Stambeni krediti za nezaposlene – Moguće je, ali koštaće vas!

Stambeni krediti kao bankarski proizvodi se odobravaju zaposlenima ili penzionerima, ali kako do kredita ako nemate stalno zaposlenje? Da li je to zaista moguće ili je reč o nekoj iluziji?

Ovaj tekst će vam u najkraćim crtama dati sve potrebne odgovore na ovu temu.

Kako do kredita ukoliko niste u radnom odnosu?

Na samom početku ćemo razjasniti da banke u svojoj ponudi nemaju bankarski proizvod koji se zove Stambeni krediti za nezaposlene. Svima nam je dobro poznata detaljna procedura kojom nas banke podvrgavaju kada apliciramo za stambeni kredit i upoznati smo sa time da je stalno zaposlenje za stambeni kredit obavezno. I jeste. Međutim, ovde se radi o mogućnosti da rešite svoje stambeno pitanje tako što ćete kupiti neku nekretninu za iznos sredstava koje banka odobri u formi kredita sa depozitom od 100% ili 105%.

Ovo znači da će banke svakako da proveravaju kreditnu sposobnost klijenta i da ne postoji mogućnost da nemate nikakvih prihoda i da vam se odobri kredit. Reč je samo o tome da vaše prihodovanje nije u formi stalnog zaposlenja, već da prihode ostvarujete na druge načine – kroz honorarne poslove, ugovore o delu i sl.

Kredit na bazi depozita – opcija za nezaposlene

Kako stambeni krediti za nezaposlene ne postoje, vi za odobreni iznos sredstava kroz kredit na bazi depozita možete kupiti određenu nekretninu, a možete ga i uložiti na neki drugi način. Visina kredita koji bi se odobrio zavisi od visine depozita koji ste spremni da date i to obično može biti rešenje stambenog pitanja za one koji bi uzeli skromniju kuću u nekoj seoskoj sredini čija cena nije ni približna vrednosti stana u gradu srednje veličine.

Narodna banka Srbije ističe da su u ovom slučaju, kao i po pitanju odobravanja kredita svake druge vrste, banke te koje procenjuju kreditnu sposobnost klijenta i koje na bazi svoje analize rizika donose odluku o tome da li će uzeti zahtev u razmatranje ili ne, odnosno, da li će odobriti zahtev za ovu vrstu kredita ili će ga odbaciti.

Koje su prednosti i mane dizanja kredita na bazi depozita?

Jedna od glavnih prednosti ovakvog vida bankarske usluge jeste činjenica da vam za dolazak do sredstava kredita nije potreban uslov ličnog stalnog zaposlenja. Kredit sa depozitom podrazumeva odobrenje određenog iznosa sredstava uz davanje zaloge (depozita) koja se nakon isplate kredita vraća klijentu. Upravo je činjenica da vam banka na ovaj način “čuva” novac drugi benefit, a banke koje odobravaju ovakve kredite obično ne zahtevaju obimnu dokumentaciju za apliciranje pa je celokupna procedura dosta pojednostavljena, što je svakakako još jedan benefit. Osim toga, ovi krediti se odobravaju u evrima ili dinarima, tako da se i ovo može gledati kao povoljna okolnost, a uz to često su i kamate kod ovakvih kredita povoljnije.

Što se onih slabih strana ovog kredita tiče, to je svakako činjenica da morate više založiti nego što će vam se odobriti kroz kredit. Dakle, reč je o ulozima koji su bar za 100% ili 105% viši od sredstava koja se odobravaju od strane banke.

Koji iznos mogu da podignu nezaposleni i koliki je period otplate?

Banke u skladu sa svojom politikom poslovanja određuju uslove pod kojima će se ova vrsta kredita odobravati, pa je to razlog za njihovo razlikovanje. Naime, neke banke kredit sa depozitom odobravaju na tri godine, neke na šest godina, dok je negde maksimalan period 10 godina za kredite na bazi depozita. Po pitanju visine sredstava koja se odobrava, negde je ta granica postavljena na 10.000.000 dinara. 

Da li je kod ovih vrsta kredita neophodno imati jemca, ili solidarnog dužnika?

Kako je reč o kreditu koji nije toliko masovno rasprostranjem u upotrebi, iako je često zastupljen u ponudama od strane banke, važno je sa bankama proveriti da li njeni uslovi podrazumevaju obaveznog solidarnog dužnika. Osiguranje kredita ove vrste je uvek dobrodošlo, ali to ne znači da će svaka banka zahtevati njeno postojanje.

Koje banke odobravaju ovu vrstu kredita?

Kao što smo pomenuli, banke na našem tržištu imaju ovu vrstu kredita među svojim bankarskim proizvodima, pa tako klijenti mogu posetiti Intesu, AIK i OTP banku, Halkbanku, Erste banku ili NLB Komercijalnu banku kako bi se raspitali o svi detaljnim uslovima koje ova vrsta kredita sa sobom nosi. Iako stambeni krediti za nezaposlene formalno ne postoje, kroz razgovor sa službenikom uvek možete dobiti informacije da li biste bili dobar kandidat za ovu vrstu kredita i da li sa odobrenim novcem možete rešiti svoje stambeno pitanje.

Na šta morate da obratite pažnju ako tražite kredit bez stalnog radnog odnosa?

Često će se dosta čitalaca zamisliti nad poentom davanja novca banci da bi se za to uzeo kredit gde se plaća kamata. Dilema je sasvim opravdana i ne kažemo da je to uvek isplativa kombinacija, naročito onda kada su kamate te koje će uticati na to da računica ne bude u korist klijenta. Ali, ne zaboravite da je ovo vrsta kredita koja je namenjena za lica bez stalnog radnog odnosa i da je zbog te činjenice opravdano postojanje bankaraskog proizvoda ove vrste. Nekome je sama činjenica da nema ugovor za stalno veliki problem i upravo ovakvi klijenti, ako poseduju zalogu odgovarajuće visine, mogu dobiti kredit, a nakon isplate svih anuiteta njima se zaloga vraća. 

Međutim, pre potpisivanja ugovora treba sve potanko proveriti i staviti na papir. Vodite računa o sledećim faktorima. 

Uslovi kredita i kamatna stopa

Koji su tačno uslovi odobravanja ove vrsta kredita i koje su vaše obaveze? Nikada ne potpisujte nijedan ugovor o kreditu ako niste u potpunosti sigurni da ste sve uslove pročitali i dobro razumeli. Ako vam nešto nije jasno – obavezno pitajte, nemojte se ustručavati jer neinformisanost nekada može mnogo da košta. 

Sa druge strane, vodite računa o visinama kamata koje se obračunavaju. Banke u svojim kalkulacijama prikazuju nominalnu i efektivnu kamatu i evo šta je važno da ovde znate – efektivna kamata je nominalna kamata koja je uvećana za pripadajući trošak kredita i to je ono što zapravo plaćate kroz mesečne rate. Isto tako, visina kamate varira od banke do banke, tako da je provera u svakoj banci itekako korisna kako biste znali gde je ponuda najpovoljnija.

Detaljno smo pisali o vrstama kamatnih stopa, pa za njihovo bolje razumevanja, predlažemo da pročitate sledeća tri teksta:

• Efektivna kamatna stopa – Šta je i kako se računa? (link ka blogu)
• Fiksna ili varijbilna kamatna stopa – Šta je bolja opcija za vas? (link ka blogu)
• Kombinovana kamatna stopa – Koje su njene prednosti? (link ka blogu)

Naknade i dodatni troškovi banke

Osim troška kamate, postoje i drugi troškovi koji padaju na teret korisnika. Iako njihova visina neće previše opteretiti korisnika – pošteno je da i njih pomenemo. Reč je oplaćanjima izveštaja Kreditnog biroa (246 dinara) i troškova koji se izdvaja za menice (50 dinara).

Nadamo se da je ovaj tekst pomogao da dođete do nekih korisnih informacija i da vam je sada dosta jasnije kako funkcioniše kredit sa depozitom i kako uz ta sredstva možete sebi obezbediti čak i dom. Ono što je sigurno jeste da će vam trebati vreme da obiđete sve banke kod kojih biste mogli da aplicirate za ovu vrstu kredita. 

Međutim, odlična stvar je da vam Kreditni broker može dosta pomoći! Naša usluga podrazumeva da umesto vas prikupimo sve bankarske ponude i da vam budemo stručna podrška tokom procesa apliciranja za kredit. To znači da vi ne gubite vreme na obilaske banaka i razgovore sa njihovim službenicima, već mi to umesto vas obavimo. Na ovaj način imaćete uvid u uslove koje banke nude i možete samostalo da izaberete banku kojoj ćete se obratiti za kredit. Isto tako, naši finansijski stručnjaci su uvek dostupni za klijente da ih posavetuju i da im pomognu da ceo ovaj proces za njih prođe dosta jednostavnije, brže i sa što manje stresa. 

Ono što je naročito važno za naš rad jeste činjenica da su usluge koje pružamo u potpunosti besplate. Saradnja sa nama je bez skrivenih troškova i apsolutno neuslovaljavajuća. Zato vas ohrabrujemo da nam se javite ukoliko smatrate da bi vam naša pomoć bila dobrodošla.