Fiksna, promenljiva, nominalna, efektivna, redovna, referentna, zatezna, pa sad još i intekalarna?! Koliko će samo vrsta kamatnih stopa biti pridodato na jednog podnosioca zahteva za kredit?
Šalu na stranu, ne dajte da vas kamate zbune i razumite ih što bolje možete, jer ćete se tako lakše snalaziti i sa bankaraskim službenicima i znaćete šta je ono na šta treba obratiti najviše pažnje pri pregledu svih troškova koje jedan kredit sa sobom nosi.
Za manje od deset minuta čitanja ovog bloga biće vam jasno šta je to interkalarna kamata, na šta se ona odnosi i od čega zavisi.
Šta je interkalarna kamata?
Interkalarna kamata je vrsta kamate koja se obračunava u periodu od kada je kredit klijentu isplaćen do trenutka kada kredit počinje da otplaćuje. Nakon što korisnik kredita krene da otplaćuje mesečne anuitete, tada se više ne obračunava ova kamata već na snagu stupa redovna kamata.
Dakle, interkalarna kamata je kamata koja se vezuje za period kada koristimo kredit ali ga još nismo počeli otplaćivati, a njeno naplaćivanje je jednokratno, kroz iznos prve rate za kredit.
Zbog čega je važno da znate sve o interkalarnim kamatama?
Razumevanje toga šta se podrazumeva pod ovom kamatom, korisnicima kredita doprinosi da je ne mešaju sa drugim vrstama kamatnih stopa, niti sa naknadama i drugim vrstama troškova koji se plaćaju u periodu u kojem je kredit aktivan.
Kada razumemo kada i kako se ona obračunava, kao i od čega zavisi njena visina tada smo u prilici da kvalitetnije upravljamo svojim finansijama i da utičemo na to da nam taj iznos bude što manji. Ovo je naročito važno kada je reč o visokim iznosima kredita, jer upravo broj dana do isplate kredita i njegova visina najviše i utiču na to koliko će biti kamata do početka otplate kredita. U slučaju da je iznos odobrenog kredita manji, tada će se manje novca izdvojiti na ime troška ove kamate.
Kako se interkalarna kamata razlikuje od regularnih kamata za kredite?
Upravo glavna razlika interkalarne naknade za korišćenje novca u odnosu na sve ostale jeste u činjenici da se ona plaća samo jednom, a ne svakog meseca. Kao što smo pomenuli na početku ovog teksta, visina intekalarne naknade je, najčešće, uračunata u prvu ratu kredita i klijenti je samo taj jedan put i plaćaju. Upravo je ovo njena glavna karakteristika za razlikovanje od drugih vrsta kamata. Osim toga, možemo napomenuti da je u završnoj računici, iznos troškova koji ide na teret interkalarne naknade uvek dosta skromniji u odnosu na iznos troškova na ime efektivne kamate koji se plate u toku otplate bilo koje vrste kredita.
Računica za interkalarnu kamatu kada se uzimaju krediti izgleda poprilično jednostavno i u odnos se stavlja iznos kredita, nominalna kamatna stopa i broj dana do dospeća prve rate kredita. Imajte na umu na banke uglavnom rate naplaćuju poslednjeg dana u mesecu, tako da uz ovu informaciju sami možete uticati na trošak interkalarne naknade za korišćenje kredita.
Pre same formule, samo ćemo se kratko osvrnuti na nominalnu kamatnu stopu kako bismo objasnili i njeno značenje. Nominalna kamatna stopa (NKS) je ona stopa po kojoj banke obračunavaju kamate za rate kredita. Ona je uvek niža od efektivne kamatne stope (EKS) koja predstavlja nominalnu kamatnu stopu uvećanu za iznos svih troškova koji idu uz kredit.
Savet – pri razmatranju kreditnih ponuda, uvek prvo gledajte efektivnu kamatnu stopu, pa onda sve ostale uslove, jer je to iznos kamate po kojoj ćete otplaćivati kredit.
Vratimo se na računicu za interkalarnu kamatu koja glasi:
Iznos kredita x visina nominalne kamatne stope x broj dana do prve rate
365
Da bismo na primeru bolje pojasnili kako sami možete smanjiti plaćanje na ime interkalarne kamate uz odabir dana u mesecu kada želite da se isplati kredit (jer, setite se – iznos naknade za korišćenje novca u velikoj meri zavisi i od ovog faktora) računaćemo interkalarnu kamatu za kredit od 500000 dinara po nominalnoj kamatnoj stopi 11% koji se isplaćuje u decembru koji ima 31 dan, ali gde je datum isplate različit: u prvom slučaju biće 15-og, a u drugom 30-og decembra.
Interkalarna kamata za isplatu kredita 15.12. (broj preostalih dana u mesecu je 16)
500000×11%x16/365= 2.410,95
Interkalarna kamata za isplatu kredita 30.12. (broj preostalih dana u mesecu je 1)
500000×11%x1/365= 150,68
Kada su još veći iznosi kredita u pitanju, tada je korisno biti upoznat sa računanjem interkalarne stope, jer kao što vidite – ima prostora za uštedu.
Interkalarna kamata odnosi na na period u kojem se kredit stavlja klijentu na raspolaganje ali u kojem još nije započela njegova otplata. Zbog same činjenice da banke odvajaju određena sredstva kako bi ista bila dostupna klijentu, one zbog toga uračunavaju i ovu vrstu naknade. Zato su faktori poput visine odobrenog kredita i dana kada se kredit isplaćuje ključni po pitanju računice na ime visine interkalarne kamate.
Od čega zavisi obračun interkalarne kamate za klijente?
Evo malo detaljnije o tome kako i zašto navedeni faktori utiču na visinu interkalarne kamate.
Ukupan iznos kredita
Što je veći iznos kredita – veći trošak na ime ove kamate. Zato je korisno da korisnici kredita znaju kako funkcioniše kamata za period između isplate kredita i prve rate, kako bi ostvarili uštedu u slučaju većih iznosa kredita.
Ukupna nominalna kamatna stopa
Nominalna kamatna stopa se koristi u računici interkalarne kamate, pa iz tog razloga utiče na krajni iznos ove vrste troška. Međutim, možemo reći da je njen uticaj minimalan pored visine kredita i datuma kada se vrši isplata kredita.
Dan kada se vrši isplata kredita
Nije isto da li je isplata kredita sredinom meseca ili na samom kraju meseca. Ovo ćemo detaljnije pojasniti u nastavku teksta.
Da li i na koji način se može izbeći ili smanjiti interkalarna kamata?
Iznos troška na ime interkalarne kamate se može dosta smanjiti u slučaju da se mudro izabere datum isplate kredita. Ako se klijentima ne žuri i novac im nije preko potreban, uvek je korisno da isplata bude krajem meseca jer se u računicu za interkalarnu kamatu stavlja i preostali broj dana do kraja meseca. Kao što smo već i pomenuli, iznos odobrenog kredita i broj dana od datuma kada se kredit isplaćuje do kraja meseca najviše utiče na to kolika će biti naša interkalarna kamata.
Verujemo da je sada dosta jasnije kako se ova vrsta naknade obračunava i kako može da utiče na visinu troškova u našem budžetu. Ako smo vam pomogli sa informacijama do kojih ste u ovom tekstu došli i ako imate još nekih pitanja za nas – ne ustručavajte se da nam se javite nam. Na raspolaganju smo da svim svojim klijentima pomognemo da lakše pronađu najbolju bankarsku ponudu za kredit o kojem razmišljaju.
Kontaktirajte nas
Tu smo za sva vaša pitanja!
