Fiksna ili varijabilna kamatna stopa? Šta je bolja opcija za vas?

Ako razmišljate o tome da aplicirate za kredit, verovatno se pitate šta je isplativije – fiksna ili varijabilna kamata? Dobra odluka dobija još više na značaju u slučaju dugoročnih zajmova, tako da je izbor između ove dve opcije itekako važna stvar.

Upravo zbog te važnosti, ovaj tekst će obradita sva bitna pitanja u vezi ove teme na jedan vrlo jasan i jednostavan način.

Šta je referentna kamatna stopa i kako utiče na visinu kamata?

Bez obzira da li su krediti indeksirani u evrima ili dinarima, jedan deo promenljive kamatne stope jeste upravo iznos referentne kamatne stope. Referenta kamata se koristi kao osnov za  izračunavanje iznosa varijabilne kamate i vezuje se za Euribor (kada su krediti indeksirani u evrima) ili za Belibor (kada su krediti indeksirani u dinarima) i ona reprezentuje trošak koji banka ima kada se zaduži kod drugih banaka.

Ako se pitate da li ova kamata utiče na krajnju sumu mesečne rate za kredit koji se obračunava po varijabilnoj kamatnoj stopi – odgovor je potvrdan.

Varijabilna kamata ima dva dela: fiksnu maržu i iznos referentne kamatne stope. To znači da usled porasta referentne kamate dolazi do rasta varijabilne kamate, pa samim tim i do iznosa rate za kredit. U suprotnom slučaju važi suprotno – kada referentna kamata pada biće niža i varijabilna kamata, pa će i izdvajanje za mesečni anuitet biti manje.

Šta je fiksna kamatna stopa?

Fiksna kamatna stopa je kamata u fiksnom iznosu koju banke naplaćuju na ime novca koji vam pozajmljuju. Ovo znači da je mesečna isplata kredita u jednakim anuitetima od početka do kraja perioda kreditiranja. Ako na finansijskom tržištu dođe do nekih previranja i rasta referente stope, korisnici kredita koji je obračunat sa fiksnom kamatom neće biti pogođeni tim promenama.

Kada je kredit u pitanju, sigurnost u to da neće doći do povećanja rate kredita i da će mesečni anuitet vezani za kredit uvek biti isti, klijenti su spremni da plate kroz nešto više iznose fiksnih kamata u odnosu na varijabilnu kamatu. Na ovaj način kredit, odnosno korisnici kredita sa fiksnom kamatom imaju predvidive troškove za kredit i zaštićeni su od bilo kakvog  rasta kamata u budućnosti. 

Kada se obično koristi fiksna kamatna stopa?

Da bi se donela dobra odluka u vezi sa kamatnim stopama, treba razumeti u kojim se slučajevima preporučuje da se odlučite za fiksnu kamatu.

Ako je situacija na finansijskom tržištu nestabilna i ako kamatne stope često imaju tendenciju rasta – tada se klijenti obično odlučuju da zaključe ugovor gde su krediti sa fiksnom kamatnom stopom. Ovo je naročito korisno kada su dugoročni krediti u pitanju, prevashodno o visokim iznosima, naročito kada su stambeni krediti u pitanju. Osim činjenice da su klijenti uz fiksnu kamatu zaštićeni od bilo kakvih mogućnosti da dođe do rasta kamate, oni iz meseca u mesec imaju sigurno saznanje o iznosu koji je potrebno platiti za ratu uzetog kredita. Ovo doprinosi lakšem planiraju troškova i stabilnosti u njihovom kućnom budžetu.

I za kraj, fiksna kamata je draža onima koji vole sigurnost i koji imaju nizak prag tolerancije na neizvesnost. Ako pripadate grupi ljudi kojoj je pomisao o različitim iznosima mesečnih rata frustrirajuća i možete sebi bez ikakvih problema da priuštite otplatu po uvek istoj ceni kamata – tada znate da je ovo prava odluka za vas.

Šta je varijabilna kamatna stopa?

Varijabilna kamatna stopa je vrsta kamate koja nema istu visinu tokom celog trajanja perioda otplate kredita. Ovu vrstu kamate čini fiksni deo koji je marža banke, a drugi deo je visina tromesečnog ili šestomesečnog (zavisno od metoda obračuna kredita) Euribora ili Belibora. Shodno tome, visina varijabilne kamate se menja na osnovu Euribora ili Belibora (u zavisnosti od toga da li je reč o kreditu koji je indeksiran u evrima ili u dinarima).

Euribor je referentna kamata po kojoj banka na međubankarskom tržištu pozajmljuje evre, a Belibor je referentna kamata po kojoj naše banke međusobno pozajmljuju dinare.

Primena varijabilne kamate stope ne znači da će klijent u kontinuitetu plaćati više iznose za ratu kredita. Varijabilna kamata podrazumeva blage fluktuacije koje utiču na to da iznosa rata ne budu iz meseca u mesec identični, ali to ne znači da će uvek dolaziti do većeg troška. Sa padom Euribora ili Belibora, smanjuje se i visina varijabilne kamate, pa sa njom i rata kredita.

Imajte na umu da ova kretanja naviše i naniže nisu drastična i da uvek postoji sistem kontrole kojim se ove fluktuacije održavaju u prihvatljivim granicama.H2 Kada se obično koristi fiksna kamatna stopa?

Da bi se donela dobra odluka u vezi sa kamatnim stopama, treba razumeti u kojim se slučajevima preporučuje da se odlučite za fiksnu kamatu.

Ako je situacija na finansijskom tržištu nestabilna i ako kamatne stope često imaju tendenciju rasta – tada se klijenti obično odlučuju da zaključe ugovor gde su krediti sa fiksnom kamatnom stopom. Ovo je naročito korisno kada su dugoročni krediti u pitanju, prevashodno o visokim iznosima, naročito kada su stambeni krediti u pitanju. Osim činjenice da su klijenti uz fiksnu kamatu zaštićeni od bilo kakvih mogućnosti da dođe do rasta kamate, oni iz meseca u mesec imaju sigurno saznanje o iznosu koji je potrebno platiti za ratu uzetog kredita. Ovo doprinosi lakšem planiraju troškova i stabilnosti u njihovom kućnom budžetu.

I za kraj, fiksna kamata je draža onima koji vole sigurnost i koji imaju nizak prag tolerancije na neizvesnost. Ako pripadate grupi ljudi kojoj je pomisao o različitim iznosima mesečnih rata frustrirajuća i možete sebi bez ikakvih problema da priuštite otplatu po uvek istoj ceni kamata – tada znate da je ovo prava odluka za vas.

Šta je varijabilna kamatna stopa?

Varijabilna kamatna stopa je vrsta kamate koja nema istu visinu tokom celog trajanja perioda otplate kredita. Ovu vrstu kamate čini fiksni deo koji je marža banke, a drugi deo je visina tromesečnog ili šestomesečnog (zavisno od metoda obračuna kredita) Euribora ili Belibora. Shodno tome, visina varijabilne kamate se menja na osnovu Euribora ili Belibora (u zavisnosti od toga da li je reč o kreditu koji je indeksiran u evrima ili u dinarima).

Euribor je referentna kamata po kojoj banka na međubankarskom tržištu pozajmljuje evre, a Belibor je referentna kamata po kojoj naše banke međusobno pozajmljuju dinare.

Primena varijabilne kamate stope ne znači da će klijent u kontinuitetu plaćati više iznose za ratu kredita. Varijabilna kamata podrazumeva blage fluktuacije koje utiču na to da iznosa rata ne budu iz meseca u mesec identični, ali to ne znači da će uvek dolaziti do većeg troška. Sa padom Euribora ili Belibora, smanjuje se i visina varijabilne kamate, pa sa njom i rata kredita.

Imajte na umu da ova kretanja naviše i naniže nisu drastična i da uvek postoji sistem kontrole kojim se ove fluktuacije održavaju u prihvatljivim granicama.

Kada se obično koristi varijabilna kamatna stopa?

Vratimo se na već pomenuta predviđanja o stanju na finansijkom tržištu. Ako usled svetskih dešavanja uticaj na tržištu bude povoljan a stopa inflacije bude u zadovoljavajućim granicama onda se može očekivati i pad referentnih stopa. Kako je tokom jeseni 2024. došlo do pada inflacije, možemo biti optimistični po pitanju smanjenja referentnih kamatnih stopa, pa shodno tome, kada su ovakva dešavanja aktuelna tada odluka za izbor varijabilne kamate može pokazati kao isplativa.

Oslanjanje na predviđanja najviše služi u kraćem periodu, pa ako se odlučite za neku vrstu kratkoročnog kredita i ako za njega aplicirate onda kada je prisutan (ili je najavaljen) pad referentnih kamata – tada bi promenljiva kamata mogla doprineti da uštedite određenu sumu novca.

Koji su argumenti za i protiv uzimanja fiksne kamatne stope?

Za početak, osvrnimo se na najvažnije činjenice u vezi sa fiksnim kamatama.

Stabilnost i predvidljivost

Kada se odlučite za kredit sa fiksnom kamatom, tada ste izabrali jasno definisan trošak svakog meseca. Iznos rate će biti isti tokom celog perioda otplate, a sve promene vezane za kretanje referentne kamate neće imati nikakvog uticaja na mesečne anuitete

Potencijalno viši trošak u povoljnim tržišnim uslovima

Kada je stopa inflacije stabilna, kada nema nikakvih previranja i kada je situacija na tržištu povoljna – tada odabir fiksnih kamata može biti veći trošak. S obzirom da se kroz fiksnu kamatu garantuje činjenica da neće biti porasta u iznosu rate, banka tu sigurnost naplaćuje kroz višu kamatnu stopu kredita. Fiksna kamata je uvek malo viša od varijabilne, a ukoliko dođe do značajnijeg pada referentne kamate i do niže varijabilne kamate – tada klijenti kojima je draža sigurnost i fiksna kamata plaćaju veću cenu.

Pogodnost za dugoročne kredite

Onda kada se klijenti odlučuju za dugoročne zajmove, kao što su stambeni krediti, fiksna kamata im nudi jasan iznos troška koji treba da plate. Ovo je značajno zato što su neplanski troškovi izuzeti, a stambeni krediti su nešto gde morate imati vrlo jasan plan za trošenje.

Koji su argumenti za i protiv uzimanja varijabilne kamatne stope?

Mogućnost uštede u povoljnim tržišnim uslovima

Kada je inflacija pod kontrolom i rata sa varijabilnom kamatom će biti pod kontrolom pa su uštede po pitanju niže kamate i rate očekivane. Tada postoji realna mogućnost uštede jer su rate niže nego što je to slučaj u nepovoljnijim tržišnim uslovima.

Rizik povećanja mesečnih obaveza

Nadovezujemo se na prethodni pasus pa ćemo reći da u obrnutom slučaju važi obrnuto.

U slučaju rasta referentne stope, dolazi do porasta varijabilne kamate, pa je i rata stambenog ili drugog kredita viša.

Pogodnost za kratkoročne kredite

Varijabilna kamata na kraći rok otplate neće zadavati previše glavobolje ni u slučaju kada nam ekonomska dešavanja ne idu na ruku. Ovo znači da su promenljive kamate pogodne za kratkoročna kreditiranja i da baš u tim situacijama odabir varijabilne kamate ne bi naneo štetu kućnom budžetu.

Kako Izabrati Između fiksne i varijabilne kamatne stope?

Da bi se pouzdano znalo da li je fiksna ili varijabilna kamatna stopa isplativije rešenje treba računicu staviti na papir i u obzir uzeti sve faktore.

Procena ličnih finansijskih ciljeva i prioriteta

Za početak, svaki klijent treba realno da razmotri svoje trenutne finansijske mogućnosti i obaveze. Nepromišljeno zaduživanje može samo da našteti, zato je od velike važnosti dobro postaviti ciljevem proceniti svoje mogućnosti i nikako ne zanemarivati ni subjektivne preferencije. Ako za vas promena kamatne stopa znači isključivo njen rast – onda ćete možda biti sigurniji odabirom fiksne kamate i sa saznanjem da ćete svakog meseca plaćati isti iznos.

Razmatranje trenutnih tržišnih uslova i predviđanja

Fiksna ili varijabilna kamatna stopa su česta dilema ako su uslovi na tržištu promenljivi. Zato je važno znati stručno proceniti tržišne uslove i pre donošenja odluke razmotriri i predviđanja stručnjaka za buduća ekonomska kretanja.

Konsultacija sa finansijskim savetnikom

Mogu li klijenti sami da dođu do svih tih informacija u vezi mišljenja struke o kretanju na svetskom tržištu? Ne baš. Zato je podrška finansijskom savetnika itekako olakšavajuća u izboru kredita koji će biti adekvatan za vaš kućni budžet.

Malo kasnije ćemo pojasniti kako Kreditni savetnik može da vam reši sve probleme po tom pitanju.

Možete li se prebacivati sa fiksnih na varijabilne kamatne stope i obrnuto?

Prelazak sa jedne na drugu vrstu kamate je moguć kroz refinansiranje kredita. Tom prilikom se treba detaljno raspitati oko svih uslova refinansirajućeg kredita kako biste bili sigurni da ste tim potezom na dobitku. Osim refinansiranja kada je u pitanju kredit, prelazak sa jedne na drugu vrstu kamate je moguće ako aplicirate za stambeni kredit sa kombinovanom kamatnom stopom.

Detaljnije objašnjenje kombinovane kamate ćete pronaći u narednom pasusu, a sada ćemo reći da odabirom ove kamate možete na svake tri godine da menjate vrstu kamate. Naravno, ova mogućnost I uslovi pod kojima je to moguće zavise od poslovne politike banke koja odobrava kredit.

Kombinovana kamatna stopa kao alternativa

Po kombinovanoj kamatnoj stopi početni period u otplati kredita obračunava sa fiksnom kamatom, a naredni period sa varijabilnom stopom. S tim da, kao što smo naveli, postoji mogućnost promene vrste kamate na svake tri godine. Kombinovanu kamatu nude neke banke (ne sve!) i ono što je odlična stvar kod ove vrste kamate jeste to što ona u početnom periodu otplate nudi sigurnost, a kasnije možete biti i fleksibilniji. Namenjena je za stambene kredite, a svi detalji oko uslova pod kojima se odobrava kada su u pitanju stambeni krediti, regulisani su poslovnom politikom koje se svaka banka pridržava.

Ako još uvek niste sigurni da li je fiksna ili varijabilna kamatna stopa bolja opcija za vaš budžet kada je stambeni ili drugi kredit u pitanju, onda treba da znate da postoji neko ko vam u odluci može pomoći.

Kredit broker je finansijski savetnik svim klijentima koji razmatraju opciju traženja kredita od banke i koji su u potrazi za najadekvatnijom bankarskom ponudom. U skladu sa potrebama klijenta prikupljamo aktuelne ponude banke, konsultujemo klijente i tokom celog procesa smo njihova podrška koju mogu u svakom trenutku da kontaktiraju za svako pitanje ili nedoumicu. Usluga koju pružamo je besplatna i ne treba da vas brine da li postoje neki skriveni troškovi, jer ne postoje.

Želimo da vam olakšamo pronalazak najbolje opcije za kreditiranje, a krajnja odluka i izbor banke je na vama. Mi smo tu da vam uštedimo vreme i da vam pojednostavimo ceo proces.