Koliki kredit mogu da podignem sa minimalcem?

Za 2024. minimalne mesečne zarade u našoj zemlji iznosille su od 43.360 dinara do 49.864 dinara, u zavisnosti od broja radnih sati tokom meseca. Kada se taj iznos stavi u računicu sa kreditnom sposobnošću, koliko neko ko svakog meseca prima samo minimalac može da se zaduži na ime kredita?

U ovom blogu ćemo pisati baš o ovoj temi.

Kako banke procenjuju kreditnu sposobnost klijenta?

Kreditna sposobnost zavisi od nekoliko faktora koje banka posmatra kako bi utvrdila da li sa tog aspekta klijent ispunjava uslov za odobrenje kredita za koji je aplicirao.

Za početak, definišimo šta je to kreditna sposobnost. Pojam kreditne sposobnosti odnosi se na realnu  finansijsku spremnost tražioca kredita da uredno i bez ikakvih problema banci vraća stambeni, keš, ili neki drugi kredit. Ovo je računica koju banka sprovodi kako bi ocenila u kojoj meri je klijent podoban za željeni iznos sredstava. Ono na šta banke obraćaju dosta pažnje i što je zapravo i srž cele priče u vezi kreditne sposobnosti jeste činjenica kolika su mesečna primanja i koliki su izdaci na mesečnom nivou. Kada se te dve vrednosti stave u računicu, dobijamo iznos do kojeg naša zaduženja mogu da idu kada su bankarski krediti u pitanju.

Međutim, postoje i drugi faktori koji su važni i koji utiču na kreditnu sposobnost. Reč je o statusu zaposlenja (da li je ugovor o radu na neodređeno vreme ili na određeno), koliko radnog staža klijent ima, kakav je poslodavac kod kog je klijent zaposlen (da li je reč o kompaniji koja ima duži radni vek i da li uspešno i stabilno posluje) i kakva je dosadašnja kreditna istorija klijenta (da li u Kreditnom birou postoje izveštaji koji će ukazati na docnje ili su, ipak, sve obaveze vezane za kredit izmirivane na vreme).

Kreditnu sposobnost klijenta banke procenjuju bez obzira kakvi su krediti u pitanju (stambeni ili keš krediti), pa je tako njeno računanje neophodno i onda kada je potreban keš zajam od 300.000 dinara na tri godine i onda kada se aplicira za stambeni kredit od 100.000 evra.

Predlažemo da nakon ovog bloga pročitate još jedan blog pod nazivom Kreditna sposobnost – šta banke uzimaju u obzir jer će vam tada biti još jasnije kako funkcioniše mehanizam u vezi utvrđivanja kreditne sposobnosti

Koje vrste kredita su najprikladnije za osobe sa minimalcem?

Uzevši u obzir sve već navedeno u vezi kreditne sposobnosti, svim klijentima koji primaju minimalnu zaradu savetujemo da se detaljnije raspitaju o sledećim opcijama.

Keš krediti

Ako vas brine pitanje ”Koliki kredit mogu da dignem sa minimalcem?” neka vam keš (gotovinski) krediti budu jedno od prvih solucija o kojoj ćete se detaljno informisati. Ovo je dedan od bankarskih proizvoda koje svaka banka ima i to su nenamenski keš krediti sa rokom otplate od jedne do šest godina. U zavisnosti od svoje poslovne politike, banke određuju maksimalan iznos sredstava koji se putem ovog kredita odobrava, baš kao i to kolika će be biti kamatna stopa po kojoj se vrši obračun mesečnih anuiteta.

U zavisnosti od trenutnog kreditnog opterećenja, banke će dati svoju najbolju ponudu po pitanju maksimalnog iznosa keš kredita koje je moguće odobriti. Kada je u pitanju bankarska ponuda, situacija je dosta lakša ako klijent nema nikakva zaduženja po pitanju kredita jer u tom slučaju i sa minimalnim primanjima ostaje prostora iako su neki viši krediti u pitanju, ako se pritom izabere ponuda koja uključuje najduži period otplate.

Subvencionisani krediti (za mlade, za poljoprivrednike)

Istražite sve aktualne i najavljene konkurse za subvencionisane kredite i proverite da li ste možda adekvatan kandidat za neki od njih.

Ovakvi krediti se omogućavaju u saradnji sa nadležnim državnim ministarstvima, kao i drugim institucijama poput GEFF-a (finansiranje domaćinstava za ulaganje u energetski efikasna rešenja) i EBRD (Evropska banka za obnovu i razvoj). Reč je o namenskim sredstvima koja se odobravaju po tačno definisanim kriterijumima koje je potrebno detaljno ispoštovati. Mogu biti namenjeni za kupovinu osnovnih, trajno obrtnih i obrtnih sredstava za poljoprivredna gazdinstva, za finansiranje energetske efikasnosti, kao i za pomoć mladima za kupovinu imovine.

Mikro-krediti i pozajmice

Ovo je koncept finansiranja kojem se okreću vlasnici malih biznisa kojima novčana pomoć i u skromnijem iznosu može dosta da znači. Sigurne pozajmice građani mogu dobiti od institucija koje su za ovu vrstu posla ovlašćene od Narodne banke Srbije, pa je važno da se informišu koje to institucije mogu da im pomognu, ali bez ikakvih prevarnih radnji i negativnih posledica.

Koliki krediti se mogu dobiti sa minimalnom platom?

Nažalost, ne postoji jedan univerzalni odgovor na ovo pitanje, jer je njegova priroda takva da zavisi od slučaja do slučaja. Ono što najviše utiče na konačni odgovor jeste činjenica da li klijent sa minimalnim primanjima već ima  kredit ili druga zaduženja kod banke.  U slučaju da nema kredit ili zaduženja, banke su u prilici da ponude iznose koje kreditna sposobnost i željeni period otplate kredita mogu da isprate. Sa druge strane, kreditna sposobnost klijenta se smanjuje sa svakim zaduženjem koje klijent ima prema banci, pa je tako uzimanje novih kredita uslovljeno sa već postojećim obavezama.

Koliki su rokovi otplate za kredite sa minimalnom platom?

Rokovi otplate kredita su isti za sve klijente. Oni se kreću u zavisnosti od toga koji se krediti podižu – primera radi, gotovinski krediti se otplaćuju do šest godina, dok stambeni mogu da se otplaćuju do trideset.

Banke samostalno određuju rokove otplate kredita, baš kao i maksimalne iznose kredita,i sve druge uslove pod kojima se kredit odobrava, gde se između ostalog računa kamatna stopa uz druge bankarkse kalkulacije. Dakle na ročnost kredita, ni po kom osnovu ne utiču visine zarade, bilo da su u pitanju minimalne plate ili nadprosečne zarade.

Kolika je prosečna mesečna rata sa različitim platama?

Visina mesečnog anuiteta zavisi od prostora za novo zaduženje (kreditne sposobnosti), željenog iznosa kredita i odabranog perioda otplate. Osim navedenog, na visinu mesečne rate kredita utiče i efektivna kamatna stopa (EKS), odnosno njena visina. Ova kamatna stopa podrazumeva nominalnu kamatu uvećanu za sve troškove u vezi odobrenja i obrade kredita. Dakle, to koliko se svakog meseca plaća za ratu kredita zavisi i od kamate koju banka ima na kredit i od specifičnih uslova klijenta.

Ono što je za klijente najkorisnije jeste da se detaljno informišu o mogućnostima finansiranja koje imaju na raspolaganju, i tako iskalkulišu najbolju moguću ratu shodno svom trenutnom stanju. Svaki slučaj je individualan, tako da svaki klijent ima neku svoju priču, a ako želite da saznate kako Kredit broker pomaže svima onima koji žele da apliciraju za kredit – nastavite sa čitanjem jer ćemo pred kraj teksta sve vezano za kredit detaljnije objasniti.

Kako možete povećati iznos dobijenog kredita ako imate minimalnu platu?

Udruživanje plate sa članom porodice

U slučaju apliciranja za stambene kredite, udruživanje plate sa supružnikom je korisno kako biste duplo manje opteretili svoju kreditnu sposobnost i kako biste bili u prilici da podnesete zahtev za viši iznos kredita. Tada se kreditna obaveza deli na dva dela (dve rate), a osim što će svako pojedinačno imati manje kreditno optrerećenje, imaćete i više prostora za buduća kreditna zaduženja.

Produženje roka otplate

Raspitajte se o mogućnosti za refinansiranje kredita, drugačije rate vezane za kredit i za uzimanje dodatnih sredstava sa dužim rokom otplate. Banke se trude da izađu što više u susret klijentima, sve dok je njihova naplata potraživanja dovoljno osigurana da isprati bankarske usluge.

Garancije poput jemstva ili hipoteke

Osim udruživanja plate, istražite opcije vezane za jemstva ili upis hipoteke na drugu nekretninu umesto učešća. Sve ovo može donekle da pomogne u tome da i sa minimalnom zaradom dođete do potrebnih sredstava, ali naravno, u okvirima koje banka, shodno konkretnoj situaciji, može da odobri. O tome kako do stambenog kredita sa minimalnom zaradom pisali smo u tekstu koji se zove Minimalna plata za stambeni kredit – Koji iznos plate vam je neophodan (link ka tom tekstu) pa preporučujemo da i njega pročitate.

Uslovi pod kojima se krediti (naročito stambeni) odobravaju mogu biti nejasni i teški za shavatanje. Tada je važno da znate da se usluga koju Kredit broker pruža svakom svom klijentu zasniva na maksimalnom pojednostavljenju celog procesa vezanog za podnošenje zahteva za kredit. Ovo je pomoć koju smo u tekstu par paragrafa ranije pomenuli. Radi se o tome da su vam obrazloženi svi uslovi ali i obezbeđene sve tačne i aktuelne informacije na osnovu kojih sami donosite odluku o tome u kojoj banci ćete uzeti kredit.

Bilo da je reč o gotovinskom ili stambenom, pomažemo vam da se detaljno upoznate sa svakom fazom koja vas očekuje kada je u pitanju kredit i štedimo vam vreme prikupljajući bankarske ponude i usluge koje su u skladu sa vašim zahtevima i potrebama. Uz nas, dolazak do kredita nije toliko komplikovan, a ono što naše klijente najviše raduje je činjenica da je ova usluga besplatna – ne postoje skriveni troškovi, niti bilo kakvo uslovljavanje sa naše strane.

Tu smo da pomognemo svima koji žele da apliciraju, odnosno prođu kroz proces podnošenja zahteva za kredit, da kroz ceo proces prođu što brže, lakše i bez stresa.