Šta znači refinansiranje kredita? Sve na jednom mestu o uslovima refinansiranja

Kako uštedeti nešto novca i onda kada isplaćujete jednu ili više kreditnih obaveza banci?

Možda računica na prvi pogled i izgleda beznadežno, ali nije baš u svakom slučaju tako u realnosti.

Podizanje jednog kredita za pokriće drugog zajma može, ali i ne mora uvek biti isplativo. Sve o tome šta znači refinansiranje kredita i u kojem slučaju se itekako isplati aplicirati za refinansirajući kredit objašnjavamo u ovom tekstu.

Šta znači refinansiranje kredita?

Pod refinansiranjem kredita podrazumeva se zamena trenutnog kredita sa kreditom za refinansiranje ili objedinjavanje više kreditnih obaveza u jednu. Ovakvo gašenje kredita ili svih postojećih kreditnih obaveza ima za cilj bolju isplativost za klijenta; nastoji se da rata bude niža, kamata povoljnija i ono što je ključno – da se ostvari ušteda na ime kamate i glavnice.

U praksi može da se javi situacija gde dužnik kreditom za refinansiranje želi da objedini zaduženja po kreditnoj kartici i keš kreditu i da mu nakon te isplate ostane određena suma novca. Na ovaj način nekadašnje obaveze se objedinjuju u jedan plan otplate. Da bi se klijentima omogućila usluga sa što manje nepotrebnog stresa, moguće je refinasirati obaveze iz druge banke bez ijednog klijentovog odlaska tamo i bez potrebe za objašnjenjem zašto se te obaveze refinansiraju.

Kao i u slučaju drugih kredita, i ovi krediti su namenjeni fizičkim licima koja imaju stalni ugovor o radu ili su penzioneri. Osim ovoga, bankama je važna kreditna sposobnost klijenta, kao i njegov dosadašnji kreditni rejting koji se proverama uvidom u izveštaj iz Kreditnog biroa.

Koje vrste kredita možete refinansirati?

Svima onima koji do sada nisu imaju priliku da refinansiraju jedno ili više svojih dugovanja, verovatno će značiti malo više detalja na temu toga šta znači refinansiranje kredita na konkretnom primeru, odnosno, koje se sve vrste obaveza mogu refinansirati.

Onda kada se usled nekih okolnosti dogodi da plan otplate korisniku kredita stvari veću obavezu nego u trenutku sklapanja ugovora o kreditu, obično se kreće u potragu za rešenjima koja će olakšati situaciju.

Za početak, možete refinansirati, tj. prevremeno isplatiti svaku vrstu kredita – od gotovinskog do stambenog. Naravno, ne isključite ni to da banke jasno određuju uslove za mogućnost refinansiranja tih kredita, tako da je važno obratiti pažnju da li ih zadovoljavate. Isto tako, ovaj kredit se korisiti i za dugove na kreditnim karticama.

Bilo da je reč o jednoj ili više obaveza, moguće je njihovo namirenje kroz novi refinansirajući kredit kojim se stara dugovanja zatvaraju, a obaveze se objedinjuju i za plaćanje troškova se kreira novi plan otplate.

Posle koliko vremena kredit može da se refinansira?

Sledeća tema u vezi refinansiranja kredita koja može mnoge da zanima jeste posle koliko vremena je moguće refinansirati postojeći kredit.

U praksi, najčešće je potrebno da prođe okvirno šest meseci od početka kreditne obaveze da bi se ista mogla refinansirati. Međutim, ne treba izgubiti iz vida ni činjenicu da su uslovi pod kojima se odobrava kredit za refinansiranje vezani za poslovanje banke, tako da i od poslovne politike banke zavisi koliki je minimalan period nakon kojeg je moguće podneti zahtev za refinansiranje.

Zašto se klijenti odlučuju na refinansiranje kredita?

Pomenuli smo da je osnovni cilj kredita za refinansiranje da klijentima ponude bolje uslove kreditiranja. Ovo se može odnositi na jedan ili na više faktora istovremeno – na nižu visinu kamatne stope i pratećih troškova kredita, na umanjenje mesečnog anuiteta ili se kreditom za refinansiranje objedini nekoliko kreditnih obaveza u jednu.

Smanjenje mesečne rate

Jedan od benefita apliciranja za ovu vrstu kredita jeste umanjenje troškova na ime mesečnih rata (u slučaju da se refinansiralo više obaveza) ili mesečne rate. Svaki kreditni zahtev ima specifične okolnosti i ukoliko se proceni da bi kroz ovaj vid kredita klijent plaćao niži anuitet nego što je to trenutno slučaj – tada je refinansiranje dobar izbor. Usled različitih životnih okolnosti, nekada nam znači da nam rata bude niža. Ako bi se kroz ovu vrstu kredita postigla niža visina rate, tada je klijentima data prilika da sebi olakšaju otplatu i da zahvaljujući tome nastave da na vreme izmiruju svoje kreditne obaveze.

Povoljnije kamatne stope

Da li je moguće kroz jedan kredit za refinansiranje ostvariti nižu kamatu? Apsolutno!

U zavisnosti od kreditne politike banke i njenih kamatnih stopa koje važe za kredite za refinansiranje, moguće je da kamatna stopa novoodobrenog kredita bude niža od kamate koja se trenutno plaća. Da bi se došlo do prave odluke, potrebno je celu računicu staviti na papir i pravilno uporediti trenutne i potencijalne izdatke na ime stopa kamate. Visina kamate je jedan od čestih povoda za refinansiranje, pa ako se ispostavi da se može postići niži trošak kamate, tada je apliciranje za ovaj kredit u potpunosti isplativo za dužnika.

Konsolidacija dugova

Objedinjavanje više obaveza u jedan kredit nekada može dosta da olakša i evidenciju samih troškova, a i da kroz duži rok otplate omogući lakšu isplatu.

Napominjemo da refinansiranje nije uvek obavezno povoljno za korisnike kredita. U zavisnosti od postojećih uslova kreditiranja, potrebno je izračunati da li bi refinansiranje po željenim uslovima doprinelo boljim uslovima ili ne. Pre konačne odluke, ovo je svakako neophodno utvrditi kako biste bili sigurni da ste doneli izbor koji će vam finansijski više odgovarati i zbog kojeg se nećete pokajati.

Koji su glavni uslovi za refinansiranje kredita?

U ovom delu teksta ćemo se osvrnuti na sve ono što klijente čeka kada se odluče za refinansiranje obaveza koje imaju kod banke.

Priprema dokumentacije za refinansiranje

Kao što ste možda i pretpostavili – sve počinje sa prikupljanjem dokumentacije. U zavisnosti od toga da li se refinansira dugovanje u banci u kojoj se prima plata ili penzija ili se za refinansirajući kredit podnosi zahtev u nekoj drugoj banci – zavisiće i dostupnost potrebnim podacima. Primera radi, u slučaju da refinansirate obaveze u banci u kojoj primate zaradu i gde imate već odobren kredit ili neku drugu kreditnu obavezu koju biste refinansirali, banka neće tražiti da dostavite izvode sa računa niti izveštaj o stanju preostalog dugovanja jer tim podacima ima pristup. Situacija koja podrazumeva opširniju papirologu je ona gde banka nema te podatke i gde se ti podaci pribavaljaju od matične banke klijenta.

Plaćanje dodatnih troškova za refinansiranje

Ono što je korisno znati jeste da refinansiranje obaveza sa sobom nosi i neke troškove koje do sada niste imali. Reč je o troškovima prevremenog vraćanja starog duga na preostali iznos glavnice, kao i o troškovima obrade novog, refinansirajućeg kredita. Specifikacija svih troškova dostavlja se pre potpisivanja ugovora o kreditu i pre nego što klijenti donesu konačnu odluku jer je banka u obavezi da predoči postojanje svih troškova koji se očekuju.

Kreditna sposobnost klijenta

Baš kao što je slučaj pri korišćenju svakog bankarskog proizvoda, tako se i pri apliciranju za kredit za refinansiranje proverava kreditna sposobnost klijenta. Već u inicijalnom razgovoru, bankarski službenici saznaju za sva aktivna zaduženja i visinu mesečnih prihoda, pa se tačno utvrđenom principu računa potencijalna rata novog kredita.

Zašto je važno pratiti kamatne stope na tržištu kredita?

Dobra informisanost doprinosi tome da donesete ispravnu odluku i da postignete neki od benefita refinansiranja. Zbog toga je od velike važnosti ispratiti uslove koje sve banke na tržištu nude za refinansirajuće kredite, a najviše pažnje treba pokloniti kretanju kamatnih stopa za ovu vrstu kredita.

Shodno svojim odlukama i pravilima, banka odobrava refinansirajući iznos kredita po različitim kamatnim stopama. Njihova međusobna različitost, kao i visina troškova koji prate ovu vrstu kredita utiču na krajnju sumu koju klijent plaća kroz mesečne anuitete.

Na šta morate da obratite pažnju kod refinansiranja?

Proučite ponude više banaka

Različite banke nudi različite uslove za refinansiranje postojećih dugovanja. Razlike nekada nisu prevelike, ali su dovoljne da na mesečnom nivou postoji razlika koja je još veća na godišnjem nivou, dok ako uzmemo u obzir ceo period otplate možemo da dođemo da sume koja uopšte nije zanemarljiva. Zbog toga naglašavamo da je vrlo važno obratiti pažnju na sve bankarske ponude, kako biste bili sigurni da je najbolja odluka upravo ona koju ste doneli i da ćete uz nju ostvariti bolje uslove kreditiranja.

Troškovi za obradu novog kredita

Baš kao što kamatna stopa može biti različita, tako banke mogu nuditi i različite troškove za obradu novog kredita. Negde se ova usluga pruža besplatno, ali negde to nije slučaj. U već pomenutoj kalkulaciji troškova kredita, banke će naglasiti da li i koji iznos se naplaćuj obradu zahteva za refinansirajući kredit, tako da klijenti imaju transparente podatke koje međusobno mogu porediti. Osim troškova za obradu kredita, trebalo bi obratiti pažnju i na troškove koji nastaju po kursnim razlikama (ako je reč o kreditima koji nisu u domaćoj valuti).

Troškovi prevremenog vraćanja starog kredita

Još jedna vrsta troškova koja se podrazumeva pri apliciranju za kredit za refinansiraje jesu troškovi koji su nastali zbog prevremenog vraćanja starog kredita. U proseku, oni iznose od 1% do 3% i naplaćuju se na preostali iznos glavnice.

Ako ste dobili jasan odgovor na pitanje “Šta znači refinansiranje kredita?” i ako smo uspeli da ukažemo pažnju na ono što je najvažnije pri donošenju odluke za refinansiranje – pozivamo vas da pročitate i naše druge tekstove koji se tiču kreditiranja od strane banke. U slučaju da razmišljate o apliciranju za stambeni kredit, korisno će vam biti da saznate sve pojedinosti o hipoteci, o čemu smo pisali u blogu Hipoteka za stambeni kredit – Sve što morate da znate. Takođe, uzmite u obzir da nije isto ako za stambeni kredit aplicirate u dinarima ili evrima, pa se osvrnite i na tu temu koja je obrađena u blogu Stambeni kredit u dinarima ili evrima – Šta je bolje rešenje za vas.

U svakom slučaju, bez obzira na vrstu kredita koju planirate da uzmete, važno je da budete dobro informisani o svim uslovima koje banke nude. Ovaj poduhvat je poprilično zahtevan je iziskuje dosta uloženog vremena i truda i zato verujemo da je korisno da znate za uslugu Kreditnog brokera. Kreditni broker će vam olakšati potragu za tačnim i aktuelnim bankarskim ponudama tako što će umesto vas da dođe do njih. Naši saradnici sa bogatim iskustvom u finansijskom sektoru će, shodno vašim zahtevima i ciljevima, od ukupnih ponuda selektovati one koje u najvećoj meri odgovaraju ono što ste zamislili, a konačna odluka i izbor banke je apsolutno nav ama. Ovde je važno da znate da je naša usluga besplata, i da za svoje posredovanje od klijenata ne naplaćujemo nikakvu proviziju. Dakle – nema skrivenih troškova. Poslujemo tako što smo klijetnima uvek na usluzi za svaku konsultaciju i pojašnjenje, a naša dužnost je da ukažemo na sve ono što je važno da znate pre nego što potpišete ugovor za kredit.