Starosna granica za stambeni kredit – Kako godine utiču na kreditnu sposobnost?

Osim učešća, jedan od uslova za stambene kredite koji nam može zadati glavobolje jeste i to koliko imamo godina.

Bankama su najomiljeniji kandidati srednjih godina (ni prestari, ni premladi), a o tome kako naša godina rođenja može uticati da stambeni kredit bude (ne)odobren pročitajte u nastavku teksta.

Šta je starosna granica za stambeni kredit i zašto je banke uvode?

Uslovi za dobijanje kredita nalažu da je starosna granica zapravo glavni preduslov. Namera banke je da se osigura po pitanju vraćanja kredita i zato se dosta pažnje poklanja upravo činjenici da su krediti namenjeni licima u godinama kada je njegova mogućnost zarađivanja najoptimalnija, odnosno kada je najveća sigurnost da se traženi krediti uredno isplate. Kada stvari posmatramo na ovaj način, onda nam je sasvim razumljivo zašto se zahtevi za stambeni kredit ne odobravaju toliko često klijentima premladi kao ni onima koji su u poznijim godinama.

Koja je najčešća starosna granica koju banke uvode u Srbiji?

Svaka banka ima usvojenu poslovnu politiku kojom se vodi u odobravanju svih vrsta bankarskih proizvoda koje ima u ponudi. Kako po zakonskim regulativama bankama nije nametnut strogi starosni rang u kojem korisnici kredita treba da budu – banka samostalno donosi odluku o kome će krediti biti odobreni. Na taj način, banka procenjuje kreditnu sposobnost i rizik pojedinca na osnovu godina starosti, što direktno utiče na rok otplate i visinu anuiteta.

Ono čime se većina banaka vodi jeste pravilo da se stambeni krediti daju jedino korisnicima koji imaju više od dvadeset godina. Ova granica osigurava da su korisnici kredita finansijski odgovorni i u stabilnoj fazi zaposlenja. Isto tako, čest je slučaj da najstariji korisnici ove vrste kredita treba da isplate poslednji anuitet pre navršenih 65 ili 70 godina (u zavisnosti od interne politike kojom se odobravaju krediti). Ova praksa ima za cilj da smanji rizik koji može nastati u kasnijim godinama života korisnika, kada redovni prihodi mogu biti manji, a mogućnost otplate kredita podložnija promenama. Moguće je da se kod nekih banaka starosni prag pomeri naviše, ali to onda može značiti i nižu visinu odobrenog zajma.

Kako starosna dob aplikanta utiče na kreditnu sposobnost?

Kako starosna granica za stambeni kredit omogućava bankama da se osiguraju protiv rizika povezanih sa kreditnom sposobnošću korisnika kroz čitav period otplate, otuda starost igra itekako značajnu ulogu kada je potrebno odobriti zahtev za kredit. U praksi, najviše kredita biva odobreno podnosiocima zahteva u srednjim godinama, upravo zbog toga što su u tom životnom razdoblju prihodi pojedinaca najstabilniji i najviši. Otuda, može se desiti da previše mladi ili stariji podnosioci zahteva za kredit budu svrstani u rizičniju kategoriju po pitanju naplate.

Uticaj mlađeg starosnog doba na kreditnu sposobnost

Banka mlade ljude može oceniti kao klijente koji nisu najpodobniji za odobrenje stambenog kredita jer, nažalost, mladi ljudi retko kada mogu ispuniti zahteve koje banka odredi kao obavezne za odobrenje stambenog kredita.

To znači da je najčešći problem što ljudi u ranim dvadesetim godinama nemaju dovoljno novca za učešće koje banka traži ili im primanja nisu dovoljno visoka da bi ih rata mogla opteretiti. Isto tako, u tom periodu života često su poslovi na kojima se radi nestabilni, a neredovan kontinuitet u isplati zarada usled potencijalnog češćeg menjanja poslodavaca je dodatna nepoželjna stvar ako se uzme u obzir postojanje obaveze redovnog izmirenja rate za stambeni kredit.

Uticaj starijeg doba na kreditnu sposobnost

Iako je prosečna starost klijenata kojima se odobravaju stambeni krediti oko 40-ak godina, to ne znači da podnosilac zahteva ne može imati i više od 50 godina. Međutim, u tom slučaju postoji ograničenost po pitanju roka na koji će se stambeni kredit odobriti. Svaka banka u Srbiji odobrava stambene kredite na najviše 30 godina, pa su i zbog stabilnih prihoda i zbog neograničenosti po ovom pitanju najbolje godine upravo srednje tridesete ili rane četrdesete.

U slučaju da se aplicira u banci koja zahteva da se poslednja rata kredita otplati do 70-e godine, neko ko ima 52 može dobiti kredit, ali maksimalno na 18 godina. Kako je kod stambenih kredita reč o velikim sumama, kraći rok otplate znači i višu ratu što je veće opterećenje za budžet.

Koji faktori utiču na kreditnu sposobnost za stan pored godina?

Osim godina starosti, prosečna banka takođe razmatra i druge faktore, poput stabilnosti prihoda, radnog statusa i kreditne sposobnosti i istorije, kako bi doneli što precizniju procenu rizika kada se razmatraju stambeni krediti i njihovi aplikanti.

Prethodno izmirivanje obaveza

Izveštaj iz Kreditnog biroa je obavezan deo dokumentacije pri apliciranju za svaki kredit, pa tako i za stambeni. Upravo u njemu se vidi celokupna kreditna istorija plaćanja klijenta, pa ukoliko je nekada bilo dužih docnji u plaćanjima ili ako se zbog nekog duga pokrenuo spor – izveštaj iz Kreditnog biroa to jasno pokazuje. Banke se na ovaj izveštaj uvek oslanjanju jer zahvaljujući njemu imaju uvid u (ne)redovnost u izmirenju obaveza svakog klijenta, pa na osnovu toga znaju da li je je taj klijent u većoj ili manjoj meri podoban za novo zaduženje.

Dodatna kreditna opterećenja

Da li postoji kreditna sposobnost za stambeni kredit zavisi i od svih već postojećih zaduženja koje klijent ima. U slučaju da je mesečna zarada koja se putem računa opterećena ratama za kreditne kartice ili ratom za keš kredit – upitno je koliko je klijentu ostalo prostora za novo zaduženje. Kako je rata stambenog kredita najveći izdatak u odnosu na rate drugih bankarskih proizvoda, važno je da podnosilac zahteva ima dovoljno visoku zaradu da se sa njom uklopi u računicu banke.

Banka kreditnu sposobnost svakog klijenta računa po formuli gde se u odnos stavlja mesečno primanje i sva postojeća zaduženja koja klijent ima. Na osnovu toga vrši se procena da li postoji mesta za novo zaduženje i koliko ono maksimalno može biti.

Zaposlenje

Podnosilac zahteva za stambeni kredit treba da ima ugovor o radu na neodređeno. Kada se ispostavljaju uslovi ovo je možda i najvažnije, jer svaki drugi tip ugovora o radu automatski diskvalifikuje klijenta. Osim tipa ugovora, gleda se i datum zaključenja ugovora o radu, jer je potrebno da podnosilac zahteva bude najmanje pola godine u istoj komapaniji.

Iznos učešća

Svedoci smo činjenice da učešće oduvek usporava planove oko sticanje nekretnine u sopstvenom vlasništvu. Bankama je na početku potreban određeni iznos sredstava od klijenta pre nego što se zahtev za kredit odobri, a sve to u cilju dodatne sigurnosti da će klijent biti u prilici da redovno izmiruje svoje obaveze svakog meseca. Nekada je visina učešća 10% od vrednosti nekretnine, a nekada 20% ili više – zavisi i od tipa nekretnine koja se kupuje. Primera radi, neke od banaka za kupovinu stana imaju uslov da visina učešća bude 20% od procenjene vrednosti nekretnine, dok za kupovinu kuće visina potrebnog učešća može biti viša, sve u zavisnosti od politike poslovanja banaka.

Šta možete da uradite da popravite izglede za kredit?

Kako je odluka o zaduženju po pitanju stambenog kredita nešto čemu prethodi vreme i dosta razmišljanja, mudro bi bilo da u periodu dok razgledate nekretnine radite i na što boljoj pripremljenosti za trenutak kada budete aplicirali za stambeni kredit. Šta ovo tačno podrazumeva?

Izmirivanje ranije dospelih obaveza

Budite redovni u plaćanju svih svojih tekućih obaveza – počev od računa za telefon do rate za keš kredit. Setite se Kreditnog biroa i toga koliko je važno da u svojoj kreditnoj istoriji nemate docnje niti bilo kakav pokrenut spor zbog neplaćenih računa. Trudite se da iz meseca u mesec budete ažurni u plaćanju svih obaveza jer kada se krediti redovno servisiraju to može da bude od velike koristi.

Dužina poslovnog odnosa sa bankom

Ako ste dugogodišnji klijent banke u kojoj aplicirate za kredit – verujemo da se i to može uzeti u obzir. U slučaju da ste u tom periodu koristili neke bankarske proizvode i redovno sve izmirivali, banka će na osnovu takvog ponašanja moći da pretpostavi da ste po pitanju naplate bezbedan korisnik od kojeg neće biti problem naplatiti potraživanje.

Redovna komunikacija sa bankom 

Zarad što boljeg odnosa sa klijentima, banka obično ulaže napore da ima što korektniji odnos sa klijetnima. Ovo znači da će svi vaši zahtevi biti razmotreni, na sva pitanja dati odgovori i svi problemi rešeni u što kraćem roku. Ako ste klijent koji je redovan platiša koji je kreditno sposoban i u slučaju da nikada nije evidentiran nikakav problem u vašoj saradnji – velika je verovatnoća da ćete bez ikakvih problema dobiti potvrdan odgovor na svoj zahtev za kredit. Isto tako, savetujemo da ne odbijate pozive od banke i da se redovno javljajte onda kada vas zaposleni pozovu jer nikada sa sigurnošću ne znamo šta je razlog poziva, zar ne?

Za vas izdvajamo i ova tri teksta koji obrađuju tematiku stambenih kredita:

Stambeni krediti bez učešća – Da li je to moguće?

Stambeni kredit u dinarima ili evrima – Šta je bolje rešenje za vas?

Minimalna plata za stambeni kredit – Koji iznos plate vam je neophodan?

Šta ako vas banka odbije zbog starosnog ograničenja?

Imajte na umu da banka nije u obavezi da obrazlaže ključan razlog zbog kojeg se zahtevi za kredit odbijaju, ali ako se ispostavi da ste usled godina starosti odbijeni za stambeni kredit tada istražite koje su banke fleksibilnije po ovom pitanju.

Na tržištu su prisutne bankarske ustanove čija ponuda dozvoljava višu starosnu granicu u otplati zadnjeg anuiteta, bilo da se radi o njihovoj redovnoj ponudi ili da je takva mogućnost deo trenutne, akcijske ponude banke. Isto tako, možete razmisliti o tome da li biste mogli isplaćivatu višu ratu nego što ste prvobitno zamislili i da onda aplicirate za stambeni kredit čiji je rok otplate kraći.

U svakom slučaju, svim klijentima koji imaju bilo kakve nedoumice u vezi ove ili neke druge teme vezane za odobravanje kredita – mi vam stojimo na raspolaganju. Naše usluge su u potpunosti besplate, a itekako vam možemo pomoći da kroz ceo proces oko apliciranja za kredit prođete bez stresa.