Ugovor o radu na neodređeno vreme je jedan od osnovnih uslova koje banke zahtevaju kako bi klijetnima odobrile bilo koju vrstu kredita. Sa stanovišta banki, ovo je u potpunosti razumljivo, jer banke nastoje da osiguraju naplatu svojih potraživanja pa im stalno zaposlenje, redovna primanja i adekvatna kreditna sposobnost predstavljaju garant da će klijent moći na vreme da izmiruje svoje obaveze.
Onima koji nemaju status zaposlenog lica i stalna primanja po tom osnovu ovaj uslov dosta otežava. Kroz ovaj tekst želimo da malo detaljnije obradimo temu koja se odnosi na mogućnosti finansiranja upravo nezaposlenih lica – da li postoji kredit za nezaposlene, gde i na koji način nezaposleni mogu dobiti dodatne izvore finansiranja kao što je keš kredit i kako to u praksi izgleda.
Da li su mogući krediti za nezaposlene u Srbiji?
Ponude banaka obuhvataju širok dijapazon namenskih i nenamenskih kredita, ali među njima ne postoji nijedan proizvod koji se može deklarisati kao kredit za nezaposlene.
Sa početka teksta pomenuto nastojanje banki da osiguraju naplatu svojih potraživanja je apsolutno razumljivo, tako da se svi bankarski proizvodi i usluge odobravaju na osnovu kreditne sposobnosti koja je u direktnoj vezi sa primanjima. Međutim, klijent ne mora svoje mesečno primanje da zasniva na osnovu ugovora o stalnom zaposlenju, kako bi bio u prilici da aplicira za finansijsku podršku banke. Ono što mora jeste da ima redovne prihode koji mogu dolaziti iz drugih izvora poput ugovora o delu, kroz honorarne poslove, itd.
Dakle, važno je razumeti da ne postoji kredit za nezaposlene u formi bankarskog kredita namenjenog klijentima koji ne ostvaruju nikakva primanja i koji nemaju mogućnost da vrate uzeta sredstva, već postoje druge bankarske usluge.
Koje vrste kredita su dostupne za nezaposlene?
Kredit na bazi depozita
Pojedine banke u svojoj ponudi imaju depozitno baziran kredit koji može biti od 95% do 105% depozita, zavisno od banke i njene ponude. Generalno, ovde je reč o kreditima koji se odobravaju na kraći rok (okvirno od 3 godine do 10 godina) i koji se odobravaju uz depozit čija je vrednost 95%, 100% ili 105% od iznosa kredita.
Mikrokrediti za pokretanje biznisa
Pomoć za pokretanje poslovanja može da se potraži i u apliciranju za mikrokredit. Na ovaj način može da se pribavi deo ili ceo iznos novca za početak preduzetničkog puta, a sredstvo obezbeđenja novca odnosno ovih kredita su obično hipoteke na nepokretnosti. Osim za pokretanje biznisa, iznos u rangu mikrokredita namenjen je i za dodatni rast poslovanja ili za održavanje tekuće likvidnosti preduzeća.
Šta je kredit na bazi depozita?
Depozitno bazirani kredit je vrsta bankarskog kredita koji banke mogu odobravati u dinarima ili evrima, a služi za dobijanje kredita od banke bez jednog osnovnog uslova koji važi za sve bankarske proizvode – bez stalnog zaposlenja.
Dakle, reč je o bankarskom proizvodu za čije je odobrenje potrebno položiti depozit koji banka traži, a koji može biti 95%, 100% ili 105%. Ovaj kredit ne uslovljava klijente sa stalnim zaposlenjem ili prenosom plate, a dati depozit ostaje zaloga koju banka vraća klijentu kada se završi period otplate kredita. Ovo je jedini proizvod koji može da se tumači kao kredit za nezaposlene, upravo iz razloga što zaposlenje nije uslov, a banka kreditira klijenta na uobičajeni način.
Koje su osnovne informacije u vezi podizanja kredita za nezaposlene?
Kako se uslovi banaka u izvesnoj meri međusobno razlikuju, tako postoje razlike i u uslovima pod kojima se ovi krediti odobravaju. Uslovi, kada su u pitanju krediti, se ne tiču samo visine potrebnog depozita, već i roka otplate, valute u kojoj je kredit isplaćen, kamate po kojoj se obračunava i dokumentacije koju je potrebno pripremiti za apliciranje. Ovo su neke od najvažnijih informacija na koje treba obratiti pažnju pre podnošenja zahteva, a u nastavku i objašnjavamo zašto je to tako.
Period odobravanja
Banke se u svojoj ponudi razlikuju po dužini roka otplate ovog kredita. Otuda je kredit za nezaposlene moguće uzeti na kraći rok (tri godine) ili na nešto duži rok jer se može pronaći i bankarska ponuda gde se krediti sa 100% depozita odobravaju na otplatu od deset godina. Ako su klijetni u potrazi za dužim rokovima otplate, onda je korisno razmotriti što veći broj bankarskih ponuda kako bi se pronašla ponuda sa najdužim rokom otplate. Isto tako, važno je razumeti i kako dužina otplate kredita utiče na ukupne troškove kreditiranja, tako da o roku otplate treba zaista dobro porazmisliti.
Valuta
Izbor valute kredita je još jedna ključna stavka kada je reč o kreditima. Stavite na papir računicu koju sa sobom nosi dinarska i devizna valuta, pa na osnovu uporednog prikaza izaberite varijantu za koju smatrate da će biti povoljnija.
Kamatna stopa
Banke često ovu vrstu kredita promovišu uz slogan “povoljne kamatne stope”.
Šta je ovde korisno znati kada je u pitanju kamatna stopa? Obratite pažnju na visinu efektivne kamatne stope jer ova stopa osim nominalne kamate uključuje sve troškove koji će se pojaviti – od troškova obrade zahteva, preko provizija i drugih vrsta troškova koje uključuje kamatna stopa. Praćenjem visine efektivne kamatne stope stiče se uvid u stvarnu cenu kredita, pa je uvek preporuka da se u tumačenju bankarskih ponuda stavi fokus na efektivnu kamatnu stopu.
Dokumentacija
Da bi kredit bio odobren i realizovan potrebno je podneti kompletnu i ispravno popunjenu dokumentaciju. Apliciranje za ovakav kredit za nezaposlene ne podrazumeva obimnu dokumentaciju, čak suprotno – u najvećem broju slučajeva potrebno je samo pripremiti ličnu kartu i tačno i čitko popuniti zahtev za kredit.
Koje su prednosti kredita na bazi depozita?
Ova vrsta kredita je idealno rešenje za sve kojima je potrebno kreditiranje banke jer im je to isplativija, jednostavnija i praktičnija opcija nego da svoj novac u celosti ulože. Zaista može da se posmatra kao kredit za nezaposlene jer se klijenti ne uslovljavaju stalnim zaposlenjem, što je svakako korisno za sve one koji imaju prihode ali ne i standardan ugovor o radu na neodređeno.
Što se kamata tiče, kada bi se poredile kamate za depozitno bazirane kredite i kamate za keš kredite, razlika bi bila velika i to u korist depozitno baziranog kredita, a ne keš kredita. Ovo je isto razumljivo jer banke već imaju depozit kao sredstvo naplate potraživanja, tako da ima prostora i za niže kamate.
Po pitanju dokumentacije koja je potrebna za apliciranje, ona je vrlo skromna i kao što smo već pomenuli, najverovatnije će vam trebati zahtev i lična karta. Međutim, shodno svojoj poslovnoj politici, banke mogu zahtevati i dodatna dokumenta na uvid.
I ono što je još jedna prednost ovog kredita jeste to što je ovo način da klijent sačuva svoju ušteđevinu ali i da iskoristi bankarsko kreditiranje. Depozit koji je predat ostaje u banci i klijent ga dobija nazad, odmah po isplati kredita u celosti.
Koje su mane kredita na bazi depozita?
Davanjem depozita, korisnik gubi pravo na njegovo korišćenje sve dok se kredit u celosti ne isplati. Isto tako, ukoliko dođe do nemogućnosti klijenta da redovno isplaćuje svoje obaveze prema banci, banka tada zadržava depozit bez obaveze vraćanja i iz njega naplaćuje svoj dug.
Iako ceo koncept u vezi ove vrste kredita možda zvuči povoljno po klijenta, u praksi se ovaj kredit ne koristi ni približno često kao standardni bankarski proizvodi. Razlog za to je u činjenici da klijenti nemaju dovoljno sredstava koja bi mogli koristiti kao depozit, tako da bez stalnog zaposlenja i primanja u najvećem broju slučajeva nije moguće dobiti dodatne finansijske pomoći od banki.
Kako povećati šanse za odobrenje ovog kredita?
Svaki put kada se obratite banci i podnesete zahtev za bilo koju vrstu kredita, ono na šta se uvek obraća pažnja jeste provera kreditne istorije i kreditne sposobnosti. Uvidom u izveštaje iz Kreditnog biroa, banke znaju kako su se klijenti odnosi prema pređašnjim obavezama – kada, kakve i kolike kredite su uzimalu, da li su ih redovno optlaćivali, da li je bilo docnji i sl. Prema tome, osnovni cilj bi trebala biti besprekorna kreditna istorija. To znači da su veće šanse za pozitivan odgovor na prosleđen zahtev za kredit ako se radi na održavanju pozitivne kreditne istorije, ako se obaveze izmiruju na vreme i ako se nastoji da se trenutna dugovanja u što većoj meri smanje.
Koje banke odobravaju kredite nezaposlenima?
Kredit za nezaposlene, tačnije depozitno baziran kredit, klijenti ne mogu uzeti kod svake banke, već samo kod nekih koje u svojoj ponudi imaju ovaj bankarski proizvod. Shodno svojoj politici poslovanja banke odlučuju koje vrste kredita i po kojim uslovima će ponuditi, tako da ukoliko smatrate da ste kandidat za ovakvo kreditiranje imajte na umu i ovu informaciju.
Trenutno, su depozitno bazirani krediti u ponudi sledećih banaka: Banka Intesa, Halkbank, Erste Bank, OTP banka, NLB Komercijalna banka. U njima se možete raspitati za uslove, a kako biste kroz ceo proces prošli lakše, predlažemo da nam se obratite za pomoć.
Kontaktirajte svog ličnog kreditnog brokera
Ako se pitate kako vam mi možemo pomoći – evo odgovora!
Kredit broker čine finansijski stručnjaci koji pružaju besplatnu pomoć svim svojim klijentima. Umesto njih, mi pronalazimo bankarske ponude koje su najrelevantnije njihovim zahtevima i tu smo kao stručna podrška za ceo proces, nedoumicu ili savet. Uz našu pomoć klijenti nisu u obavezi da samostalno obilaze banke, čekaju na razgovore sa bankarskim klijentima ili da se sami bore sa dilemom šta je za njih povoljnije. Kredit broker će svakome pomoći da izabere najbolju ponudu, bez ikakvog uslovljavanja po pitanju izbora banke – mi smo tu da posavetujemo, a konačna odluka je na vama.
Ako bi vam ovakav vid pomoći bio koristan, javite nam se – rado ćemo vam pomoći u svemu.
Kontaktirajte nas
Tu smo za sva vaša pitanja!
