Da li ste pre za stabilnost ili fleksibilnost po pitanju visine kamatnih stopa? Ili za rešenje koje kombinuje oboje?
Za sve one koje zanimaju sve pojedinosti u vezi kombinovane kamatne stope i koji se dvoume u vezi toga da li je ova vrsta kamate odgovarajuća za njih ili nije – evo teksta sa korisnim i tačnim infomracijama, na osnovu kojih možete lakše doneti odluku.
Kombinovana kamatna stopa (mešovita kamatna stopa) je vrsta kamate koja objedinjuje karakteristike fiksne i promenljive kamate. Tokom trajanja ugovora o kreditu isplata anuiteta je u jednom periodu obračunata po fiksnoj kamati, dok se u ostatku perida otplate računa varijabilna kamata. Tačan raspored obračuna se detaljno dogovara, a u praksi je najčešće slučaj da u početnim godinama otplate kredita kamata bude fiksna, a nakon toga varijabilna. To znači da će klijent koji se odlučio za obračun kredita po mešovitoj kamatnoj stopi u početku otplaćivati kredit kroz jednake, fiksne anuitete, a kada nastupi obračun po promenljivoj kamatnoj stopi, tada će visina rate da bude promenljiva u odnosu na menjanje referentne kamatne stope.
Zbog čega biste trebali da razmotrite kombinovanu kamatnu stopu?
Evo zbog kojih razloga kombinovana kamatna stopa može biti interesantna za korisnike.
Stabilnost u početnom periodu otplate
Kredit, sam po sebi, predstavlja ozbiljnu obavezu i često je rata kredita plaćanje koje se planira u kućnom budžetu. Činjenica da je visina mesečne rate za kredit ista, klijentima daje priliku da u prvim godinama otplate budu sigurni da neće doći ni do kakvih promena i da će plaćati ratu koja ima uvek isti iznos. Ovo pozitivno utiče na planiranje troškova tokom meseca, pa je to jedan od razloga zbog kojeg se klijenti odlučuju za kredite sa ovom vrstom kamate.
Mogućnost niže kamate nakon početnog perioda
Kada kredit krene da se obračunava po promenljivoj kamatnoj stopi, tada je visina rate koja se plaća određena fiksnim delom i zbirom određenog procenta i tromesečnog (ili šestomesečnog) Euribora.
Kombinovana kamatna stopa zastupljena je isključivo kod stambenih kredita, a kako je poznato da se sigurnost u iznosu rata naplaćuje kroz više iznose fiksne kamate – kamata koja se obračunava nakon prvih godina otplate može biti (i obično i jeste) niža od fiksne kamate stopa koja je pre bila aktuelna.
Fleksibilnost i potencijalna ušteda
Kombinovana kamatna stopa može biti interesantna baš zbog toga što daje prostor za otplatu kredita po nešto nižoj stopi nakon početnog perioda kreditiranja. Ovo je model otplate koji je poprilično fleksibilan – klijentu nudi i sigurnost u to da će rata biti ista nekoliko godina i da se neće menjati usled promene vrednosti Euribora, a sa druge strane nudi i mogućnost da se uštedi ako vrednost Euribora bude niža.
U kojim situacijama je kombinovana kamatna stopa najbolja?
Ako se pitate kada se isplati potpisati ugovor za kredit sa kombinovanom kamatnom stopom, naše mišljenje na tu temu se odnosi na sledeće.
Za kredite sa dugoročnim rokom otplate
Banke, osim sa fiksnom i promenljivom, nude stambene kredite i sa kombinovanom kamatom. Ovo nije bez razloga, jer su upravo krediti sa dugoročnim rokom otplate pogodni za ideju da budu obračunati po mešovitoj kamatnoj stopi, zato što to znači objedinjavanje i fiksne i promenljive kamate. Već smo pomenuli koliko znači planiranje troškova u kućnom budžetu, a činjenica da se rata u prvim godinama otplate neće menjati dosta itekako doprinosi sigurnosti korisnika kredita.
Kada tržište predviđa promene kamatnih stopa
Onda kada se dešavaju promene na svetskom finansijskom tržištu, tada se njihov uticaj oseti i po našim troškovima. Vezanost kamate za kretanje Euribora podrazumeva i promene u obračunu mesečne rate kredita, pa kada se najavljuju dešavanja koja će dovesti do rasta kamata, tada je plaćanje fiksnog iznosa rate olakšavajuća okolnost. Zbog toga možemo reći da kombinovana kamatna stopa klijentima omogućava stabilnost u periodima kada se dešavaju previranja u ekonomiji.
Za balans između sigurnosti i fleksibilnosti
Kombinovana kamatna stopa nudi i fiksnu otplatu i periode kada je kamata promenljiva. Ako spadate među one koji iz nekog razloga nisu sigurni da li je isplativija fiksna ili promenljiva kamata – tada krediti sa mešovitom kamatnom stopom mogu biti najbolji izbor.
Koje su potencijalne mane kombinovane kamatne stope?
Ono što je generalno slabija strana kredita koji se u celini ili delimično obračunavaju po promenljivoj kamatnoj stopi jeste nesigurnosti. Promena kamate ne znači nužno da će njeno kretanje uvek biti naviše, može doći i do njenog pada, ali sigurno ćemo se složiti oko toga da nam je ipak prisutna sumnja da će ta promena za nas biti nepovoljna. Što apsolutno ne mora da bude i tačno.
Kako kombinovana kamatna stopa podrazumeva obračun kredita i po promenljivoj kamatnoj stopi, evo šta možemo navesti kao manje dobre strane kombinovane kamatne stope.
Rizik porasta kamatne stope u budućnosti
Predviđanja stručnjaka mogu da nam na kraće vreme daju prognozu šta posledično možemo očekivati po pitanju katanih stopa, ali u slučaju dugoročnog zajma izloženi smo određenoj dozi rizika od potencijalnih fluktuacija.
Potencijalno viši troškovi u poređenju sa fiksnom kamatnom stopom
Pomenute fluktuacije donose i mogućnost viših kamata. Shodno tome, u potencijalno nepovoljnom scenariju moguće je da zbog previranja na finansijskom tržištu dođe do toga da kombinovana kamatna stopa bude viša od fiksne kamate. Ovo znači da se u tom slučaju i visina rate povećava.
Nedostatak potpune predvidljivosti troškova
Opisana lančana reakcija dovodi do toga da je nemoguće predvideti i tačne iznose koje ćemo u opisanom slučaju plaćati na ime mesečne rate za kredit. Ovo je rizik sa kojim se većina nosi, tako da se možemo da nadati da do nekontrolisanih previranja neće dolazi i da cela situacija biti koliko-toliko pod kontrolom.
Da li se može preći sa kombinovane na drugačiju kamatnu stopu?
Ako otplaćujete stambeni kredit već nekoliko godina i želite da umesto kombinovane isplatu zajma vršite po fiksnoj kamati – nikakav problem, moguće je. Generalno govoreći, ako želite da sa promenljive kamate pređete na fiksnu otplatu, to je moguće učiniti izmenom koja je obično dostupna na svake tri godine. Dakle, banke nude tu opciju svojim klijentima, tako da – teoretski, to je izvodljivo.
Međutim, šta je u praksi važno znati pre nego što potpišete ugovor za stambeni kredit?
Savetujemo da se dobro raspitate o stavu banke po ovom pitanju i da budete sigurni da imate mogućnost da promenite vrstu kamate tokom trajanja kredita. Osim toga, budite upućeni u uslove koji se tom prilikom moraju zadovoljiti.
U zavisnosti od poslovne politike koju banka vodi ona određuje da li je moguće preći sa kombinovane na drugu kamatnu stopu. Shodno tome, bitno je da imate i tu informaciju kako biste znali kojim sve mogućnostima u budućnosti raspolažete. Osim toga, dobro se informišite i o uslovima za kamatu o kojoj razmišljate, kako biste bili sigurni da vas promena kamate neće dovesti do većih ukupnih troškova.
Važno je sve potanko razjasniti i celu računicu staviti na papir. U slučaju da banka kod koje imate stambeni kredit ne pruža opciju da menjate kamatnu stopu, tada možete razmotiti mogućnost refinansiranja stambenog kredita kod banke koja može da ponudi povoljnije uslove.
Sve ovo možda zvuči dosta komplikovanije nego što je to u praksi slučaj, ali znajte da je to prirodno ako do sada niste imali priliku da se susretnete sa nekim zahtevnijim postupkom kao što je podnošenje zahteva za stambeni kredit. Ono što sa sigurnošću možemo da tvrdimo jeste da je cela stvar dosta jasnija kada imate provere informacije o toku tog postupka. Međutim, treba da znate da je moguće dobiti pomoć od profesionalnih stručnjaka za finansije, i to besplatno.
Kredit broker se bavi upravo time – saslušamo koje su potrebe i namere naših klijenata, objasnimo im sve procedure i shodno njihovim željama prikupljamo aktuelne ponude banaka za kredite koji njih interesuju. Ovo je lak i jednostavan način da klijent dobije najbolju selekciju bankarskih ponuda za primera radi, stambene kredite. Izbor banke je na njemu, naš posao je da omogućimo transparente i tačne informacije i da budemo stručna podrška tokom procesa podnošenja zahteva za kredit.
Kao što smo već naglasili, naša usluga je potpuno besplatna i ne sadrži nikakve skrivene troškove i obavezuje klijente ni po kom pitanju. Ideja nam je da u što većoj meri građanima olakšamo proces pronalaska najbolje opcije i da ih poštedimo gubljenja vremena koje je neophodno za dolazak do informacija.
Ako vam se ovo učini kao zanimljiva ponuda, u nastavku imate kontakt formu putem koje možete da nas kontaktirate.
Ne zaboravite da smo kroz naše tekstove obradili različite teme po pitanju kreditiranja, pa tako u tekstu koji se zove Potrebni papiri za stambeni kredit – Krenite spremni u banku možete saznati više o potrebnoj dokumentaciji za stambeni kredit, dok blog Stambeni kredit u dinarima ili evrima – Šta je bolje rešenje za vas obrađuje temu o kojoj mnogi razmišljaju, pa verujemo da ćete u njemu pronaći dosta korisnih informacija. I još jedan koristan predlog za kraj, u slučaju da imate neke nedoumice u vezi hipoteke, potražite odgovore na njih u tekstu koji se zove Hipoteka za stambeni kredit – Sve što morate da znate.
Kontaktirajte nas
Tu smo za sva vaša pitanja!
