Rešavanje stambenog pitanja mnogi vide kao glavobolju u najavi jer znaju da ih učešće za stan u izvesnoj meri sputava. Verovatno razmišljanje ide u smeru da je potrebno obezbediti dosta novca, a da imamo novac kredit nam ne bi bio ni potreban, zar ne?!
Slažemo se, nekada stvari nisu baš najjednostavnije, ali imajte na umu da celu stvar dodatno otežava i nedovoljna informisanost o određenoj temi. Zato smo rešili da svim svojim čitaocima ovim blogom damo odgovore na nedoumice koje se najčešće javljaju na temu učešća za stan – čemu ono služi, koliko iznosi minimalno učešće za stan kod pojedinih banaka i kako ga obezbediti.
Šta je učešće za stan?
Učešće za stan je iznos sredstava koji banke traže kao uslov za odobravanje stambenog kredita, koji je potrebno imati obezbeđen pre otpočinjanja čitavog procesa vezanog za stambeni kredit.
Bez obzira da li ste planirali da kupite stan ili kuću, učešće za stan se ne može preskočiti, a u najvećem broju slučajeva obezbeđuje se minimalno učešće pri apliciranju za sve stambene kredite.
Šta znači minimalno učešće?
To je minimalni iznos koji banka prihvata na ime učešća i on se razlikuje od banke do banke, a upravo je iznos minimalnog učešća jedan od faktora zbog kojeg se neki klijenti odluče da u određenoj banci apliciraju za stambeni kredit.
Ako klijenti imaju uslove – mogu obezbediti više učešće. Na ovaj način doprinose tome da banke blagonaklono gledaju na mogućnost odobravanja i više sume kada su u pitanju krediti, naravno, ukoliko im kreditna sposobnost to dozvoli.
Zašto banke zahtevaju učešće prilikom uzimanja stambenog kredita?
Učešće je za banke jedan od zahteva ali na jedan način i oblik pokrića. Kada klijent obezbedi učešće za stan, on na taj način pokazuje svoju finansijsku stabilnost ali i mogućnost poštovanja zahteva banke. Ako postoji finansijska stabilnost i ukoliko su zadovoljeni i ostali kriterijumi banke, tada je klijent poželjan kandidat za dugoročno zaduženja kakvo je stambeni kredit. Bankama je naplativost potraživanja izuzetno važna, tako da za učešće možemo reći sem što je jedan od zahteva banke , to je i jedan od mehanizama selekcije uz koji se dolazi do klijenata koji će biti ažurni u isplaćivanju svojih obaveza.
Osim pomenutog, učešće koje banke traže za stambene kredite, može da se posmatra i kao jedan od načina da se održi stabilnost u finansijskom sistemu po pitanju stepena zaduživanja.
Naime, ukoliko bi klijentima bilo omogućeno nekontrolisano zaduživanje to bi imalo štetnog uticaja i na banke i na klijente: klijenti bi usled velikog finansijskog opterećenja bili u nemogućnosti da uredno izmiruju svoje obaveze, a banke ne bi uspevale da naplaćuju svoja potraživanja i njihov portfelj ne bi bio kvalitetan.
Zahvaljujući ograničenjima koje banke postavljaju, klijenti su u prilici da svoja zaduženja koliko-toliko pažljivije planiraju i da se zadužuju do granice koju opravdava njihova kreditna sposobnost.
Koliko iznosi Minimalno učešće prema zakonima i propisima u Srbiji?
Kada je reč o visini minimalnog učešća kao jednog od uslova koji banke zahtevaju zarad stambenih kredita, ne treba ispustiti iz vida činjenicu da se ovaj uslov samostalno određuje od strane svake banke i u skladu sa njenom poslovnom politikom. Upravo ova činjenica je razlog zašto se bankarske ponude po pitanju visine minimalnog učešća razlikuju zavisno od stambenih kredita.
Do sada je ubičajena praksa bila da banke uglavnom traže minimalano učešće za stan u iznosu od 20%. To znači da ako planirate da kupite stan od 100.000€ (evra) da ste u obavezi da obezbedite najmanje 20.000€ (evra), dok se ostatak finansira kroz stambeni kredit. Po podacima sa sajta Narodne banke Srbije, Narodna banka Srbije donela je odluku da snizi minimalno učešće sa 20% na 10% za kupovinu prve nekretnine, a uz to i da koriguje uslov u vezi minimalnog stepena izgrađenosti objekta čiju kupovinu banka može da finansira kroz stambeni kredit.
Sve ovo je preduzeto se ciljem da se što većem broju kupaca olakša dolazak do prve nekretnine, a sa istom namerom postoji i subvencionisani program gde se mladima do navršene 35-e godine omogućava apliciranje za stambeni kredit sa 1% minimalnog učešća. Napominjemo da u ovom programu ne učestvuju sve banke već samo pojedine.
Da li učešće za stan može biti umanjeno i kako?
Uslovi za smanjeno učešće za stambeni kredit
Ukoliko ne ispunjavate sve uslove koje nalažu banke gde je moguće aplicirati za kredit sa minimalnim učešćem 1%, do učešća od 10% možete doći uz pomoć obezbeđenja duga kroz hipoteku na drugu nepokretnost. U slučaju da je ukupna vrednost hipoteke dovoljna da pokrije kredit, tada možete aplicirati za učešće od 10% od vrednosti nekretnine, što može predstavljati značajnu olakšicu.
Prednosti i mane umanjenog učešća za stan
Kada je reč o nižem učešću, obično prvo pomislimo da je to olakšavajuća okolnost jer se od nas traži manje početno ulaganje. To je tačno, niže učešće za stan stvara veće šanse za bržu kupovinu nekretnine ili nam daje slobodu da sredstva koja bismo dodatno uložili u učešće investiramo na neki drugi način.
Međutim, postoje i one malo slabije strane umanjenog učešća – veći je ukupni trošak kredita što automatski obično znači i duži period otplate.
Banke koje omogućavaju smanjene učešća za stan
Evo u kojim bankama možete dobiti ponudu za stambeni kredit sa nižim minimalnim učešćem.
Erste Bank
Za kupovinu prvog stana u ovoj banci se odobrava učešće od 10%, a klijenti mogu birati da li žele obračun kredita po kombinovanoj, promenljivoj ili fiksnoj kamati. Osim toga, uz stambeni kredit ostvaruje se i 10% popusta na imovinsko osiguranje, a rok otplate kredita je maksimalno 360 meseci.
NLB Komercijalna banka
Samo u slučaju kupovine prvog stana odobrava se minimalno učešće od 10%, dok se u svim ostalim slučajevima traži 20% od vrednosti kupoprodajne cene nepokretnosti. Ova banka nudi I različite modele finansiranja – fiksnu, varijabilnu ili kombinovanu kamatu, a postoje i posebni uslovi za energetski efikasna rešenja.
AIK Bank
Minimalno učešće za stan (za kupovinu prvog stana) u novogradnji ili starogradnji jeste 10%, a troškove procene nepokretnosti i pribavljanja izveštaja iz Kreditnog biroa snosi banka. Stambeni kredit se odobrava na 30 godina, a maksimalan iznos za koji je moguće aplicirati jeste 500.000€ (evra).
Raiffeisen Bank
Možete aplicirati za stambeni kredit za kupovinu prvog stana uz učešće za stan od 10% od kupoprodajne vrednosti nepokretnosti. Mimo toga, Raiffeisen banka za klijente do 35 godina nudi kredit sa subvencionisanom kamatom, minimalnim učešćem od 1% i rokom otplate do 40 godina. Maksimalan iznos koji kod ovih kredita može biti odobren je 100.000€ (evra).
Banka Poštanska štedionica
Ovde se tako nudi mogućnost apliciranja za stambeni kredit za kupovinu prve nekretnine sa učešćem od 1%, a osim toga, po standardnom programu za kredit je moguće aplicirati u dinarima ili evrima. U tom slučaju učešće je 20% ili nije potrebno ako se hipoteka konstituiše na drugu nepokrenosti čija je vrednost viša za najmanje 30% od vrednosti nekretnine koja se kupuje. Isto tako, učešće nije potrebno ako se refinansira stambeni kredit kod drugih banaka.
Da li je moguć kredit za stan bez učešća?
Ako se pitate da li su stambeni krediti mogući bez izdvajanja sredstava na ime učešća, odgovor je potvrdan.
Međutim, kada su u pitanju ovi krediti, banke na drugi način zahtevaju obezbeđenje naplate svog potraživanja. Reč je o upisu hipoteke na drugu nepokretnost. Ono što je važno imati na umu jeste da ta druga nepokretnost na koju bi se upisala hipoteka treba da ima vrednost koja je za banku zadovoljavajuća. Naime, da je bar za 30% viša od vrednosti nekretnine koja se planira kupiti putem stambenog kredita.
U slučaju da klijenti ne poseduju adekvatnu nepoketnost ili nekretninu koja bi služila kao zaloga za kredit, nije moguće izbeći učešće za stan i aplicirati bez njega , u tom slučaju ovi krediti nisu ostvarivi.
Kako najlakše obezbediti učešće za stan?
Lična ušteđevina
U slučaju da se kupovina stana planira duži vremenski period, tada je moguće uštedeti deo novca ili celu sumu za učešće za stan. Ovo podrazumeva da postoje uslovi za štednju i da ste strpljivi u pogledu kupovine nekretnine.
Pozajmice od porodice
Ako je porodica u prilici da pomogne, tada deo novca ili celu sumu koja bi bila uložena u učešće za stan možete od njih da pozajmite. Iako zaduživanje kod porodice ne podrazumeva kamatu kao u slučaju kod banke, ovom zaduženju pristupite jednako odgovorno i potrudite se da svoju pozajmicu uredno vratite.
Kredit za učešće – da li je dozvoljen i pod kojim uslovima?
Ako prethodna dva predloga nisu u opticaju, ukoliko ispunjavate bankarske uslove možete mimo stambenog kredita isplanirati i apliciranje za keš kredit. Na ovaj način možete brzo da dođete do potrebnih sredstava koja ćete koristiti za učešće za stan, a kako uslovi za ove kredite mogu imati izvesne razlike među bankama najbolje je sve bankarske ponude detaljno proučiti i izabrati onu koja je najpovoljnija.
Kontaktirajte svog ličnog kreditnog brokera
Verujemo da je ovaj tekst bio koristan po više osnova, a u slučaju da sada imate neka pitanja ili nejasnoće u vezi procedure vezane za stambeni kredit znajte da nam se možete obratiti u svakom trenutku za pomoć.
Naši finansijski stručnjaci klijentima nude besplatnu pomoć koja podrazumeva konsultaciju i stručnu pomoć tokom celog procesa. Naša usluga podrazumeva i prikupljanje bankarskih ponuda što je za klijente vrlo olakšavajuće jer nisu u obavezi da izdvajaju vreme za obilazak svih banaka i za razgovaranje sa bankaraskim službenicima. Umesto njih, mi odradimo taj deo posla, a pre potrage za najrelevantnijim ponudama klijenti nas upute u sve svoje potrebe vezane za kredit za željenu nekretninu.
Iz iskustva znamo da je ova ponuda dosta olakšavajuća i rasterećujuća za klijente , jer osim uštede vremena nije prisutan ni stres niti briga u vezi toga kako izgleda cela procedura. Naši savetnici detaljno upućuju u svaku fazu u ovom procesu, tako ćete sigurno znati šta se od vas očekuje i na šta je potrebno da obratite pažnju.
Ako želite da do odobrenog stambenog kredita dođete bez stresa, slobodno nas kontaktirajte.
Kontaktirajte nas
Tu smo za sva vaša pitanja!
