Pri izboru najbolje ponude za kredit, najviše pažnje obraćamo na to kolika je kamatna stopa.
Postojanje različitih vrsta kamatnih stopa može zbuniti svakog ko baš najbolje ne barata sa bankarskim tematikama, a da bismo čitaoce što bolje informisali – napisali smo blog koji na vrlo jednostavan način detaljno objašnjava šta su nominalna i efektivna kamatna stopa i u čemu se razlikuju.
Šta je nominalna kamatna stopa (NSK)?
Nominalna kamatna stopa je stopa po kojoj se obračunavaju rate tokom otplate kada su u pitanju krediti. Ovu vrstu kamate možemo definisati kao oblik osnovne, ali i ne konačne cene kredita koju dužnici treba da otplate. Dakle, osim nominalne kamatne stope, korisnik kredita je u obavezi da kroz kredit isplati i druge troškove u koje spadaju naknade i takse koje banka obračunava klijentima – primera radi, trošak obrade kredita, trošak po pitanju osiguranja i ostalo.
Imajući ovo u vidu, visina nominalne kamate stope nije koristan parametar za međusobno upoređivanje bankarskih ponuda jer se kroz nju ne izražava realan trošak kredita.
Kako i na osnovu čega se računa nominalna kamatna stopa?
Nominalna kamatna stopa se računa kao zbir marže banke i referentne kamatne stope.
Visina marže banke zavisi od specifičnosti koje se vezuju za konkretan kredit: ročnost i vrste kredita, obezbeđenje kredita i kreditni rizik. U krajnjoj liniji, što je za banku rizik po bilo kom osnovu viši, veća je i njena marža.
Što se tiče referentne kamatne stope, ona se koristi kao prvi korak za određivanje kamatne stope jer predstavlja stopu po kojoj se banke međusobno zadužuju. Njena visina zavisi od tržišnih kretanja, kako na domaćem tako i na međunarodnom bankarskom tržištu.
Kod nas, najčešće vrste referentnih kamatnih stopa sa kojima se susrećemo su Belibor i Euribor. Belibor je referentna kamata koju obračunava i određuje Narodna banka Srbije i to je cena po kojoj domaće banke međusobno pozajmljuju dinare. Sa druge strane, Euribor je prosečna kamata na međubankarskom tržištu po kojoj evropske banke pozajmljuju evre.
Detaljno o ovoj temi pisali smo u blogu koji se zove Referentna kamatna stopa pa preporučujemo da ga pročitate kako biste još bolje razumeli funkcionisanje referentne kamate.
Šta je efektivna kamatna stopa (ESK)?
Za razliku od nominalne kamatne stope, efektivna kamata (EKS) u sebi ima uračunate i sve dodatne troškove koji su tipični za proces obrade kada su u pitanju krediti. Reč je o zbiru nominalne kamate i pripadajućih troškova, pa je iz tog razloga efektivna kamatna stopa uvek viša od nominalne.
Iz razloga što se kroz nju izražava stvarna cena koštanja kredita, efektivna kamata je osnov za realno poređenje bankarskih ponuda. Zato je uvek savet za klijente da pri razmatranju ponude obrate pažnju na visinu efektivne kamate jer će na taj način izbeći zbunjenost zbog konačne cene zaduženja.
Kako se računa efektivna kamatna stopa?
Efektivna kamata se računa po posebnoj formuli koju je definisala Narodna banka Srbije koja glasi:
k- period,
NNTk – neto novčani tok (razlika između primanja i izdataka) u periodu k,
d/t – zbir dana u godini koji prođe između neto novčanog toka i nultog perioda.
Kako bi uslovi banaka bili što transparentniji i razumljivi za klijente, one su u obavezi da osim nominalne, iskažu i efektnivnu kamatnu stopu. To znači da ćete u svakoj bankarskoj ponudi za kredit (bilo da je ona istaknuta na sajtu banke ili je dobijena od bankarskog službenika) moći da vidite koliko iznose nominalna i efektivna kamatna stopa.
Koji troškovi i naknade su uključeni u efektivnu kamatnu stopu?
Efektivna kamatna stopa je uvek viša od nominalne kamate upravo iz razloga što se kroz nju izražava nominalna kamata uvećana za troškove koje banke obračunavaju. Kada je o troškovima reč, radi se o različitim vrstama provizija i naknada kojima podležu krediti ,među kojima se nalazi naknada za obradu zahteva kredita, trošak osiguranja kredita, kao i ostali troškovi vezani za dokumentaciju ili ostale aktivnosti koje su neophodne za obradu kredita.
Treba imati na umu da visina efektivne kamate varira za različite vrste koje krediti mogu biti, iz razloga što svaki kredit nema iste troškove.
Koja je suštinska razlika između efektivne i nominalne kamatne stope?
U razumevanju uslova pod kojima se odobrava kredit, nominalna i efektivna kamatna stopa se ne smeju poistovetiti.
Upravo je u obračunu efektivne kamate uključivanje troškova glavna razlika između nominalne i efektivne kamate. Važno je to razumeti i uvek obraćati pažnju na visinu efektivne kamate stope (EKS), jer ona izražava stvarne troškove kada su u pitanju krediti.
Nominalna i efektivna kamatna stopa – Primer
Da biste lakše stekli razumevanje o tome koliko se nominalna i efektivna kamatna stopa međusobno razlikuju, navešćemo primer ponude za gotovinski kredit.
Primera radi, ako u jednoj banci fiksna nominalna kamata ima iznos od 12,15%, efektivna kamatna (EKS) bi u toj banci iznosila oko 12,87% na godišnjem nivou. Kao što vidite, nije reč o velikim razlikama kada je u pitanju iznos, ali uvek postoji razlika između ove dve kamate koja se u proseku kreće oko 1%.
Najčešće greške koje klijenti prave kada gledaju kamatne stope?
Veruju samo reklamiranoj nominalnoj stopi
Nemojte dozvoliti da vas zbune reklame.
Banka svoju ponudu može promovisati sa informacijom o tome kolika je nominalna kamata, ali kada znate da je efektivna kamata merodavnija jer ona ne zanemaruje troškove osiguranja i razne takse i naknade – znaćete da je za konačnu odluku potrebno detaljnije informisanje.
Ne čitaju efektivnu stopu u ugovoru
Svaka stavka u ugovoru treba pažljivo da se pročita.
Ugovor će navesti koliko iznosi nominalna i efektivna kamatna stopa, koje su obaveze dužnika i slične informacije, a na svakom korisniku kredita je da sve iz ugovora pažljivo pročita i da zahteva objašnjenje ukoliko postoji nešto što mu nije jasno kada su u pitanju krediti i stope.
Ne uporede sve dodatne troškove
Pre nego donesete konačnu odluku, sve stavite na papir.
Uporedite što više ponuda za kredit iz različitih banaka i proverite kolika je nominalna i efektivna kamatna stopa kod svake. Ovo će vam pomoći da uvidite koja banka nudi najpovoljniju kamatu.
U želji da čitaocima pružimo što više korisnih informacija srodnih tematici vezanoj za kreditiranje od strane banke, predlažemo da pročitate naše blogove Koliki kredit mogu da podignem sa minimalcem? i Kombinovana kamatna stopa – Koje su njene prednosti?
Kako kreditni savetnik može da vam pomogne?
Kada imate podršku od strane stručnjaka, tada ćete sigurno odabrati najpovoljniju ponudu za kredit.
Ovo je pomoć koja će višestruko biti korisna, a osećaj sigurnosti da ste za sebe izabrali najbolje nema cenu.
H3 Šta se dešava kada odaberete savetnike Kreditnog brokera?
Naši savetnici će vam biti podrška od prve početne faze. Umesto vas će prikupiti sve aktuelne ponude banaka koje se najviše podudaraju sa vašim potrebama i pomoći će vam da izabere najpovoljniju opciju za svoj kućni budžet. Bićete upoznati sa onim što se od vas očekuje, znaćete šta podrazumeva sledeća faza i šta možete očekivati.
U svakom trenutku možete se obratiti svom savetniku za pitanje ili dodatno pojašnjenje, a ono što je još jedna odlična vest jeste činjenica da su naše usluge u potpunosti besplatne i neuslovljavajuće. To znači da nema skrivenih troškova usluge i da klijenti samostalno odlučuju u koju će banku predati zahtev za kredit.
Kontaktirajte svog ličnog Kreditnog brokera
Svaki naš savetnik je profesionalac sa višegodišnjim iskustvom u finansijkom sektoru, tako da 100% možete biti sigurni u tačnost pruženih informacija i valjanost predloga koje ćete od nas dobiti.
Ako planirate da aplicirate za bilo koju vrstu kredita, uradite to na mudriji način. Kontaktirajte nas i zajedno ćemo proći kroz ceo proces kada su u pitanju krediti.
Kontaktirajte nas
Tu smo za sva vaša pitanja!
