Ukoliko se interesujete za start-up kredite, onda će vam od velike koristi biti aktuelne informacije po pitanju namena ovih kredita, njihovih karakteristika i svih izazova koji se mogu javiti u ovom procesu.
Kako su ovi krediti orjentisani ka podršci i rastu novoosnovanih biznisa, verujemo da svim preduzetnicima možemo pomoći ne samo proverenim informacijama, već i besplatnom uslugom koju Kredit broker pruža svojim klijentima.
Šta su Start-up Krediti i ko može da aplicira?
Start-up krediti spadaju u namenske kredite koje banke odobravaju preduzetnicima, malim i srednjim biznisima, kao i registrovanim poljoprivrednim gazdinstvima. Sve pomenute kategorije mogu aplicirati za kredit kod banke koja odobrava ovu vrstu kredita, ali treba obratiti pažnju na program koji banka ima u ponudi i na uslove koje je potrebno ispuniti. To bi značilo da se ponuda ovih kredita razlikuje od banke do banke, pa ćete tako u nekim bankama u sklopu start-up kredita pronaći svojevrsnu podršku za mlade preduzetnike do 35 godina starosti, dok će neke banke ponuditi subvencionisane programe, a druge će se fokusirati isključivo na rast malih biznisa.
Zašto se ponuda po ovom pitanju razlikuje od banke do banke?
Svaka banka shodno svojoj poslovnoj politici određuje uslove pod kojima će odobravati bankarske proizvode koje ima u ponudi. To bankama daje slobodu da se fokusiraju u pravcu koji odgovara njihovim poslovnim ciljevima, pa će se i po pitanju dostupnih vrsta start-up kredita za biznis, ponude banaka razlikovati.
Kome su namenjeni krediti za pokretanje biznisa?
Preduzetnicima i pravnim licima
Start-up krediti koji su najzastupljeniji u bankama namenjeni su novoosnovanim mikro i malim biznisima (mikro biznisima ne starijim od dve godine). Po pitanju namene, ovi krediti mogu da se koriste za obezbeđivanje obrtnih sredstava i za investiranje, a banke će često ponuditi i grejs period (koji može biti od 3 meseca do godinu dana, odnosno 12 meseci). U nameri da se biznisima obezbedi što bolja podrška u samom startu poslovanja, mnoge banke u saradnji sa raznim fondovima nude subvencionisane programe koji podrazumevaju povoljnije uslove kreditiranja. Na ovaj način moguće je doći do potrebne novčane podrške za ulaganje u poslovanje, ali ne treba zaboraviti ni da se subvencionisani krediti kao i nesubvencionisani start-up krediti odobravaju uz uslove koje banke samostalno određuju.
Registrovanim poljoprivrednim gazdinstvima
Podrška poljoprivrednim gazdinstvima nije zanemarena kroz modele start-up kredita, pa je moguće pronaći banku koja u svojoj ponudi ima i specijalno kreirane programe za kreditiranje novoosnovanih agro klijenata. Odobrena sredstva mogu biti investirana u nabavku osnovnih i obrtnih sredstava, a u zavisnosti od namene kredita, zajam se odobrava na tri ili šest godina kada je u pitanju poljoprivreda.
Posebni programi za žene i mlade preduzetnike
Ono što može biti dodatno ohrabrujuće za biznise koji su skoro osnovani jeste činjenica da postoje banke koje posebnu pažnju obraćaju mladim preduzetnicima do 35 godina starosti i ženama preduzetnicama. Ukoliko spadate u ove kategorije i poslujete kraće od dve godine, za potrebe dodatnog investicionog ulaganja i obrtna sredstva možete aplicirati za start-up kredit za svoj biznis. Banke u svojoj ponudi imaju ovakve programe sa ciljem da se poveća udeo mladih i žena preduzetnica u samostalnom vođenju posla.
Programi mogu biti različito koncipirani u zavisnosti od banke koja ih nudi, pa se tako neke banke odobravaju različite maksimalne iznose sredstava shodno vremenu poslovanja – ukoliko biznis posluje kraće od godinu dana može se dobiti manje novca, a ukoliko posluje duže od godinu dana banka može da ponudi više sredstava.
Međutim, ono što je u svakoj banci obavezno jeste da klijenti koji apliciraju za start-up kredite ove vrste budu državljani Republike Srbije, da biznis, odnosno poslovanje, postoji kraće od dve godine i da izveštaji iz Kreditnog biroa budu uredni – kako za vlasnika, tako i za firmu.
Šta se može finansirati Start-up kreditima?
Kako su start-up krediti namenski krediti, njihovo korišćenje ima strogu namenu i nije moguće dobijena sredstva ulagati za lične potrebe.
Pre nego što pojasnimo za koja sredstva mogu biti finansirana ovim kreditom, osvrnućemo se i na delatnosti koje banke biraju da finansiraju, tačnije, koje ne mogu biti predmet finansiranja od strane banke. Banke se obično vode listom zabranjenih delatnosti za biznis(IFC Exclusion list), a tamo se navodi da se sredstva kredita ne mogu koristiti za ulaganje u ilegalne proizvode ili aktivnosti, da se kroz kredit ne može finansirati trgovina oružjem ili municijoj, proizvodnja ili trgovina alkoholnim pićima (izuzev piva i vina), a svakako se kredit ne odobrava za ulaganje biznis poput kazina. Ova lista obuhvata i druge delatnosti, a ove koje smo pomenuli su samo neke od delikatnih i za finansiranje zabranjenih. Za svako ostalo poslovanje koje je u skladu sa zakonom može se bez ikakvih problema podneti zahtev za kredit, ukoliko za to ispunjavate uslove koje banka navodi, finansiranje će biti odobreno.
Kada je reč o finansiranju sredstava kroz ovu vrstu kredita, uopšteno posmatrano, start-up krediti su namenjeni za obrtna sredstva i investicije u biznis.
Obrtna sredstva (plate, zalihe, marketing)
Start-up krediti u funkciji finansiranja obrtnih sredstava podrazumevaju odobravanje manje sume novca na kraći period nego što je to slučaj za investicije. Isto tako, ukoliko banke ponude grejs period za obrtna sredstva, njegovo trajanje će biti kraće nego kada bi se odobravao grejs period za investicije.
Ovako dobijena sredstva mogu biti uložena u nabavku materijala, opreme, zaliha ili za neke druge potrebe koje firma ima.
Investicije (oprema, mašine, poslovni prostor)
Po pitanju investicija, banke u tu svrhu odobravaju duži rok otplate i viši iznos sredstava. Sredstva su namenjena za veća ulaganja, poput ulaganja u kupovinu opreme, kupovinu ili renoviranje prostorija gde se obavlja delatnost, kao i za nabavku mašina.
U zavisnosti od ponude banke, preduzetnici mogu pronaći i opciju sa odobravanjem sredstava na duži rok (do 84 meseca) gde se može podići do čak 500.000€. Isto tako, ova vrsta kredita obično podrazumeva i neku vrstu kolaterala. Kao i za druge bankarske proizvode, banke samostalno uređuju ponudu i uslove, pa imate priliku da pronađete ponudu koja će zadovoljiti svaku poslovnu potrebu.
Koje su osnovne karakteristike Start-up kredita i uslovi kreditiranja?
U nastavku teksta obrađujemo neke od uobičajenih bankarskih uslova kada su u pitanju start-up krediti.
Kredit je (obično) u dinarima sa fiksnom kamatnom stopom
Start-up krediti se za biznis, u najvećem broju banaka, isplaćuju u dinarima (rsd) i sa fiksnom kamatnom stopom. U nekim bankama možete naići na ponudu koja podrazumeva isplaćivanje sredstava isključivo u dinarima (rsd) ili isključivo u evrima (eur), dok negde imate mogućnost izbora željene valute jer su klijentima banke dostupne obe opcije. Tokom pripreme ovog teksta naišli smo na informacije koje govore u prilog tome da se start-up krediti obračunavaju sa fiksnom kamatom. Ovo korisnicima kredita daje sigurnost u to da se rata za kredit neće menjati i da će isti iznos plaćati od početka do kraja perioda otplate kredita.
Minimalni iznos kredita
Minimalni i maksimalni iznosi kredita zavise isključivo od poslovne politike banke, pa nije moguće dati preciznu informaciju po ovom pitanju.
U nekim bankama minimalan iznos sredstava koje banka može odobriti je 150.000 dinara (rsd), dok je negde taj iznos drugačiji – sve zavisi od toga kako je banka uredila uslove po kojima odobrava kredit. Baš iz tog razloga, možete primetiti razlike i po pitanju maksimalnog iznosa kredita, iako je u proseku 30.000 evra (eur) suma koju banke najčešće navode kao gornju granicu.
Dužina kredita u zavisnosti od namene
Kada smo pisali o finansiranju, pomenuli smo da se za investicije krediti odobravaju na duži rok nego što je to slučaj za obrtna sredstva. To je u potpunosti i opravdano, jer su ulaganja u obrtna sredstva niža, pa je samim tim i rok otplate kredita kraći. Sa druge strane, investije podrazumevaju viša ulaganja i upravo iz tog razloga banke za ovu namenu odobravaju i duži rok, kako rate ne bi bile prevelike.
Naknada za izvršenu uslugu
Za razliku od gotovinskih kredita gde banke obično ne naplaćuju naknadu za obradu zahteva, start-up krediti nemaju besplatnu obradu. Naknada za ovu uslugu se plaća jednokratno, a visina zavisi od banke – obično je reč o 0,25% do 1% od iznosa kredita.
Račun u banci
Što se tiče načina puštanja kredita u tečaj, banke će u većini slučajeva zahtevati otvoren tekući račun, ukoliko podnosilac zahteva nije klijent banke. Uopšteno govoreći, za kredite možete aplicirati i u banci gde ne primate platu ili penziju, ali su banke više sklone da svojim klijentima ponude bolje uslove kreditiranja.
Obezbeđenje kredita
Start-up krediti podrazumevaju i obezbeđen kolateral, odnosno sredstvo obezbeđenja.
Ako posmatramo start-up kredite za osnovna sredstva, tada je obezbeđenje obično menica firme ili menica vlasnika. Osim toga, za veće iznose sredstava obično se traži upis hipoteke prvog reda na nepokretnost koja je predmet finansiranja ili upis založnog prava prvog reda na pokretnoj stvari koja je predmet finansiranja banke.
Ključni izazovi i uslovi za dobijanje Start-up kredita
Kao i svaki drugi bankarski proizvod, i za ovu vrstu kredita neophodno je ispuniti sve uslove kako bi banka otpočelu obradu kreditnog zahteva. Međutim, šta je to što novoosnovanim preduzećima predstavlja izazov na putu do odobrenih sredstava?
Nedostatak kreditne istorije
Jedan od uslova za odobrenje start-up kredita jeste da je od osnivanja firme prošlo više od godinu dana (12 meseci), a manje od dve godine. Svi preduzetnici koji bi da apliciraju za ovu vrstu kreditiranja a koji su osnovali firmu pre samo par meseci nemaju dovoljno dugu kreditnu istoriju da bi banka mogla da stekne uvid u njihovu finansijsku odgovornost, pa ovo može biti prepreka za koju je potrebno vreme.
Potrebna dokumentacija
Kada kao fizičko lice podnosite zahtev za kredit u obavezi ste da obezbedite tražena dokumenta, a u slučaju kada za kredit aplicira preduzeće tada je dokumentacija još opširnija jer je potrebno prikupiti papire koji se odnose na lica poput vlasnika ili više lica (ukoliko vlasnik nije jedna osoba) i na preduzeće. Proces prikupljanja potrebne dokumentacije za neka lica može biti izazovan, ali ukoliko ste dobro organizovani i informisani ne bi trebalo da vam to predstavlja problem.
Instrumenti obezbeđenja
Obezbeđenje menice obično nije problem za preduzetnike, dok je za investicije potrebno osigurati ili hipoteku prvog reda ili upis založnog prava na nepokretnoj stvari koja je predmet finansiranja banke. Isto tako, u nekim bankama za niže iznose nije potrebno obezbeđenje.
Osim pomenutih sredstava obezbeđenja potraživanja, banke mogu zahtevati i neke druge garancije, pa je informisanost pre donošenja odluke o svim bankarskim ponudama i uslovima ključna kako biste bili sigurni da ste izabrali najpovoljniju opciju.
Kako izgleda proces apliciranja za ove kredite?
Korak 1: Procena kreditne sposobnosti preduzeća (ili preduzetnika)
Pre otpočinjanja procesa, prvi korak je procena kreditne sposobnosti i ispunjenja uslova za traženi model finansiranja. Ukoliko banka proceni da su prihodi dovoljni za ovu kreditnu obavezu, da ne postoji prezaduženost niti loš kreditni rejting, prelazi se na sledeći korak.
Korak 2: Izrada realnog i uverljivog Biznis Plana
Da bi banka bila uverena da imate viziju koja je isplativa za biznis i koja će pomoći da se vaš posao razvije, a samim tim i da ćete biti finansijski sposobni da uredno vraćate uzeti kredit, bankama je važan biznis plan. Na ovaj način one stiču uvid u opis klijentove delatnosti, dugoročne planove poslovanja, namenu kredita, analizu relevantnog tržišta i konkurencije, kao i na planiranu ogranizaciju poslovanja, kanale prodaje i druge stvari koje su ključne za uspešno poslovanje.
Korak 3: Odabir optimalnog programa finansiranja i banke
Pre odabira banke i programa finansiranja, potrebno je dobro razmisliti o realnim mogućnostima i potrebama za sredstvima. U skladu sa tim, potražite što veći broj bankarskih ponuda kako biste bili u prilici da sagledate šta koja banka nudi. Tek kada sve dobro razmotrite i stavite na papir, moći ćete uporediti sve prikupljene ponude i odabrati onu koja će vam biti najisplativija.
Korak 4: Podnošenje zahteva i ubrzanje procedure
Kada donesete konačnu odluku, zatražite što konkretnije informacije o toku celog procesa, a po pitanju dokumentacije vodite se spiskom potrebnih dokumenata. Na ovaj način ćete biti efikasniji i sigurni da nešto niste zaboravili.
Pre nego što vam objasnimo kako vam možemo pomoći u tome da dođete do potrebnih sredstava na što lakši i jednostavniji način, delimo sa vama tri bloga koja su našim čitaocima bila veoma korisna, a čije teme se odnose na opšte bankarske pojmove. Njihovo razumevanja vam može pomoći u lakšem shvatanju mnogih bankarskih procesa.
- Fiksna ili varijabilna kamatna stopa? Šta je bolja opcija za vas?
- Nominalna i efektivna kamatna stopa – Ključna razlika koju morate znati pre kredita
- Šta znači zabrana Kreditnog biroa i koliko traje?
Ostvarite kontakt sa svojim ličnim kreditnim brokerom
Kredit broker svojim klijentima pomaže u prikupljanju bankarskih ponuda, edukovanju o svakoj fazi procesa koji ih očekuje, ukazujući na ono što je obavezno znati i na šta treba posebno obratiti pažnju.
Nije važno da li su vam potrebni start-up krediti, gotovinski krediti, stambeni ili refinansirajući – naši stručnjaci su tu da svakome od vas pomognu.
Naši savetnici koji imaju višegodišnji radni staž i detaljno poznavanje bankarskih procedura daće vam aktuelne informacije i odgovor na svako vaše pitanje.
Usluga koju pružamo je u potpunosti besplatna, ne sadrži skrivene troškove niti vas uslovljavamo po pitanju izbora banke u koju ćete predati zahtev.
Ovde smo da vam pomognemo da na jednostavniji i lakši način dođete do potrebnih sredstava.
Kontaktirajte nas
Tu smo za sva vaša pitanja!
