Da li su stambeni krediti rezervisani samo za plate koje spadaju u red iznadprosečnih primanja ili je ovaj bankarski proizvod dostupan i onima koji ne rade u IT sektoru ili nisu preduzetnici čije firme dobro posluju?
Evo jednog teksta na temu kolika treba da bude minimalna plata za stambeni kredit i kolike će biti rate i kamate. Detaljno ćemo se osvrnuti na sve ono što smatramo da je važno da znate kada samostalno pravite proračun po pitanju toga da li je mesečno primanje koje imate dovoljno za banku.
Koji faktori određuju kolika primanja su dovoljna za stambeni kredit?
Svi oni koji planiraju da apliciraju za stambeni kredit, a nisi sigurni da su u prilici da bez ikakvih poteškoća dođu do pozitivnog odgovora banke – evo šta je to što će uticati na konačnu odluku.
Kreditna sposobnost
Ono što je osnova i prvi uslov kada se krediti odobravaju jeste adekvatna kreditna sposobnost.
Šta je kreditna sposobnost? Kreditna sposobnost je finansijska mogućnost klijenta da redovno i bez ikakvih poteškoća izmiruje obaveze prema banci po pitanju mesečne rate kredita. Ono što direktno utiče na kreditnu sposobnost jeste visina mesečnog primanja evidentiranog kroz uplate na račun klijenta i obaveze koje klijent treba da isplaćuje svakog meseca (prethodna zaduženja po kreditu, kreditnoj kartici i sl.). Osim ova dva, postoje i drugi faktori koje svaka banka uzima u obzir pri ocenjivanju kreditne spospobnosti, a oni se odnose na dosadašnju kreditnu istoriju podnosioca zahteva kao i na dužinu trajanja trenutnog zaposlenja, a proverava se i poslodavac kod kojeg klijent radi.
Pravilo 50% mesečnih primanja za ratu kredita
U najvećem broju slučajeva, banka ima pravilo da mesečne rate mogu iznositi najviše do 50% primanja klijenta. To znači da ukoliko su vaša primanja 700€ tada rate otplate kod banke mogu biti najviše do 350€. Uvek je preporučljivo da ne opteretite svoja primanja u maksimalno dozvoljenom iznosu. Imajte na umu da je korisno da vam i posle stambenog kredita ostane nešto prostora po pitanju kreditne sposobnosti.
Dodatni troškovi (osiguranje, naknade za banku)
Osim što je stambeni kredit u kategoriji dugoročnih zajmova, troškovi njegove otplate (mimo visine osnovnog mesečnog anuiteta) spadaju među najviše izdatke za budžet. Korisnici stambenog kredita u obavezi su da budu finansijski spremni za plaćanje naknada čije visine variraju od simboličnih do izuzetno visokih – naknade za obradu kredita, menice, izveštaj od Kreditnog biroa, overe založne izjave, predugovora i kupoprodajnog ugovora, trošak osiguranja nepokretnosti, trošak procene vrednosti nepokretnosti, taksa za upis hipoteke, izvod iz lista nepokretnosti i sl.
Koji su dodatni faktori za odobrenje stambenog kredita?
Postojeće obaveze i zaduženja
Kao što smo maločas pomenuli – ne forsirajte svoju kreditnu zaduženost.
Ako planirate da kupite nekretnine na kredit, znajte da što više kredita imate i što se više zadužujete da tako direktno umanjujete potencijal da budete adekvatan kandidat za kredit za nabavku nove nekretnine. U slučaju skromnijih primanja i tekućih zaduženja na ime kredita i kreditnih kartica, savet je da pre apliciranja za stambeni kredit, ukoliko ste u mogućnosti, izmirite sva dugovanja. Na ovaj način ćete imati više prostora po pitanju kreditne sposobnosti i povećaćete mogućnost za pozitivan povratni odgovor od strane banke.
Stabilnost zaposlenja
Radni odnos sa zaključenim ugovorom na neodređeno vreme je jedan od osnovnih uslova koje zaposleni klijenti moraju da ispune kako bi banka sa njima otpočela proceduru za dobijanje kredita za kupovinu nekretnine.
Razlog zašto je stabilno zaposlenje važno je lako shvatljiv – ako klijent ima radno mesto na kojem radi duži vremenski period i ako sa poslodavcem ima ugovor o radu na neodređeno, tada je veća verovatnoća da će sve obaveze prilikom otplate kredita biti isplaćivane na vreme.
U suprotnom slučaju – važi suprotno.
Iz istog razloga je bankama važna i dužina radnog staža na trenutnom radnom mestu, kao i datum osnivanja preduzeća u kojem klijent radi. Ako klijent ima duži staž u firmi koja posluje dugi niz godina, to je za banke signal za sigurna i redovna primanja.
Učešće u kreditu i jemci
Da biste povećali šanse za lakše odobrenje zahteva za stambeni kredit i da biste banci pokazali da imate dobru volju za korektnu saradnju, razmislite o opcijama koje imate na raspolaganju kako biste banci ponudili veći iznos učešća za stambeni kredit od onog koje je određeno kao obavezno. Veće učešće uz neko sredstvo obezbeđenja otplate kredita doprineće da vas banka svrsta među kvalitetne kandidate za odobrenje kredita. Ako imate jemstvo nekog bliskog (bračnog partnera ili rođaka) čija je kreditna sposobnost zadovoljavajuća, tada ste povećali svoje šanse za odobrenje stambenog kredita.
Kolika je prosečna minimalna plata neophodna za stambeni kredit?
Banke samostalno određuju uslove pod kojima će se krediti odobravati, a visina minimalne plate je jedan od takvih uslova. Kako bi bile konkurentne i privukle što veći broj klijenata, one svoje poslovanje vode u skladu sa svojom poslovnom politikom i upravo sa njom određuju i koliko iznosi minimalni iznos primanja klijenata.
U skladu sa tim, neke banke zahtevaju da primanja ne budu niža od 30000 dinara, ali imajte na umu i pravilo o maksimalnoj opterećenosti plate, pa znajte da iznos rate i samim tim visina odobrenog kredita uz minimalnu zaradu ne može biti visoka.
Kako da povećate šanse za dobijanje stambenih kredita?
Za kraj ovog teksta, sumiraćemo šta to možete da uradite kako biste imali veće šanse za potvrdan odgovor banke na poslat zahtev za kredit.
Smanjenje postojećih zaduženja
Ako imate neka tekuća zaduženja, ukoliko ste u prilici – isplatite ih.
Apliciranje za stambeni kredit zahteva vreme za pronalazak adekvatne nekretnine i za planiranje celog procesa, pa to vreme mudro iskoristite i za isplatu zaduženja. Što više isplatite, imaćete više prostora za zaduženje kojim rešavate svoje stambeno pitanje.
Udruživanje plata za kredit
Ako imate supružnika ili vanbračnog partnera koji je zaposlen i ispunjava uslove banke za kredit, udružite plate jer na taj način ničije primanje neće biti u potpunosti opterećeno ratom kredita koje, složićete se, uopšte nisu male. Ovako ćete oboje imate kreditno zaduženje, ali će oboma i ostati prostora ako vam zatreba dodatno kreditiranje od strane banke.
Provera ponuda više banaka
Dolazak do tačnih informacija i obilazak svih banaka radi skupljanja ponuda i odabira one najbolje iziskuje dosta vremena i truda. Ali bez saznanja šta to banka nudi nećete biti u prilici da izaberete ponudu koja u potpunosti odgovara vašim kriterijumima.
Nemojte se obeshrabriti ako nemate dovoljno vremena za ove obilaske. Kredit broker je tu da pomogne.
Za potrebe svojih klijenata, skupljanje sve informacije i ponude banaka koje u najvećoj meri odgovaraju zahtevima koje klijenti imaju. Na ovaj način, klijentima se štedi vreme i u prilici su da nam se obrate za bilo kakvo pojašnjenje u vezi celog procesa apliciranja za kredit. Naši finansijski savetnici će vam rado izaći u susret i provesti vas kroz svaku etapu koja vas očekuje, a svojim savetima će vam pomoći da izaberete bankarsku ponudu koja vama najviše odgovara. Krajnja odluka je na klijentu, mi smo u tom procesu stručna pomoć i podrška kako biste kroz ovaj postupak prošli lakše, jednostavnije i bez stresa.
Osim dostupnosti tačnih i aktuelnih informacija i profesionalne pomoći, ono što klijentima mnogo znači jeste činjenica da su naše usluge u potpunosti besplatne. Kredit broker ne naplaćuje nikakve naknade, a to znači da možete biti sigurni u to da nema skrivenih troškova.
Kontaktirajte nas
Tu smo za sva vaša pitanja!
