Krediti i kretne karticu su bankarski proizvodi ali sem njih postoji i dozvoljeni minus koji je klijentima na
raspolaganju onda kada im je potreban dodatan izvor finansiranja a da to nisu tipični krediti.
Ovaj tekst biće posvećen detaljnom pojašnjenju svega što treba znati u vezi toga kako funkcioniše dozvoljeni minus, kako biste bili u prilici da izaberete najadekvatniji vid kreditiranja od strane banke kada su u pitanju krediti i dozvoljeni minusi.
Šta je dozvoljeni minus?
Dozvoljeni minus je sredstvo kreditiranja koje banke odobravaju klijentima stavljajući im na raspolaganje određeni iznos sredstava. Ovde je reč o iznosu za koji je klijentima dozvoljeno da ga koriste iako u tom trenutku nemaju raspoloživih sredstava. Za korišćenje tih sredstava banke naplaćuju određene kamate koje (zbog svoje visine) ovaj bankarski proizvod svrstavaju među najskuplje. Dozvoljeni minus se može odobriti zaposlenima, penzionerima, paušalcima, kao i vlasnicima manjih firmi i preduzetnicima. U zavisnosti od poslovne politike, banke određuju uslove pod kojima se odobrava dozvoljeni minus, šta je tačno od dokumentacije potrebno za apliciranje, kao i to koliki iznos će biti odobren na ime dozvoljenog minusa.
Kada kažemo bankarstvo prvi sinonim je štednja čija je svrha da se premoste potencijalni minusi,a oni mogu biti dozvoljeni i nedozvoljeni. Za razliku od dozvoljenog, nedozvoljeni minus podrazumeva nedozvoljeno korišćenje sredstava koje klijent nema na raspolaganju, pa je svaki ulazak u nedozvoljeni minus praćen visokim kamatama.
Kako klijent može da koristi sredstva koja nema? Reč je o situacijama kada na računu klijenta nema (dovoljno) sredstava za plaćanje neke obaveze koja se automatski, putem trajnog naloga naplaćuje, poput prispeća čeka na naplatu i sl. Dozvljen minus koji pogađa račun, određuje politika bankarstva (tu spadaju računi i kartice različitih namena).
Šta vam je od dokumentacije potrebno za dozvoljeni minus?
Bankarstvo ima svoju poslovnu politiku kojom banke određuju šta je potrebno da klijenti od dokumentacije obezbede kako bi im određeni iznos sredstava (keš) bio odobren u formi dozvoljenog minusa. Neke svojim klijentima traže samo overen zahtev od strane računovodstvene službe firme klijenta i važeći identifikacioni dokument. Ukoliko je reč o tuđem klijentu, da bi banke imale uvid u promet po računu traže izvode za poslednjih nekoliko meseci.
Obično se, u praksi, za dozvoljeni minus aplicira uz podnošenje zahteva za kredit ili kreditnu karticu.
Kada su krediti u pitanju, korisno je znati koji krediti omogućavaju dozvoljen minus. Ukoliko postoji redovna isplata po osnovu plate ili penzije i dobar kreditni rejting, bankarski službenici klijentima mogu ponuditi i druge proizvode osim onog za koji apliciraju, tako da se za dozvoljeni minus može aplicirati uz kredit ili kreditnu karticu (odnosi se samo na navedene kartice). Ovo je praksa zbog praktičnosti – dokumenti su već prikupljeni, tako da klijenti nemaju potrebu da ponavljaju isti postupak prikupljanja dokumentacije, već mogu koristiti dodatne kartice ili druge odobrene izvore finansiranja kada za to budu imali priliku.
Kada smo kod dokumentacije, ukoliko razmišljate o apliciranju za stambeni kredit , savetujemo da pročitate naš tekst koji se zove Potrebni papiri za stambeni kredit – Krenite spremni u banku. U njemu smo detaljno obradili sve u vezi potrebne dokumentacije kada su u pitanju krediti, tako da smo sigurni da će vam njegov sadržaj biti od koristi.
Uslovi za dozvoljeni minus
Da bi se klijentu odobrio dozvoljeni minus, bankama je važno da postoji redovan priliv na platni račun u vidu zarade ili penzije. Visina prekoračenja na računu kao i rok otplate variraju od poslovne politike banke, pa tako neke banke mogu odobriti minus koji je u visini mesečnog proseka primanja u poslednjih dvanaest meseci, a negde taj iznos doseže i do duple visine prosečnog mesečnog primanja. Ista situacija je i sa periodom odobravanja – kod nekih banaka je to godinu dana, a kod nekih 36 meseci.
Osim toga, ako je u ugovoru tako dogovoreno, banke automatski obnavljaju ugovor o dozvoljenom prekoračenju na računu (ovde spadaju svi platni računi), utvrđujući iznos dozvoljenog minusa na već ustaljen način koji direktno utiče na platni račun.
Koje su prednosti korišćenja dozvoljenog minusa?
Brza dostupnost sredstava
Kako je reč o vrsti novčane pozajmice, brza dostupnost sredstava se itekako ceni, naročito ako klijent ima neku vrstu hitne ili nepredviđene potrebe za dodatnim novcem. Cela procedura odobravanja nije ni komplikovana niti od klijenata zahteva obimnu papirologiju – sve se rešava vrlo brzo, a neke banke su omogućile i online apliciranje tako da je ceo postupak još više olakšan.
Fleksibilnost u upravljanju finansijama
Dodatna sredstva koja banka odobri kao dozvoljeni minus su nenamenska. Klijenti ih mogu koristiti kada god za to imaju potrebu i u iznosu koji njima odgovara. Kamata se plaća na iskorišćeni iznos sredstava, a sredstva koja su neiskorišćena ostaju klijentu na raspolaganju kada se za to ukaže potreba. Pristup sredstvima imaju računi i kartice na kojima je korisniku odobren minus.
Koji su rizici korišćenja dozvoljenog minusa?
Visoke kamatne stope
U uvodnom delu teksta pomenuli smo da je dozvoljeni minus jedan od najskupljih proizvoda koje banka nudi. Razlog ovome su visoke kamatne stope koje su u proseku oko 30%. Postoje naznake da će doći do njihovog pada u narednom periodu, ali do tada – od dozvoljenog minusa se jedino nedozvoljeni minus naplaćuje sa višom kamatom. Zato treba imati u vidu da je neophodna dobro isplanirana štednja u slučaju oba tipa minusa.
Kada se u obzir uzme da keš krediti najčešće imaju kamate koje iznose oko 10% onda pomenuta visina prosečne kamate za dozvoljeno prekoračenje na računu zvuči baš visoko, zar ne? U slučaju da razmišaljate o podnošenju zahteva za keš kredit, savetujemo da pročitate i naš blog Fiksna ili varijabilna kamatna stopa- šta je bolja opcija za vas? (link ka tom blogu). U njemu ćete sigurno pronaći dosta informacija koje će vam pomoći u razumevanju da li je isplativije da račun za kredit bude obračunat po fiksnoj ili promenljivoj kamatnoj stopi.
Rizik dugoročnog zaduživanja
Kada je u pitanju dozvoljeno prekoračenje računa, većina korisnika istog ne sagleda u celosti sve njegove troškove, već im se mogućnost korišćenja dodatnih sredstava čini kao lako dostupan način dolaska do novca, čemu doprinosi i jednostavna procedura odobravanja dozvoljenog minusa. Zbog svega navedenog, obično su korisnici dozvoljenog prekoračenja lojalni ovom vidu zaduženja i kod njih postoji rizik od repetativnog zaduživanja na isti način.
Uticaj na kreditni rejting
U slučaju kada dozvoljeni minus pređe u nedozvoljeni – za klijenta bi bilo najbolje da što pre izmiri sva dugovanja po minusu. Nesavesno postupanje sa odobrenim minusom po tekućem računu može ugroziti kreditni rejting, pa ako klijent u budućnosti ima plan da aplicira za kredit čije bi mu odobrenje dosta značilo, tada bi bilo mudro izmiriti sve obaveze, odnosno srediti račun što pre da bi kredit bio što pre realizovan.
Kako se određuje visina dozvoljenog minusa?
Banke samostalno donose odluku o tome koliki iznos sredstava odobravaju klijentima na ime dozvoljenog minusa – da li je reč o prosečnom mesečnom prilivu, ili o iznosu koji je za 50% ili 100% viši – zavisi.
Ono što je svakako osnova za visinu dozvoljenog minusa jeste visina zarade ili penzije, pa ako klijent u zadnjih godinu dana ima prosečnu zaradu 80.000 dinara, može očekivati da mu banka odobri takozvano dozvoljeno prekoračenje računa, u najmanje istom tom iznosu. Korak nakon odobrenja minusa trebao bi biti dobro isplanirana štednja.
Kako se vraća dozvoljeni minus?
Kada je reč o vraćanju, klijenti pre dana kada im ističe dozvoljeni minus treba da imaju dovoljnu količinu novca (pozajmljeni keš uvećan za trošak godišnje kamate i druge prateće troškove) kako bi banka naplatila svoje potraživanje. Da bi se to realizovali neophodna je iskalkulisana štednja. Ako naplata potraživanja protekne bez ikakvih problema minus može biti automatski obnovljen (ako je to ugovoreno prilikom sklapanja ugovora) ili klijent može ponovo da podnese zahtev za odobrenje minusa.
O prikupljanju sredstava za vraćanje duga po minusu klijenti samostalno odlučuju – moguće je planirati troškove i ostaviti potreban iznos sredstava na računu, moguće je štedeti ili čak i refinansirati dug po minusu karticom ili keš kreditom. Dakle štednja je jedan od načina da račun ostane stabilan, ali je i jedan od ključnih faktora izmirenja minusa bili oni dozvoljeni ili ne.
Kolike su kamate na dozvoljeni minus?
Pomenuli smo visoke kamatne stope za ovaj bankarski proizvod. Njihov tačan iznos zavisi od banke do banke, ali u proseku, godišnje kamate za dozvoljeni minus se kreću oko 30%.
Podsetnik za sve klijente: kao i pri razmatranju svake druge bankarske ponude (kredit, kreditna kartica) obratite pažnju na visinu efektivne kamatne stope (EKS) za dozvoljeni minus. To je nominalna kamata sa svim uračunatim troškovima, tako da znate da u svoju računicu uvrstite visinu ove kamate.
Da li dozvoljeni minus može da se dobije online?
Sa ciljem da se klijentima u što većoj meri olakša odobrenje dodatnih sredstava najbitniji je kontakt sa bankom. Neke banke nude opciju da se taj kontakt uspostavi online kao i da se zahtev za dozvoljeni minus podnese online. Osim toga, klijenti mogu kontaktirati bankarske službenike kroz popunjavanje upita na sajtovima banaka ili se sa zahtevom za dozvoljeni minus mogu obratiti putem telefonskog poziva.
Osim ovih opcija koje štede vreme i koje su bliske svakodnevnim korisnicima interneta, stariji sugrađani se o dozvoljenom prekoračenju na računu mogu raspitati lično, odlaskom u svoju banku.
Može li dozvoljeni minus da se obnovi?
Naravno.
Ukoliko je klijent banke bio savestan u korišćenju odobrenog dozvoljenog minusa, banke će bez ikakvih problema biti otvorene za mogućnost ponovnog odobravanja ako klijent uputi takav zahtev.
U nekim bankama je moguća opcija automatskog odobravanja dozvoljenog minusa, a to znači da ako je dozvoljeni minus jednom odobren da će se on po automatizmu obnavljati nakon svakog svog isteka. Po pitanju visine odobrenih sredstava, ona se procenjuje na isti način kao što je i prvobitno bio slučaj – uzima se prosek zarada za određeni broj meseci i na osnovu evidentiranog priliva u izabranom periodu odlučuje se o visini novog dozvoljenog minusa. Druge banke koje minus ne obnavljaju na ovaj način, naglasiće klijentima da obnova nije automatska, ali to svakako ne znači da je procedura za apliciranje i ponovno odobrenje komplikovana ili zahtevna.
Dve zanimljivosti za kraj u vezi ove teme:
- Dozvoljeni minus ne utiče na računanje kreditne sposobnosti klijenta.
- Kašnjenja po isplati dozvoljenog minusa evidentiraju se u izveštajima Kreditnog biroa i mogu negativno uticati na kreditni rejting klijenta. Ako vas zanima kako funkcioniše Kreditni biro, bacite pogled na tekst Kako uraditi procenu Kreditnog biroa online.
U slučaju da vam je ovaj tekst pomogao da razjasnite potencijalne nejasnoće u vezi pozajmice po tekućem računu, želimo da znate da nam se u svakom trenutku možete obratiti za pitanje ili pomoć u vezi bilo kog bankarskog proizvoda. Na vaš zahtev će odgovoriti finansijski stručnjaci koji imaju višegodišnje iskustvo u praksi, a ako vam je potreban kredit i tragate za najpovoljnijim uslovima, onda vam sigurno možemo pomoći!
Kreditni savetnik pruža besplatne usluge svojim klijentima i pomaže im u efikasnoj selekciji najboljih bankarskih ponuda, shodno potrebama i željama klijenata kada su u pitanju krediti. Ne morate samostalno da idete od banke do banke i da gubite vreme u redovima čekajući na informaciju – mi vam je obezbeđujemo na dosta lakši i jednostavniji način, a odluka u vezi toga koju banku ćete izabrati je na vama. Ako se slažete da bi vam to olakšalo i pomoglo – budite slobodni da nam se javite.
Kontaktirajte nas
Tu smo za sva vaša pitanja!
