovima je moguće  izmirenje duga po kreditnom zaduženju, jer neke banke mogu postaviti ograničenja u vezi sa tim.

Dalje, utvrdite kolika je tačno naknada za prevremenu otplatu i ne zaboravite da vrsta kamate (fiksna ili promenljiva) može uticati na mogućnost naplate naknade za prevremenu otplatu. U vezi sa tim, ako se prevremeno otplaćuje kredit koji nije predodređen za kupovinu stana ili kuće čije su rate obračunavane sa promenljivom kamatom, banka ne bi trebalo da napaćuje naknadu za prevremenu otplatu, ali ipak to treba detaljno proveriti sa bankom gde je uzet kredit.

Svi korisnici kredita koji su u prilici da prevremeno isplate više ili bar jednu kreditnu obavezu doprinose svojoj koristi po više osnova. 

Smanjenje ukupnih troškova

Kroz prevremeno vraćanje kreditne obaveze banci izmirujete svoja dugovanja za kraće vreme i da na taj način štedite novac koji biste po redovnom planu otplaćivanja plaćali na ime kamate i troškova kreditnog zaduženja. Ovo je računica koja je itekako isplativa sa aspekta smanjenja ukupnih troškova, pa ako je klijent u mogućnosti – isplata kreditnog zaduzenja pre definisanog roka, bila ona delimična ili kompletna, se itekako isplati.

Finansijsko rasterećenje

Iako ćete dati veću sumu novca da dugovanja izmirite pre vremena, bićete rasterećeniji po pitanju kreditnih obaveza. Na ovaj način ćete moći da svoj novac preusmerite na neku drugu stranu umesto da ga dajete banci.

Poboljšanje ličnog kreditnog rejtinga

Što manje obaveza koje smo u obavezi da mesečno isplaćujemo to je bolje po nas.

Naša kredita sposobnost ima više prostora za nova zaduženja koja su nam značajnija od prethodnih – primera radi, prevremeno isplatite gotovinski kredit da biste imali prostora za apliciranje za stambeni. Sa druge strane, to što se zajam vrati pre vremena neće imati nikakve negativne konsekvence na kreditni rejting klijenta, čak naprotiv – korisnik kredita pokazuje da ima sredstava za neotežanu isplatu obaveza.

Koji su potencijalni rizici i nedostaci prevremene otplate?

Iako smatramo da je isplata kreditnog zaduženja pre roka odlična stvar, ukazaćemo i na one aspekte koji se u nekim slučajevima mogu kategorisati kao potencijalni rizik za same korisnike. Krediti koji se isplaćuju pre roka mogu imati loše strane, a evo i nekoliko od njih:

Penali i nadoknade za prevremenu otplatu

Pomenuli smo zašto banke naplaćuju naknade za prevremenu otplatu. Sa njihovog aspekta, one ostaju bez naplaćivanja po pitanju kamata i troškova i imaju nameru da u što većoj meri ublaže gubitak koji ih time očekuje. 

Ono što je za klijente korisno da znaju pre potpisivanja ugovora o kreditu jeste stav banke, odnosno, kakva je politika banke u vezi sa situacijom prevremene otplate zajma. Važno je biti detaljno informisan o tome kakvi su uslovi koje banka postavlja, kolike su kamate za prevremeno vraćanje kredita banci, da li postoje neke uslovljavajuće klauzule i sl. Pri odabiru banke koja nudi najpovoljnije uslove za kredit, setite se da i ovo uvrstite među faktore koji će uticati na krajnju odluku.

Gubitak lične likvidnosti

Sve u vezi kredita treba dobro razmotriri i ne donositi ishitrene odluke – ne treba nepromišljeno uzimati kredite i ne treba ih nepromišljeno ni prevremeno isplaćivati. 

Do gubitka likvidnosti može doći ako ste, vođeni željom da uštedite, brzopleto isplatili deo kredita ili kredit u celosti i kada ste dali veći iznos novca došlo je do poteškoća u izmirivanju svakodnevnih finansijskih obaveza. Ono što naročito može da poremeti planove su iznenadni troškovi koji se dešavaju u domaćinstvu, a koje nije moguće prolongirati. Iz tog razloga, ako ste u prilici, uvek je korisno imati fond za ovakve stvari i tu ušteđevinu koristiti kada se za to ukaže potreba.

Kako pokrenuti proceduru prevremene otplate kredita kod banaka?

Uz sveprisutnu digitalizaciju, neke banke su korisnicima omogućile online prosleđivanje zahteva za prevremenu otplatu, dok uvek kao opcija ostaje odlazak u banku i razgovor sa bankarom u vezi odluke za vraćanje zajma pre roka dospeća. 

Kada se zahtev za prevremenu otplatu kredita prosleđuje online, banke u tu svrhu imaju portal na koji se krisnik prijavi i na kojem je sve do detalja objašnjeno kroz uputstvo za korišćenje. Time se olakšava korisniku cela procedura i štedi se vreme koje bi bilo utrošeno na dolazak u banku. Međutim,  u slučaju da korisnici nisu sigurni da li su adekvatno prosledili zahtev ili žele da ga ponište, tada moraju kontaktirati banku kako bi ceo proces uspešno završili. 

Zahteve i procedure banke kod isplaćivanja kreditnog zaduženja pre vremena treba dobro razumeti, a to je nekada najlakše u ličnom kontaktu. Zato je odlazak u banku zbog pokretanja ove procedure pametan izbor za sve koji se ne snalaze najbolje u online okruženje ili se osećaju sigurnije kada lično sarađuju sa bankarskim službenikom.

Na šta morate da obratite pažnju kod prevremene otplate?

Zahtevi i potrebe klijenata su različiti pa ih je važno dobro iskomunicirati sa bankom. Ovo znači da ne sme biti nedorečenosti niti nerazumevanja, pa dobro obratite pažnju na sledeće stvari.

Kako su strukturisane rate kredita?

Ako se vrši delimična prevremena isplata kreditnog zaduženja, važno je proveriti sa bankom kako će to uticati na preostalu raspodelu kamate i glavnice. Iznosi rata mogu biti uvek isti ili promenljivi, u zavisnosti od toga da li je obračun po fiksnoj ili varijabilnoj stopi, pa pre potpisivanja aneksa ugovora dobro proverite kako će rate kredita ubuduće izgledati.

Da li se smanjuje glavnica ili kamata?

Isto u slučaju delimične prevremene otplate, važno je dobro utvrditi da li se smanjuje samo glavnica ili i kamata. Ovo u konačnoj računici pravi razliku, pa savetujemo da ovo bude stvar koju ćete prvo razumeti u razgovoru sa bankarskim službenikom. 

Koliki su procenti za penale za prevremenu otplatu?

Shodno poslovnoj politici, banke same određuju tačne iznose naknada koje su klijenti u obavezi da plate. Iako se vode time da poslovanje bude u skladu sa Zakonom o zaštiti korisnika finansijskih usluga, banke imaju prostora da implementiraju svoja pravila u konačne uslove.

Da li se smanjuje ukupan period otplate?

Ako želite da se što pre oslobodite duga, ovaj aspekt je vrlo važan. Razjasnite sa bankom kako će prevremeno izmirenje kreditnog duga da utiče na dužinu trajanja kredita, a savet je da se ovog pitanja setite i pre uzimanja samog kredita.

Koje su moguće alternative za prevremenu otplatu?

U slučaju da se iz bilo kog razloga ipak ne odlučite za prevremeno izmirenje svog dugovanja – evo na koji način možete pametno da raspolažete sa viškom novca koji imate.

Investiranje viška sredstava

Novac treba da kruži – tako nam barem govore savetnici koji se bave finansiranjem i biznisom. Šalu na stranu, pametno ulaganje u neki posao ili neki drugi tip investiranja je odlična ideja, pa se dobro informišite o dostupnim opcijama. 

Bonus savet: ne ulažite u nešto u šta niste (dovoljno) upućeni. Ako ste advokat, ne možete otvoriti restoran i biti sigurni da će poslovanje da cveta dok vi ne znate ništa o ugostiteljstvu. 

Reinvestiranje u štednju

Štednja je uvek pametna stvar. Informišite se o uslovima koje banke nude za štednju ili samostalno štedite – važno je da imate mogućnost da bez previše stresa pokrijete nepredviđene troškovi koji se mogu desiti, a da ne ugrozite svakodnevnu likvidnost svog budžeta.

Refinansiranje kredita

Da li postojeći kredit koji ste želeli da isplatite možete refinansirati i tako dobiti neke povoljnije uslove? 

Kod refinansiranja dobro obratite pažnju na računicu jer cilj kojem treba da se teži jeste da kroz refinansiranje vi imate korist, a ne banka. Dakle, poenta je da ceo trošak bude manji, ili da vaša korisnost od refinansiranja bude veća od tog troška koji imate uz refinasiranje.

Kao što i sami vidite, postoji dosta stvari na koje treba obratiti pažnju, a nekada nije lako sve ispratiti.

Da biste bili sigurni da birate ono što je najbolje za vaš budžet – pre potrage za najadekvatnijom bankarskom ponudu posavetujte se sa Kreditnim savetnikom. Naši finansijski stručnjaci su tu da edukuju klijente i da im pomognu da shodno svojim zahtevima izaberu najbolju bankarsku ponudu. Za vas ćemo prikupiti sve bankarske ponude, a odluka o tome kod koje ćete banke na kraju aplicirati za kredit je samo vaša. 

Ono što je najbolje od svega je činjenica da su naše usluge besplate, neuslovljavajuće i ne sadrže nikakve skrivene troškove. Sve ovo radimo sa namerom da u što većoj meri kroz edukaciju i praktične korake olakšamo dolazak do kredita koji je za klijenta najpogodniji.